增额寿这些坑你踩了吗？

如果你想要问在今年的最火爆的保险，毫无疑问借水行舟——增额终身寿！伴随经济下行的现象更加突显，越来越多的人都一直在寻找一种可以抵抗将来低费率、甚至流动性陷阱的理财规划方法。

增额终身寿就是这样走入了普通大众眼界。

增额终身寿虽然好，可是也有许多坑。今天我们就来聊聊都有什么坑？到底怎么样选定一款增额终身寿？

这几年，不论是各界金融大V，或是行长，保险企业都是在力荐增额终身寿。

由于增额终身寿，拥有别的理财方法无法代替的特色优势。尤其是在经济下行的年代，这些优点更为越显宝贵。

增额终身寿那么受大家喜爱，主要包括2大特性：

特性1：权益丰厚

长期投资的情形下，能贴近利滚利3.5%，且不会受到债券收益率产生的影响。只需保险安全事故没有出现，那保单现金价值和基本保险金额都是在涨，也不必担心钱能掉价。

相同的，这一点更是直接写到合同的，留意哦~增额终身寿不会直接期满领取奖励，而是要我们自身来操作，这时候就要提及它另外一个特性啦：

特性2：灵活配置

增额终身寿，也可以根据客户需求独立降低保险金额、领到保单现金价值，这一特点就能在钱升值的情形下，达到大家日常的必须啦。例如，孩子的教育金、自身/父母的养老金等需要用钱的现象，我们能够自行安置。

这一点大大的改变了对于保险的偏见，用对保险也就是通过好自己资产。假如是较为自我约束、有清晰布局的好朋友，建议选择增额终身寿一定没错。

坑1：将保险金额利滚利当做权益

保险金额复利率≠权益率。

在增额终身寿的合同上，有一个确立的保险额度复利率（下简称保险金额复利率），通常是在3.5%—4%中间，极少数商品乃至达到5%，但这玩意儿，跟增额终身寿的实际权益率没什么关系。

增额终身寿，关键要看保单现金价值。所说保单现金价值，即退保险后能够拿到钱，他会黑纸黄字的写上协议中。

有时相同的保险费用，在交费到期时，不同的产品的保单现金价值，短则相距几万元，更多就是差大几十万。

总而言之，需要算真正权益，别看合理保险金额的提高，要看保单现金价值增长，最好是让销售员让你拖个策划书。

坑2：将年化单利称之为利滚利

年化利率单利≠利滚利。

单利和利滚利，实际上很容易理解。

讲人话，单利便是，无论存几年，仅有本钱造成贷款利息，贷款利息不算利息。

而利滚利是，除开本钱算利息，本钱造成利息也算利息，其实就是复利计息。

例如比较常见的存款、投资理财、国债券等，常以年化单利计算利息。

表面，权益看上去很非常好，但利滚利却没有多少。

因而，选增额终身寿，一定要看保单现金价值利滚利可以达到是多少，趋近于3.5%，权益就越好。

现阶段，在售的第一梯队增额终身寿，利滚利权益率可以达到3.49%。

但是其保单现金价值利滚利也不会高于3.5%。

主要是因为银监会对这种产品的预定利率进行了限定。

1、增额终身寿，该怎样挑选好商品？

增额终身寿核心是投资理财产品，权益尤为重要。要较为增额终身寿利益，

重要要看同样交费金额期限下，哪种商品保单现金价值高，哪种商品权益高。

保单现金价值类似银行余额，拥有时间越长，市场价越大，IRR最高达3.48%，

可以满足孩子将来多种多样职业规划的需要。

假如组合万能账户，不仅有最低足够的安全感，又可博得相对较高的权益。

毕竟是存款，就需要重视取款的协调能力。

增额终身寿根据减保方法取款，因此关心减保的协调能力至关重要。

需注意减保的时间期限，是随时随地可减保，或是保险单起效5年后才可以减保？

也要看额度限定，是不受限制，或是每一年最大只有领到20%？减保限制越低，越有益于我们在选择。

2、受欢迎增额终身寿比照

• 增多多3号（泰山版）

1、比照正在销售增额寿商品，增多多3号（泰山版）四个缴费期权益主要表现平衡，长期性权益都能够进到排行榜前5名，现阶段为数不多的权益表现出色的增额人寿保险。

2、适用减保，减保标准有20%限定，只不过是限定标准里最随性的一类。

3、能够额外最低年利率3.0%的万能账户，现阶段增加不受限制，现行标准结算利率4.7%，清算平稳。

需要购买保险增多多3号（泰山版）优先选择最好是选择5年、3年或者10年交，共同利益主要表现更强。

• 康乾3号瑞祥人生

优点：

1、保险单长期性权益非常高的第一梯队商品在诸多高售价商品下线后，这个产品终于熬到头了，特别是在以下情形下权益更高一些：男士做为被保险人来购买保险，长期性IRR可以达到3.47%；缴费时长为：1年交，或是15年交、20年交。

• 金满意足3

有的朋友可能会觉得一次性交了花费，工作压力会非常大。

那么我建议还是分离很多年交费，金满意足3就是不错的选择。

金满意足3号早期有锁定的时长，中后期保单现金价值的增长速度快，IRR可以做到3.48%。

有创新性的双被保险人的功效，能更好地达到跨代中间文化的传承，用对资产。金满意足3号长期性权益性，加减法保、协调能力都特别优秀。

灵便的结构，能够满足夫妇、儿女、婆孙、结婚前等各类资产配置。

想要找到一个兼顾安全与升值可靠性的好朋友，金满意足3号是一个非常明智的选择。

资产资金有限的朋友们，能把交费时限选长一点，随后灵活运用加保作用。

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• 鑫享福

鑫享福利益都不差，也是属于销售市场第一梯队，减保、保单贷作用都具有，并且，这个产品缴费期更加灵活，最少一千元都可以投，购买保险门坎极低。

在没有明确的环境中，可以终生锁住长期利率的商品，应该做的事情是果断在自己投资组合中配备它，那样在他人焦虑时你还可以坦然面对。

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