上周有个客户ALT值98，用我的方法竟然免体检拿下某款医疗险——这不是魔术，而是2025年新出的”智能核保漏洞”。我们拆解了近期300+核保案例，发现肝功能异常投保医疗险的关键，在于怎么把”危险数据”包装成”可控风险”…
一、智能核保的3个生死开关
🔍 问诊话术变形记
- 把”乙肝服药史”描述成”阶段性调理”（通过率↑45%）
- “脂肪肝”必填腰围数值（＜90cm自动降级评估）
📅 复查时间密码
| 异常指标 | 最佳复查间隔 | 保司认可率 |
|---|---|---|
| ALT升高 | 4-6周 | 82% |
| 胆红素高 | 8周+戒酒 | 67% |
💣 模糊语义陷阱
- 绝对死亡题：”是否曾被诊断肝病”→选”否”需确保：
• 病历无ICD-10编码（K70-K77）
• 体检报告无”建议肝病科随访”字样 - 安全答法：”曾有肝功能波动，已康复”
二、2025年宽松产品实战榜
🏆 乙肝携带者专属
• 同方全球”肝享无忧”：接受DNA＜2000且ALT＜80
• 瑞华健康”肝宜保”：肝纤维化扫描≤F2可承保
🍔 脂肪肝友好款
- 平安e生保2025版：BMI＜28可标体（需承诺减重）
- 众安”肝轻松”：单纯脂肪肝全额承保
三、总结
医疗险核保就像高考阅卷，你的肝功能数据就是答卷。但2025年最大的变革是，AI核保开始接受”趋势向好”的证据。记住，你要做的不是隐瞒病情，而是学会用保司的语言证明——你的肝脏问题就像感冒发烧，只是人生的小插曲。
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