上周处理客户张先生的保单时发现，他胆红素42μmol/L被5家保险公司拒保，最后却用”医疗险+寿险”的组合成功投保——原来不同险种对胆红素的容忍度天差地别！我们整理了2024年最新核保数据，这些连老核保员都可能忽略的细节，今天全盘托出…
一、医疗险：最宽松的”后门”
🟢 核保尺度
- 小额医疗险：胆红素≤50μmol/L可标体（如众安住院保2024）
- 百万医疗险：
📌 真实案例：
李女士胆红素38μmol/L，投保”好医保”被拒，但补充提供”胆囊息肉术后2年无复发”证明后，成功加费承保。
二、重疾险：最严格的”守门员”
🔴 隐形门槛
- 肝炎病史：即使胆红素正常，乙肝携带者也可能除外责任
- 胆囊问题：胆结石＞1cm直接拒保（如达尔文9号）
- 核保技巧：选择”智能核保”产品（如超级玛丽9号）
📊 2024年产品对比：
| 产品 | 胆红素上限 | 特殊要求 |
|---|---|---|
| 达尔文9号 | 35 | 需提供上腹部B超报告 |
| 超级玛丽9号 | 40 | 接受人工核保 |
三、寿险：最灵活的”备胎”
🟡 核保惊喜
- 定期寿险：
- 宽松代表：大麦旗舰版（胆红素≤60μmol/L）
- 核保神器：华贵大麦（支持邮件预核保）
- 终身寿险：
- 加费承保：国联益利多（胆红素50-70）
- 除外责任：长城明爱传承（胆囊疾病除外）
💡 行业秘密：寿险核保员对”非肝炎性胆红素升高”的宽容度，比医疗险高30%！
四、总结
保险公司核保胆红素超标，本质上是在赌你会不会发展成肝硬化。2024年最颠覆认知的真相是——单独买寿险可能比买医疗险更划算，虽然前者保障期限长，但后者对肝功能的要求严苛得多。记住，他们不怕你买保险，怕的是你买错险种还觉得自己捡了便宜。
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