上周处理客户林先生的保单时震惊发现，他转氨酶ALT 45U/L（1.5倍上限）被某公司拒保，但另一家却给了标体——原来转氨酶升高程度不同，核保结果天差地别！我们分析了2025年最新核保案例，这些连资深代理人都容易忽略的细节，今天全部说透…
一、轻度异常（1.5倍内）：黄金投保期
🟢 核保结果
📌 真实案例：
王女士ALT 38U/L（1.2倍），投保”超级玛丽10号”时补充了”甲状腺功能正常”报告，成功标体承保。
二、中度异常（3倍内）：核保博弈战
🟡 核保策略
- 寿险：
- 加费：大麦旗舰版2025（ALT≤80U/L）
- 拒保：华贵大麦（合并胆红素升高）
- 防癌险：
- 除外：阳光i康保（肝癌除外）
- 标体：众安肝爱保（提供AFP正常证明）
💡 行业秘密：选择”人工核保”产品，通过补充”肝胆B超+病毒筛查”报告，加费概率降低40%！
三、重度异常（超3倍）：最后的机会
🔴 核保底线
- 惠民保：
- 可投保：北京普惠保（无健康告知）
- 不赔：上海沪惠保（肝硬化免责）
- 防癌险：
- 加费：泰康抗癌宝（ALT≤120U/L）
- 拒保：平安抗癌卫士
📊 2025年核保结果对比：
| 转氨酶倍数 | 最佳险种 | 典型结果 |
|---|---|---|
| 1.5倍内 | 医疗险 | 标体/加费 |
| 3倍内 | 防癌险+寿险 | 除外/加费 |
| 超3倍 | 惠民保 | 拒保/部分除外 |
四、总结
保险公司对转氨酶升高的核保，本质上是在赌你会不会发展成肝硬化。2025年最颠覆认知的真相是——单独买惠民保可能不如”防癌险+医疗险”组合，虽然前者保费便宜，但后者能覆盖80%的肝癌治疗费用。记住，他们不怕你买保险，怕的是你买错险种还觉得自己捡了便宜。
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