大家好！今天我们来聊聊2025年养老规划中一个备受关注的话题——分红险。毕竟在利率下行的大环境下，找个既能保证基本收益，又有机会获得更高回报的养老理财方式，确实不容易。
今天我们就以一款热销产品为例，看看这类产品是否真的适合我们的养老规划。
01 分红险，养老规划的新选择？
随着老龄化社会加速到来，养老规划已成为每个人不得不面对的重要议题。分红型保险作为一种兼具保证利益与潜在分红收益的保险产品，近年来关注度很高。
所谓分红险，其实是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户的一种新型人身保险。
简单来说，它可能会有2份利益：一是保证利益，签合同的时候就定好，是确定能拿到的；二是浮动利益，也就是分红，具体分多少根据保险公司经营情况而定，但最低不会小于0。
02 产品深度测评：三大亮点不容忽视
今天我们要看的这款分红型养老年金险，来自复星保德信，算是2025年的一个“明星产品”。它主要有以下几个特点：
一、投保规则较灵活
这款产品从出生满30天到60岁的人都能投保，无需健康告知，也不用体检。承保职业范围包括1-7类，适合高风险职业人群。保障期限到106岁，基本上相当于保终身了。缴费期限也灵活，最长可以分20年，适合工薪阶层长期规划。
二、领取方式可选
这款产品提供了三种养老金领取计划，能满足不同人群的养老需求：
- 计划一：稳定型，保证领取10年，若未满10年身故，剩余金额一次性赔付。
- 计划二：前高后低型，80岁前领取金额为市场第一梯队水平，80岁后降至原金额的33%。
- 计划三：阶梯递增型，前10年领50%保额，11-20年领100%，21年后升至150%。这个计划长期IRR（内部收益率）突破4%，90岁累计领取可达总保费1.76倍。
三、特色权益与服务
产品还提供了一些特色权益，例如长寿激励：99岁给付累计保费祝寿金，106岁额外给付10倍基本保额满期金。同时也支持灵活处置：终身现金价值支持减保取现，最高可贷现金价值80%。
在增值服务方面，提供了高端养老社区入住权、就医绿通、名医直通等高端医疗服务，以及高端度假体验、旅居服务、留学教育等多元化服务。
03 收益实测：40岁女性投保案例
咱们以「40岁女性，每年交10万，交5年，总保费50万，60岁开始领取」为例，来看看这款产品的收益表现。
如果选择计划三（阶梯递增型），其长期IRR（内部收益率）可突破4% 。具体来看：
- 80岁后年领取金额可达59,673元（月均约4,973元）。
- 90岁累计领取可达总保费的1.76倍左右。
除了基础年金，如果被保人长寿，还有额外的奖励：
- 活到99岁，能额外领一笔已交保费作为祝寿金（交50万返50万）。
- 活到满期的106岁，可以领取10倍的基本保额作为满期金。
这样的收益表现，相比一些传统理财方式，优势还是比较明显的。
04 对比2025年其他理财方式
谈了这么多，我们不妨将这款分红险与2025年其他一些主流的理财方式做个对比，看看其长期收益优势。
从表格中我们可以看出，分红险（尤其是像星海赢家火凤版这类产品）在长期收益潜力上有一定优势。它提供了“下有保底，上不封顶”的可能性，虽然分红不确定，但保证了部分利益是确定的。
国债虽然安全等级最高，但利率相对较低（三年期1.63%，五年期1.7%）。银行定期存款则利率更低（三年期1.25%，五年期1.3%）。
05 选购分红险，要看这几点
分红险产品这么多，怎么选呢？主要关注这几点：
- 固定部分利益：越接近预定利率越好，因为这部分是写进合同，有保证的。
- 预期分红利益：在固定利益相同的情况下，分红利益越高越好。
- 保司实力及过往分红实现率：虽然过往的分红不能代表未来，但一定程度上能反映保险公司的经营情况。例如，复星保德信在2023年的分红实现率达到了50%。
- 保司投资收益率+偿付能力：经营稳健的保险公司，才能带来长期稳定的分红。
06 投保前，这些要点要留意
当然啦，分红险也并非完美无缺，投保前有几点你需要了解：
- 分红收益不确定：分红收益是浮动的，具体能分多少取决于保险公司的经营情况。虽然复星保德信过往的分红实现率不错，但未来仅供参考。
- 理解责任免除条款：例如因投保人对被保险人的故意伤害、被保险人故意犯罪或注射毒品等情形导致身故的，保险公司不承担给付身故保险金的责任。
- 资金流动性考虑：养老保险多为长期规划，前期退保可能会有损失。虽然这款产品支持减保和保单贷款，但仍需根据自身资金需求规划。
这款产品适合谁呢？ 如果你正在寻找一种能长期积累、规避风险、且希望为未来养老准备稳定现金流的方式，它可以作为一个考虑选项。复星保德信的合作股东之一是拥有140年历史、管理资产超1.41万亿美元的全球金融巨头，这为其增添了一份稳定性。
当然，没有完美的产品，只有是否适合自己的选择。在做决定前，建议仔细阅读产品条款，并根据自己的实际情况和风险承受能力来判断。
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