利率持续下行，复利3%的产品也保不住了？
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谱蓝保 评论
一、利率持续下行，复利3%的产品也保不住了？
过去一年，不管是四大行还是各乡镇中小银行，都有好几次不同程度的利率下调，未来也还有下调的趋势。
而保险公司的重要投资方向便是储蓄、债卷这种固定收益类产品，利率下降，保险公司的投资收益也随之降低，进而影响到产品。
保险产品的定价主要和下列3个率相关：
- 预定发生率：和赔多少钱相关；
- 预定利率：和给客户的投资回报率相关；
- 预定费用率：和保险公司的经营费用相关，例如提成、宣传费用。
储蓄险几乎没有多少保障责任，因此预定发生率对盈利影响不大。
而预定利率，前不久刚刚降到3.0%，短时间内不太可能再次作出调整，毕竟一调整整个行业又要伤筋动骨了。因此后边影响储蓄险收益的，主要是预定费用率。
那么，究竟会有哪些影响呢？我们来看看。1、通用型储蓄险盈利可能会降低
实行【报行合一】后，预定费用率有可能提升，在预定利率不变的前提下，大家拿到手的盈利就会减少。
比如说，目前通用型增额寿收益率最大能贴近3.0%，后续可能会降至2.5-2.8%，50万块装进去，第30年要少拿10万左右。
另一方面，储蓄险的初期现金价值可能会降低，像那种交满5年，现金价值就能超出保费的产品，可能会越来越少见。
2、分红型储蓄险可能更常见
在利率下行的背景下，分红险会有一定利好，由于分红险可以投资更多比例权益类资产，盈利受市场利率影响更小。
对我们来说，分红险也是不错的选择，保险公司投资不好的时候，我们能有2%左右最低收益；而投资好的时候，可以享受比一般储蓄险更高的收益，退可守，进可攻。
除了调整预定费用率之外，如果未来投资回报率持续走低，不排除会降低预定利率。例如1999年到2013年，保险行业的预定利率就维持了将近14年2.5%。
二、谱蓝君总结
总体来说，将来确保盈利贴近3%储蓄险可能更加罕见，若是有投保要求，不妨多关注一下。
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2024年1月3日 下午5:36 0条评论
