小朋友的意外险，这样选不踩坑

小朋友的意外险，产品形状较为简单，密切关注下列3项内容即可：

1、关注意外医疗保障

意外医疗保障，可能是使用最频繁的，毕竟相比重大事故，小磕小碰、划伤烧伤这些小意外，才是好奇宝宝们更容易碰到的状况。

而意外医疗保障关键要看下列三方面：

• 报销范畴：决定了哪些项目能列入报销，主流产品有3种归类，从好到差分别是：不限社保范围、社保内+自费药、仅限社保内。

• 报销比例：报销比例越大，代表着相同条件下，能报下来的钱越多。选择时，尽量选社保内外都能100%报销的产品。

• 免赔额：指报销前先扣减一笔钱（很多是100元），剩下的才能报，出色的产品也能做到0免赔。

综上所述，一款优秀的少儿意外险应该具备以下特点：意外医疗保障没有范围限制，不设免赔额，最高可100%报销，同时，保额越高越好。

2、注意身故保额限制

一般来说，给小朋友买意外险可以不用太关心身故保额的多少，毕竟小孩子不承担家庭责任，且管控也做了限定：

被保人不满10周岁的，身故保额不能超过20万元；已满10岁但未满18周岁的，不能超过50万。

然而，这并不意味着我们只能选择购买高额保险。实际上，为了全方位保障儿童，还可以考虑购买50/100万元的小额保险。

由于保险产品伤残赔偿额度没有限制，因此，如果被不幸的意外伤残，可以根据伤残等级获得相应的赔偿。

3、注意医院范围

除了看产品自身的保障，还要留意产品约定的医院，不然可能出现赔不了的状况。

一是要注意当地的医院有没有被除外。有些产品不报销个别黑名单医院费用，如该医院多次被曝出有骗保等情况就，就会被保险公司列入黑名单。

因此投保前，要看清楚特别约定或投保须知的内容。

二是要注意医院特性。大部分产品只支持二级及以上公立医院普通部，去公立医院特需部、VIP部，或是私立医院，也不能报。

但现在也有一部分能报特需医疗的少儿意外险，价钱也不算很贵，若是在医疗资源紧张的大城市长住，可以选择配置。

毕竟，小孩年纪小，身体没发育完全，也不懂防护，一旦发生点意外，影响可能更严重。

并且小孩子难以表达清楚自己的想法，假如医生没时间仔细检查，可能容易忽略掉一些细节，影响冶疗。

但在特需部或昂贵私立医院，病人更少，受伤后能更及时就诊，也能降低互相污染流行疾病的风险；此外医生也有更多时间进行细致地查验，也能更详细地讲解状况，父母能更放心。

因此，假如追求更好的意外就诊体检，可以考虑给小孩配置带特需医疗保障的产品。

孩子的成长，总是伴随着惊喜与惊吓，惊喜的是他们日日新的变化，惊吓是指成长路上可能发生的各种意外。

我们不能避开全部意外，但可以用保险来给小孩保驾护航。当然，除了意外险，谱蓝君也建议大家给小孩配全百万医疗险和重疾险，那样保障更全面。

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