三高乙肝能买吗？70岁老人医疗险怎么选？这份投保指南请收好

面对医院账单上越来越多的自费项目，一位刚刚为父亲办理完出院手续的中年人，在病房走廊里反复核对着一份百万医疗险的条款，他手里的保单健康告知栏上，“三高”和“年龄70岁”不再是刺眼的拒保理由。

高血压、糖尿病、乙肝病毒携带……这些慢病标签曾让无数人在保险柜台前望而却步。据统计，我国仅“三高”患者就约3.5亿人，乙肝病毒携带者约1.2亿人。

当这些数字背后的人群急需医疗保障时，传统的健康险产品却往往对他们关上大门。

01 产品核心亮点

慢病医疗险市场正迎来新变化。众惠财产相互保险社推出的惠享e生百万医疗险，正是针对这一痛点设计的解决方案。

这款产品的最大特点就是投保门槛大幅降低。它专为健康异常人群设计，把承保年龄上限放宽到了70周岁。

这意味着许多因为年龄偏大而被其他医疗险拒之门外的老年人，终于有了获得保障的机会。

更值得一提的是对慢病人群的友好政策。根据产品设计，原发性高血压3级以下、2型糖尿病无严重并发症、乙肝病毒携带且肝功能正常的人群，都有机会按标准体投保。

这几乎覆盖了最常见的几种慢病情况，让以往难以获得商业医疗保障的群体看到了希望。

02 全面保障解析

惠享e生提供的保障相当全面。基础保障包括一般医疗保险金和重大疾病医疗保险金各300万元，年度累计保额最高可达600万元。

这个额度对于应对重大疾病的医疗开支已经相当充足，能够有效减轻患者和家庭的经济压力。

具体保障范围覆盖了住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用以及住院前后门急诊医疗费用。

特别是特殊门诊保障，包括了门诊肾透析、器官移植后的门诊抗排异治疗、门诊恶性肿瘤治疗等高频、高费用的治疗项目。

免赔额设置也较为灵活，针对三高人群提供了1万元或2万元两档可选免赔额。选择较高免赔额可以相应降低保费，让消费者可以根据自身经济状况和风险承受能力做出更适合的选择。

03 市场竞品对比

在当前的慢病医疗险市场，惠享e生面临来自多款产品的竞争。了解这些竞品的特点，有助于消费者做出更明智的选择。

下面我们就来看几款2025年市场上主要的、面向非标准体人群的百万医疗险产品：

从表格中可以看出，不同产品各有侧重。惠享e生的优势在于对特定慢病的精细化核保，而众民保系列则以“无健康告知”降低投保门槛。

选择时应根据自身具体的健康状况和年龄综合考虑。

04 公司背景与可持续性

选择保险产品时，承保公司的实力和稳定性同样重要。众惠财产相互保险社作为我国首家全国性相互保险组织，自2017年成立以来，在普惠健康险领域持续深耕。

公司最新数据显示，2025年上半年实现原保费收入21.02亿元，其中健康险占比高达95.82%，显示出公司在健康保障领域的专业聚焦。

偿付能力是衡量保险公司稳健性的关键指标。众惠相互的核心偿付能力充足率为207.24%，综合偿付能力充足率为208.71%，均远超监管要求，为客户的长期保障提供了坚实基础。

特别值得关注的是公司的经营理念。众惠相互专注于服务“一老一小、带病慢病”等传统保障不足的人群，通过“保险+健康管理”的模式，构建了从预防到治疗的全周期服务链条。

05 投保实用指南

如果您或家人有慢病史且考虑投保惠享e生，有几个关键点需要特别注意。

健康告知环节需如实填写。虽然这款产品对慢病人群友好，但仍需准确告知健康状况，包括具体疾病类型、病程、用药情况和控制状态。

投保前已存在的疾病（既往症）能否获赔，是许多人关心的问题。惠享e生对符合健康告知中约定承保条件的既往症，在等待期后发生的医疗费用，可以提供保障。

等待期设置为90天，相比市面上部分产品的30天等待期略长。这意味着投保后90天内因疾病发生的医疗费用无法理赔（意外伤害无此限制），第二年续保则无等待期。

理赔时需注意，若以社会医疗保险身份投保，务必先使用医保结算，否则报销比例会从100%降至60%。保持规范的诊疗记录和完整的费用票据，是顺利理赔的基础。

06 适合人群与价值

综合来看，惠享e生百万医疗险特别适合几类人群：年龄在60-70岁之间，难以找到合适医疗险的老年人；患有原发性高血压、2型糖尿病或乙肝病毒携带等常见慢病，被多数医疗险拒保的人群。

对于健康状况良好的人群，市场上可能有续保条件更优、保障更全面的选择。但对于上述特定群体，惠享e生提供的可能是当前市场上为数不多的可行选择。

当然，这款产品也有其局限性，比如不保证续保、等待期较长、部分外购药可能无法报销等。但在“有保障”和“无保障”之间，它至少为特定人群提供了一个有价值的折中方案。

一位刚过65岁生日的老教师，患有多年高血压，在女儿的帮助下成功投保。几个月后因突发心脏病住院，手术和康复费用总计28万元。

医保报销后，个人仍需承担12万元。得益于这份保单，扣除1万元免赔额后，他获得了11万元的理赔金。

那张印有“三高可投保，高龄也放心”的保单，最终没有让承诺落空。当慢病与高龄交织，当健康险市场逐渐细分，那些曾被保障体系边缘化的人群，终于看到了融入的可能性。