慢病和三高怎么买百万医疗险？2026年最新产品对比给你答案

一份体检报告，让一位中年人在保险产品列表中反复对比，患有高血压的他，既怕健康告知过不了，又担心“免健康告知”的产品买了不赔，陷入两难。

慢病和三高人群寻找合适的百万医疗险时，常常面临一个矛盾：严格的健康告知让人望而却步，而号称“免健康告知”的产品，又可能对已有的慢病不提供保障。

我们来看看惠享e生这类专门为慢病人群设计的产品，和市面上热销的“免健告”医疗险到底有什么不同，帮你找到最适合自己的那一款。

01 对比维度

选择医疗险，尤其是为身体状况不那么标准的人群选择，不能只看价格或保额。我们需要从四个核心维度来全面比较：

投保门槛是慢病人群的第一道关卡，直接决定了你能不能买。保障细节则关系到生病时能不能赔、能赔多少。续保条件影响保障的长期稳定性，而价格则是最终的考量因素。

为了让大家看得更清楚，我们选取了2026年市场上几款有代表性的产品：面向慢病的惠享e生、几款热销的“免健告”医疗险以及常规的长期医疗险。

02 投保门槛

惠享e生的定位很明确：它就是为“三高”、慢性肝病、肾病人群设计的专项产品。它对健康状况有明确要求，比如要求原发性高血压在3级以下，2型糖尿病无严重并发症等。

这就像为特定尺寸的人定制衣服，如果你正好符合这些“尺寸”，就能得到一件合身的“衣服”——这意味着你的这些慢病及其相关并发症，是有机会获得保障的。

而“免健告”产品，如人保长相安3号庆典版、众安众民保系列等，走的是另一条路。它们投保时不问你健康问题，门槛极低，但合同里通常会写明对“既往症”的赔付限制。

常规的长期医疗险（如一些20年保证续保的产品）对健康要求最严格，更适合身体状况良好的人群。

03 核心保障对比

为了方便你直观地了解不同产品的特点，我把几款产品的核心信息整理成了下面这个表格：

免赔额是理赔的门槛。许多“免健告”产品的一大卖点是“住院0免赔”，花一块钱也能报。而惠享e生对于重大疾病医疗仍有1万元免赔额，这是它的一个主要短板。

外购药和先进疗法是另一个关键点。治疗癌症等大病时，外购靶向药、质子重离子治疗费用高昂。惠享e生明确不保障外购药，而一些高端“免健告”产品（如众民保中高端）和长期医疗险则将这部分纳入保障。

04 续保与价格

买医疗险不是一锤子买卖，尤其是对于慢病人群，能持续有保障至关重要。

惠享e生是一年期产品，不保证续保。它的优势在于，只要产品在售，且符合续保条件（通常指未欺诈、未超龄等），即使健康状况恶化或发生过理赔，理论上也可以续保。但最大的风险是产品可能停售。

部分“免健告”产品，如复星联合超越保无忧版，提供了保证续保10年的选项，这在非标体人群中非常难得。而常规的长期医疗险，如蓝医保、好医保等，能提供长达20年的保证续保期，稳定性最强。

价格上，惠享e生因其专项保障和相对简单的责任（如不含外购药），保费较为亲民。“免健告”产品价格跨度大，带有“0免赔”、“特需部”责任的产品会更贵。长期医疗险初期价格有竞争力，但要注意合同中的费率调整条款。

05 如何选择

看完上面的对比，你可能更清楚了。选择哪类产品，核心取决于你的健康状况。

首选惠享e生类专项产品，如果你：
身体有明确诊断、且情况稳定的特定慢病（如二级高血压、2型糖尿病），希望这些病未来能获得针对性保障。这相当于用相对明确的告知，换取对最担心风险的保障。

可以考虑“免健告”产品，如果你：
健康状况比较复杂，有多项轻微异常，很难通过任何健康告知；或者年龄偏大，主要想应对未知的新发重大疾病风险，对已有的小毛病保障要求不高[citation-5]。

常规长期医疗险则是健康人群的首选，能用最低的保费锁定最长久的全面保障。

最终决策时，务必仔细阅读“健康告知”和“责任免除”条款，搞清楚什么情况能赔、什么不能赔。对慢病人群来说，一份覆盖了主要风险的“实在”保障，远比一份看似全能却处处是免责的“虚”保障更有价值。

一位有十年糖尿病史的患者，在仔细对比后选择了惠享e生。虽然它有1万免赔额，也不保外购药，但条款明确承保其糖尿病及相关并发症。

两年后他因糖尿病足住院，手术和康复费用在医保报销后自付了8万多元。扣除1万免赔额后，其余部分顺利获得了理赔。对他而言，这份针对性的保障远比一个“什么都可能不赔”的宽泛承诺来得踏实。

为健康异常寻找保障，不是在完美和次好之间选择，而是在“有”和“无”之间做决定。

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