手把手教你：查出甲状腺结节、高血压，怎么买百万医疗险？

体检报告上出现“甲状腺结节”、“血压偏高”这些字眼，现在实在太普遍了。很多人一看到就想给自己配份保障，尤其是金医保3号这种能保证续保20年的好产品。但一到投保页面，对着那几行健康告知问题就发懵了：我这情况到底能买吗？今天，咱们就抛开复杂的条款，像聊天一样，把这事儿彻底说清楚。

首先必须敲黑板：买保险，健康告知是头等大事，千万不能糊弄。如实告知是将来顺利理赔的基石。好消息是，现在的产品大多有智能核保功能，就算身体有些小毛病，也能快速知道结果。

金医保3号的核保政策，对哪些人比较友好？

金医保3号在核保上确实有一些特点。综合来看，它对55岁以上的中老年人相对更友好一些，核保尺度有所放宽。而对于咱们年轻人更常见的一些“小异常”，它也有机会。

具体到大家最关心的两个问题：

1. 甲状腺结节/乳腺结节能不能买？
   有机会。这几乎是大家问得最多的问题。对于结节，保险公司主要看你的超声报告（TI-RADS分级）。如果结节形态规则、边界清晰，且最近一次检查报告分级为1-2级或3级但未提及恶性风险，通过智能核保后，有很大可能性可以标准体承保（也就是正常买）或者除外承保（即不保障结节相关的疾病，但其他疾病都保）。如果你的结节情况比较复杂，或者分级较高，可能需要进入更详细的人工核保流程。

2. 高血压能不能买？
   看具体情况。如果只是轻度血压升高（例如收缩压未超过150mmHg，舒张压未超过95mmHg），且未经服药治疗，通过健康告知的可能性是存在的。如果已经开始规律服药，但血压能稳定控制在正常范围内，也有机会通过核保，但可能需要提供病历或复查报告。二级及以上高血压（收缩压≥160mmHg）通常就比较难了。

这里要特别提醒一个关键点：很多人听说某款产品“核保宽松”，就以为是随便买。“核保宽松”绝不等于“没有健康告知”。像金医保3号这类正规的长期医疗险，都有严格的健康询问。这和那些真正免健康告知的“惠民保”类产品是两码事，保障责任和稳定性也完全不同，千万别搞混了。

横向对比：有健康异常，选哪款更可能通过？

为了让你看得更明白，我们来看看2025年市面上几款同样优秀的百万医疗险，在对待“非标体”（身体有异常的人）投保时的不同策略：

投保实操指南：有异常，一步一步该怎么走？

如果你确实有甲状腺结节、高血压这些情况，别慌，按照这个步骤来：

1. 准备材料：投保前，把你最近一年的体检报告、门诊病历、复查单据都找出来。重点看清楚结节的分级、血压血脂的具体数值、医生的诊断描述。

2. 进入智能核保：在产品的官方投保页面，如实回答健康告知问题。如果问到你的情况，选择“部分为是”或类似选项，系统会自动进入智能核保通道。然后就像答问卷一样，根据你的报告选择对应的描述。

3. 看清核保结论：几分钟内，系统会给出结论。可能是标准体承保、除外承保、加费承保，也可能是拒保。一定要仔细阅读结论，确认自己是否能接受。特别是“除外承保”，意味着特定的疾病（如甲状腺疾病）不保，但其他疾病保障都在，这往往是非标体能获得的最好结果之一，不要轻易放弃。

4. 考虑人工核保：如果智能核保里没有完全符合你情况的选项，或者你对结论有疑问，可以申请人工核保。提交更详细的病历资料，由保险公司的核保员进行审核。这是一个更个性化的通道。

5. 咨询专业人士：如果情况特别复杂，自己拿不准，花点时间咨询一下专业的保险顾问或经纪人。他们经验丰富，能帮你更好地梳理情况，选择合适的告知方式。

总结：谁特别适合考虑金医保3号？

总的来说，金医保3号对于身体有些小毛病，但又渴望获得一份长期稳定保障的人来说，是一个值得重点尝试的选择。尤其是：

• 患有1-3级甲状腺/乳腺结节的朋友，通过智能核保获得承保的机会较大。

• 有轻度、未经治疗的高血压或高血脂的亚健康人群。

• 55岁以上的中老年人，可能在核保上享受到相对更宽的尺度。

最后说点大实话：保险的本质就是和保险公司“坦诚相见”。身体有异常不可怕，可怕的是隐瞒。利用好“智能核保”这个工具，它就像一次“预体检”，能让你明明白白地知道自己的投保资格，避免将来理赔时的无尽纠纷。 从今天起，别再让体检报告上的小箭头，成为你拥有保障的拦路虎。

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