两款顶流百万医疗险硬碰硬！蓝医保与金医保3号谁更值得买？

面对同样保证续保20年的两款热门产品，投保人翻开密密麻麻的条款对比外购药报销条件时，一位保险顾问在旁边轻声提醒：选产品就是选未来20年最有可能用上的那个保障。

医保DRG改革后，患者在公立医院面临一个现实难题：许多效果更好的原研药、进口药在医院内越来越难开到。

金医保3号与太平洋蓝医保（好医好药版）这两款保证续保20年的百万医疗险，成为不少家庭关注的重点。

两款产品都能解决院外购药报销的难题，但在具体规则和侧重点上却走出了不同的路线。

01 核心对决，三维度速览产品差异

保证续保20年是这两款产品的共同基石。这意味着在未来二十年内，无论健康状况如何变化、是否发生过理赔，甚至产品停售，保险公司都必须按原条款继续承保，锁定了人生关键阶段的保障稳定性。

为直观了解差异，我们将其核心维度对比如下：

02 外购药保障，宽松度与稳定性的博弈

这是两款产品最核心、也最微妙的差异点，直接关系到未来用药的自由度和保障的确定性。

金医保3号的核心优势在于“宽松”。它对外购药的报销不设药品清单限制，更重要的是，其条款中没有“医院有同类可替代药品则不赔”的限制。

在实际就医中，患者可能因个人体质、用药习惯或医生建议，需要选择医院已有同类药之外的其他药品（如原研药替代仿制药），金医保3号对此情况更有可能提供报销。

而蓝医保的核心优势在于“稳定”。它将这项实用的外购药责任直接写入主险合同，同样享受20年保证续保。

不过，它的条款中通常包含一项限制：如果医院药房已有同类或作用相似的药品且能正常供应，则外购费用不予报销。这在某种程度上提高了报销门槛。

03 就医与理赔，细节决定体验

除了外购药，在其他关乎实际体验的环节，两款产品也各有侧重。

在免赔额设计上，差异显著。蓝医保采用“共享免赔额”，即一般疾病和重疾共用1万元免赔额。这对于一般住院花费较高的用户有利。

而金医保3号则对120种重疾直接实行0免赔，一旦确诊合同约定的重疾，相关医疗费用从第一块钱起就能报销，对重疾患者的心理和经济安慰作用更强。

在就医范围上，蓝医保明显更广。它提供了扩展至公立医院特需部、国际部以及部分私立医院普通部的可能，这对于追求更优就医环境、希望避开普通部拥挤的患者来说是一个重要加分项。

相比之下，金医保3号通常将就医范围限定在公立医院普通部。

在特色服务上，金医保3号提供了更侧重于经济补偿的选项，例如确诊重疾即赔付1万元关爱金，以及可选的失能收入损失保险，能在因伤病失能时提供月度补偿。

04 投保与适用人群，找到你的精准匹配

选择哪一款，最终取决于个人和家庭的实际情况与核心关切。

金医保3号可能更适合以下人群：

• 极度关注用药自由：担心因医院用药限制而无法用到最适合自己药品的用户。

• 家庭共同投保：看重家庭共享免赔额，希望降低整体理赔门槛的家庭。

• 关注重疾即时保障：希望重疾治疗能享受0免赔，减轻初期经济压力的用户。

蓝医保（好医好药版）可能更适合以下人群：

• 追求保障长期稳定：非常看重外购药责任能与主险一样保证续保20年，寻求绝对稳定性的用户要优质医疗资源：未来有在公立医院特需部、国际部就医的可能或需求的用户。

• 健康状况更复杂：其健康告知相对更严格，更适合健康状况良好的群体投保。

需要特别注意的共通点：两款产品的费率都是可调的。保险公司会根据整体赔付情况，在监管规定范围内调整保费，这属于长期医疗险的通用规则。

一位为父母咨询保险的女士最终选择了金医保3号，原因是她父亲有慢性病，医生曾建议使用一种医院内没有的进口药。她说：“我不知道二十年后会怎样，但我清楚现在父亲需要的是最宽松的用药报销条件。”

另一位32岁的互联网公司高管选择了蓝医保，他看中的是未来二十年外购药保障的绝对稳定性，以及万一需要时能去特需部快速住院的便利。

两款产品在保证续保20年的框架下，金医保3号用更灵活宽松的当下条款换取未来可能的不确定性；蓝医保则用相对严格的当下规则，锁定了未来二十年的长期稳定。

没有完美的产品，只有在特定需求下更合适的选择。 在DRG改革的大背景下，能报销外购药的产品已是首选，而在这之上的抉择，无非是掂量自己更害怕“现在用不上”，还是更担心“未来没有了”。

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