复星联合达尔文11号重大疾病保险深度测评：公司背景、保障责任、保费分析及优缺点对比，谁最适合投保？

一、达尔文11号所属公司及背景介绍

承保公司：达尔文11号重大疾病保险由复星联合健康保险股份有限公司推出，该公司成立于2017年，总部位于广州，是复星集团旗下的专业健康险公司，股东包括上海复星产业投资有限公司等知名企业。
公司特点：

1. 分支机构覆盖有限：目前仅在广东、北京、上海、四川、江苏、重庆设有分支机构，其他地区投保可能影响服务时效，但保障权益不受影响。
2. 偿付能力：截至最新数据，公司综合偿付能力充足率符合监管要求，具体信息需通过官网查询。
3. 线上服务：支持电子保单、在线理赔申请、合同变更等，但部分服务需通过官方微信公众号或客服热线办理。

二、保障责任详解

基础责任

1. 重大疾病保障：

• 120种重疾单次赔付，100%保额；意外导致的重疾额外赔付30%保额（如滑雪、潜水等高危运动意外）。

1. 中症/轻症保障：

• 中症3次（60%保额）、轻症4次（30%保额），重疾赔付后中轻症仍有效，且无间隔期和分组限制，行业首创。

1. 住院津贴：

• 60岁前未发生重疾，60岁后住院每天给付0.1%保额（如50万保额，每天500元），年度限90天，累计最高100%保额。

可选责任

1. 第二次重疾保险金：

• 65岁前首次重疾后，间隔1年（不同种）或3年（同种）再次确诊，赔付120%保额，支持与癌症津贴、心脑血管保障叠加。

1. 妊娠重大疾病关爱金：

• 男女性均可附加，配偶妊娠期间确诊重疾额外赔50%保额，覆盖20-50周岁人群。

1. 重疾保费补偿金：

• 缴费期内确诊重疾，返还已交保费，相当于“0元购”保额。

三、保费价格及性价比

价格示例（50万保额，终身保障，基础责任+轻中症豁免）：

• 30岁男性：5985元/年
• 30岁女性：5600元/年。
  性价比优势：

1. 基础责任价格低：比同类单次赔付重疾险便宜约3%，附加责任（如妊娠关爱金）仅需6-10元/年。
2. 加量不加价：相比前代产品（达尔文10号），住院津贴纳入基础责任，重疾后中轻症赔付取消限制，但价格持平甚至更低。

四、与同类产品的对比分析

对比超级玛丽11号

对比达尔文9号

• 优势：达尔文11号升级了重疾后中轻症赔付规则（取消间隔期），新增住院津贴，且可选责任更灵活（如同种重疾二次赔）。

五、适合人群

1. 预算有限的年轻人：基础责任保费低，可选责任灵活叠加，适合初次配置重疾险的用户。
2. 关注妊娠保障的夫妻：妊娠期间配偶重疾额外赔付，覆盖男性责任，适合备孕或育龄家庭。
3. 高风险职业或运动爱好者：意外导致重疾额外赔付30%，填补意外险保障空白。
4. 追求长期住院保障者：60岁后住院津贴降低医疗负担，适合注重老年健康风险的用户。

六、总结：优缺点分析

优点：

• 重疾后中轻症赔付无限制，理赔门槛行业最低。
• 住院津贴、保费返还等创新责任实用性强。
• 价格优势显著，适合预算有限人群。

缺点：

• 分支机构有限，部分区域服务时效较长。
• 重疾单次赔付，若需多次赔付需附加责任（需额外成本）。

购买建议：优先选择基础责任+疾病关爱金组合，预算充足可附加二次重疾或癌症津贴，最大化保障杠杆。

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