人保寿险i无忧3.0重疾险深度测评：核保宽松的大品牌之选

人保寿险i无忧3.0重疾险深度测评：核保宽松的大品牌之选

文章目录

1. 公司背景介绍
2. 保障责任分析
3. 保费情况分析
4. 优缺点对比
5. 适合人群分析
6. 总结与建议
7. 附录/常见问题解答

1. 公司背景介绍

承保公司：人保寿险i无忧3.0由中国人民人寿保险股份有限公司（简称“人保寿险”）推出。人保寿险成立于2005年，注册资本257.61亿元，是中国人民保险集团（PICC）的核心成员，后者为财政部控股的副部级央企，拥有70余年历史，品牌实力雄厚。

市场地位：截至2023年，人保寿险总资产超6000亿元，在全国设立36家省级分公司、1600余家分支机构，服务网络覆盖全国。2024年第三季度综合偿付能力充足率248.79%，核心偿付能力充足率162.82%，风险评级为BB，远超监管要求，经营稳健。

理赔服务：提供线上投保、线下服务的全流程支持，增值服务包括重疾绿通（专家门诊、住院安排等）、多学科会诊等，提升就医效率。

2. 保障责任分析

重大疾病保障

• 覆盖范围：125种重疾，单次赔付100%保额，包含行业协会规定的28种高发重疾（如恶性肿瘤、急性心肌梗死等）。
• 额外赔付：附加“重疾关爱金”后，60岁前确诊重疾可额外赔付80%保额（保终身/70岁）或保障期内额外赔付（保20/30年）。

轻症与中症保障（可选）

• 轻症：40种疾病，单次赔付30%保额，最多5次，覆盖原位癌（定义宽松，无治疗限制）、早期肝硬化等高发轻症。
• 中症：20种疾病，单次赔付60%保额，最多3次，包含中度脑损伤、肾脏切除等。

特定疾病扩展保障

• 癌症二次赔付：首次确诊非癌重疾180天后，或首次癌症3年后仍处于癌症状态，赔付120%保额。
• 重疾多次赔付：首次重疾365天后确诊其他重疾，可再赔100%保额（限60岁前或保障期内）。

其他保障

• 身故/全残责任（可选）：18岁后赔付100%保额，18岁前返还保费。
• 豁免责任：确诊轻/中/重症后豁免后续保费。

3. 保费情况分析

保费示例（30万保额，30年缴费）

对比同类产品：

• 达尔文10号：癌症津贴间隔期仅1年（i无忧需3年），但核保更严格。
• 超级玛丽13号：肺癌专项保障更优，但轻症赔付次数较少。
• 无忧人生2024：价格相近，但捆绑身故责任，灵活性较低。

性价比总结：i无忧3.0价格高于互联网消费型重疾险（如达尔文10号），但低于线下产品，核保宽松是核心优势。

4. 优缺点对比

优点

1. 核保宽松：不询问体检异常，甲状腺结节3级、乙肝携带者（符合条件）可标体承保。
2. 灵活性强：可选保20/30年或终身，轻中症、身故责任可自由搭配。
3. 增值服务优质：重疾绿通、多学科会诊等，提升就医效率。

缺点

1. 癌症二次赔付间隔长：需3年（市场部分产品为1年）。
2. 部分高发轻症缺失：慢性肾功能衰竭未覆盖，冠状动脉介入术需狭窄50%以上证明。
3. 保费较高：基础责任价格比达尔文10号高约10%-15%。

5. 适合人群分析

1. 亚健康人群：甲状腺结节、乙肝、肺结节等非标体用户首选。
2. 预算有限但需高保额：可选纯重疾责任（年交2100元起），适合年轻人群。
3. 重视品牌与服务：偏好央企背景、线下服务网络的消费者。
4. 家庭经济支柱：附加高额重疾关爱金，增强60岁前保障力度。

6. 总结与建议

i无忧3.0是当前市场少有的“大品牌+核保宽松”重疾险，适合健康异常人群和品牌偏好者。若预算充足且关注癌症保障，可附加二次赔付；若追求极致性价比，建议对比达尔文10号等产品。综合推荐指数：★★★★☆。

7. 附录/常见问题解答

Q1：乙肝患者能否投保？

• 符合“近1年肝功能正常、乙肝E抗原阴性”等条件可标体承保。

Q2：轻症赔付是否分组？

• 不分组，但同种疾病仅赔一次（如较轻心肌梗塞与冠状动脉介入术二选一）。

Q3：投保后如何申请理赔？

• 通过人保寿险APP或客服热线报案，需提供诊断证明、病理报告等材料，一般10个工作日内结案。

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