招商仁和小淘气5号少儿重疾险测评：保障全面还是溢价过高？

文章目录

1. 公司背景介绍
2. 保障责任分析
3. 保费情况分析
4. 优缺点对比
5. 适合人群分析
6. 投保须知
7. 总结与建议
8. 附录或常见问题解答

1. 公司背景介绍

招商仁和人寿是小淘气5号的承保公司，其背景实力雄厚，由招商局集团、中国移动、中国航信三大央企联合多家企业共同发起设立，注册资本达65.99亿元，属于国内少有的“百年老字号”保险公司。公司历史可追溯至1875年的保险招商局，2017年复牌后成为兼具历史底蕴与资本实力的综合型险企。

2024年二季度，招商仁和的核心偿付能力充足率为117.85%，综合偿付能力充足率为197.5%，风险综合评级为BB，均符合监管要求。其股东背景和财务稳定性为产品提供了坚实的背书。

理赔服务方面，招商仁和以线上化理赔为主，支持小程序提交材料，平均理赔时效为3-5个工作日，且提供家庭医生、门诊陪诊等增值服务，覆盖从投保到理赔的全流程需求。

2. 保障责任分析

重大疾病保障

• 覆盖137种重疾，单次赔付100%保额。
• 重疾关爱金：18岁前或60岁后首次确诊重疾，额外赔付100%保额，覆盖儿童发育期及老年高发阶段。
• 重疾保费补偿金：60岁前确诊重疾，除赔付保额外，返还已交保费，保障继续有效。

轻症与中症保障

• 轻症：51种疾病，每次赔付30%保额，最多5次。
• 中症：30种疾病，每次赔付60%保额，最多2次。
• 赔付后保障延续：重疾赔付后，非同组轻症/中症仍可继续理赔。

特定疾病保障

• 少儿特疾：额外赔付120%保额（如白血病、严重川崎病等）。
• 罕见病：额外赔付200%保额（如脊髓性肌萎缩症）。
• 癌症二次赔（可选）：间隔3年，赔付130%保额。

其他责任

• 身故/全残：18岁前返保费，18岁后赔保额。
• 投保人豁免：投保人患重疾/中症/轻症/身故全残，豁免后续保费。

3. 保费情况分析

以0岁女宝，50万保额，30年缴费，保终身为例：

• 年缴保费3795元，总保费113,850元。
• 现金价值：60岁时现价约27.6万元，为总保费的2.43倍，支持减保取现。

对比同类产品：

• 大黄蜂9号（同保额）：年保费约3000元，但缺乏60岁后保额翻倍和保费返还功能。
• 小青龙5号：年保费低10%-15%，但增值服务较少，且公司背景相对较弱。

小淘气5号保费偏高，但高现价和返本功能部分抵消了成本，适合注重长期资金灵活性的家庭。

4. 优缺点对比

优点

1. 保障创新：唯一覆盖60岁后保额翻倍的少儿重疾险，兼顾儿童与老年阶段风险。
2. 返本功能：60岁前未出险可减保取回保费，兼具保障与储蓄属性。
3. 增值服务全面：涵盖家庭医生、儿童心理辅导、齿科检查等18项服务，有效期至18岁。

缺点

1. 疾病覆盖不全：缺失中度瘫痪、溶血性尿毒综合征等高发轻中症。
2. 隐性分组：轻症/中症存在疾病分组限制，同组仅赔一种。
3. 保费较高：比同类产品高约20%-30%，对预算有限的家庭压力较大。

5. 适合人群分析

• 预算充足的家庭：愿意为央企品牌、增值服务支付溢价。
• 注重长期保障者：60岁后保额翻倍适合希望覆盖终身风险的家长。
• 偏好返本功能者：通过减保实现资金灵活使用，避免保费“打水漂”。

6. 投保须知

• 投保年龄：28天-17周岁。
• 缴费期：趸交或5/10/15/20/30/35年。
• 等待期：180天（同类多为90天）。
• 保额限制：最高70万，部分城市需体检。
• 核保类型：支持智能核保与人工核保，对早产儿、黄疸等常见问题较宽松。

7. 总结与建议

小淘气5号是市场上保障全面、服务优质的少儿重疾险，尤其适合追求品牌与长期灵活性的家庭。但其保费较高，若预算有限，可优先考虑高性价比产品（如大黄蜂9号）。若看重60岁后保障和返本功能，小淘气5号仍是优选。

8. 附录或常见问题解答

Q1：理赔需要哪些材料？
A：诊断证明、病历、身份证明等，线上提交后3-5个工作日内审核。

Q2：等待期内患病如何处理？
A：退还保费，合同终止（仅限重疾，轻症/中症除外）。

Q3：增值服务如何申请？
A：通过官方公众号或客服预约，覆盖全国三甲医院资源。

如需具体产品条款或个性化方案，可咨询招商仁和官方渠道或专业保险顾问。

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