复星联合星相守长期百万医疗险深度测评

复星联合星相守百万医疗险深度测评

1. 承保公司实力解析

成立时间与注册资本：
复星联合健康保险股份有限公司成立于2017年1月，注册资本6.94亿元（2024年增资后），总部位于上海，是复星国际旗下的专业健康险公司。

偿付能力数据：

• 2022年第一季度：核心偿付能力充足率61.83%，综合偿付能力充足率123.6%，风险评级B级。
• 2024年第二季度：增资后核心偿付能力充足率提升至102.92%，综合偿付能力达171.76%，但仍面临长期压力。

行业地位与特色服务：

• 市场份额：复星联合健康在专业健康险公司中位列“七子之一”，2023年保费收入41.25亿元，但近年净利润波动较大。
• 特色服务：
• 医疗直付/垫付：支持住院押金垫付，覆盖全国合作医院。
• 重疾绿通：提供专家门诊、快速住院安排等服务。
• 线上理赔：小额案件支持“星立赔”线上快速理赔，平均时效3个工作日。

续保稳定性：
星相守明确保证续保20年优于复星联合旗下产品如“超越保”提供6年保证续保，停售后可免健康告知转投其他产品。历史暂无停售记录，但需关注偿付能力波动风险。

2. 核心保障拆解

基础保障项：

• 住院医疗：覆盖床位费、手术费、药品费（含自费药），年度限额200万。
• 特殊门诊：包含肾透析、化疗、器官移植抗排异治疗，无单项限额。
• 住院前后门急诊：覆盖住院前7天至后30天费用，优于仅保7天的竞品。
• 质子重离子治疗：包含，报销比例100%（需在上海质子重离子医院治疗）。
• 恶性肿瘤特药：覆盖60种靶向药，支持院外购药直付，需医生处方。

核心指标：

• 免赔额：1万元/年，家庭投保可共享。
• 报销比例：经社保报销后100%，否则60%。
• 医院范围：二级及以上公立医院普通部，不含特需/国际部。
• 限额：年度总限额400万（一般+特定疾病），终身无限额。

特色保障：

• 重疾津贴：确诊恶性肿瘤一次性给付1万元。
• 海外医疗：可选附加责任，覆盖日本、美国指定医疗机构。
• 特定器械报销：如人工关节、心脏支架等，按实际费用90%报销。

3. 保费测算与对比

保费速查表（有社保）：

家庭优惠：2人投保享95折，3人及以上享9折。
长期成本：以30岁投保10年为例，星相守总保费约3400元，低于行业均值（约3600元），但略高于好医保。

4. 产品优劣全景分析

优势：

• 续保友好：历史无停售记录，停售后可转保其他产品。
• 服务全面：重疾绿通、靶向药直付等增值服务实用性高。
• 健康告知宽松：甲状腺结节、轻度高血压可标体承保。

劣势：

• 免责条款严格：既往症定义包含“投保前2年内存在的症状”。
• 特需医疗缺失：不覆盖国际部/特需部，高端医疗需求需附加。
• 增值服务门槛：重疾绿通需确诊后申请，非前置服务。

5. 适配人群画像

• 社保补充型：适合仅有基础医保，需覆盖大额住院费用者。
• 高风险职业：1-4类职业可投（如电工、消防员），但高空作业除外。
• 癌症家族史群体：特药保障全面，覆盖PD-1等高价靶向药。

6. 投保关键事项

• 健康告知重点：询问2年内住院/手术史、结节/息肉病理结果。
• 职业限制：拒保5-6类职业（如矿工、潜水员）。
• 等待期：疾病住院30天，癌症/手术90天。

7. 横向竞品对比

8. 综合购买建议

• 预算有限者：优先好医保（6年保证续保+低价）。
• 看重服务者：选星相守（绿通+特药直付）。
• 老年人/带病体：建议搭配防癌医疗险，弥补健康告知不足。

9. 常见问题解答

• 理赔材料：需住院病历、费用清单、身份证、银行卡。
• 既往症争议：保险公司需举证症状与当前疾病的关联性。
• 停售转保：可免健康告知转投复星联合其他医疗险。

10. 测评总结与星级评定

• 保障强度：★★★★☆（缺少特需医疗扣分）
• 服务体验：★★★★★（垫付+绿通完善）
• 价格优势：★★★☆☆（中高端定价）
  综合推荐指数：★★★★☆（适合注重服务的中端用户）

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