众安普惠e生百万防癌医疗险深度测评：无健康告知的防癌险是否值得买？

文章目录

1. 承保公司实力解析
2. 核心保障拆解
3. 保费测算与对比
4. 产品优劣全景分析
5. 适配人群画像
6. 投保关键事项
7. 横向竞品对比
8. 综合购买建议
9. 常见问题深度解答
10. 测评总结与星级评定

1. 承保公司实力解析

众安在线财产保险作为中国首家互联网保险公司，成立于2013年，注册资本14.7亿元，2017年于香港上市。截至2021年第四季度，其综合偿付能力充足率为472.35%，核心偿付能力充足率同为472.35%，风险综合评级为B类，财务稳定性较强。

• 市场份额：2019年，众安在全国财险市场排名第11位，互联网非车财险领域稳居第一，服务用户超4.8亿。
• 特色服务：提供医疗垫付、重疾绿通（含专家问诊、住院安排）、术后家庭护理等增值服务。
• 续保稳定性：虽为1年期产品且不保证续保，但合同明确约定“不会因健康状况变化或理赔历史拒绝续保”，续保条件优于多数短期医疗险。

2. 核心保障拆解

基础保障项

• 恶性肿瘤医疗：年度保额300万，覆盖住院、特殊门诊（化疗/靶向治疗等）、住院前后门急诊（前7天+后30天）。
• 质子重离子治疗：与恶性肿瘤医疗共享保额，床位费限1500元/天，报销比例可选60%或100%。
• 外购药保障：覆盖社保内外抗癌药，但需符合条款约定，未经社保结算按60%报销。

核心指标

• 免赔额与报销比例：可选1万/2万免赔额，赔付比例可选60%或100%（以社保身份投保但未用社保结算时，比例降至60%）。
• 医院范围：仅限二级及以上公立医院普通部，不含特需/国际部。

特色保障

• 家庭投保优惠：2人享95折，3-4人9折，5人及以上88折。
• 增值服务：医疗垫付、肿瘤特药直付、术后护理等实用性较强。

3. 保费测算与对比

• 长期成本：50岁连续投保10年总费用约1.85万元，高于好医保（约1.07万元），但低于多数含健康告知产品。

4. 产品优劣全景分析

优势：

• 无健康告知：三高、结节、乙肝携带者均可投保，填补非标体人群保障空白。
• 续保友好：不因健康变化拒保，最高续保至105岁。
• 家庭折扣：最高12%优惠，适合多人投保。

劣势：

• 不保原位癌：落后于多数防癌医疗险。
• 既往症免责：投保前已患恶性肿瘤、肝硬化等不赔。
• 保障单一：仅限癌症医疗，缺乏一般医疗责任。

5. 适配人群画像

• 健康异常群体：因结节、三高等无法通过其他医疗险健康告知者。
• 癌症专项补充：已有百万医疗险但癌症保障被除外者。
• 高龄人群：60岁以下均可投保，续保年龄上限105岁。

6. 投保关键事项

• 健康告知：完全无健康告知，但需注意“既往症免责条款”。
• 职业限制：1-4类职业（如办公室职员、教师），高空、高危作业者不可投保。
• 等待期：90天，癌症确诊需在等待期后。

7. 横向竞品对比

8. 综合购买建议

• 预算有限者：优先选择好医保·终身防癌医疗险，保障更全面且费率更低。
• 非标体人群：普惠e生是少数无需健康告知的选择，建议搭配重疾险弥补保障缺口。
• 家庭投保：3人以上可享9折，适合为父母补充癌症保障。

9. 常见问题深度解答

• 理赔材料：需提供住院病历、费用清单、病理报告等，通过众安APP可在线提交。
• 既往症争议：若癌症与投保前疾病无关，需提供医学证明（如病理报告）。
• 停售应对：产品停售可转投其他防癌险，但需重新健康告知。

10. 测评总结与星级评定

• 保障强度：★★★☆（癌症专项保障全面，但缺乏原位癌）
• 服务体验：★★★★（垫付、绿通服务实用）
• 价格优势：★★☆（非标体性价比高，标体人群费率偏高）
  综合推荐指数：★★★☆
  适合人群：健康异常无法投保其他医疗险者，建议作为补充险种而非主力保障。

决策工具：

• 健康异常且预算充足 → 直接投保普惠e生；
• 健康标准 → 优先选择保证续保的百万医疗险。

（注：以上数据及条款以保险公司最新公示为准，投保前请详细阅读保险合同。）

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