2025重疾险终极PK：守卫者7号VS达尔文11号/超级玛丽13号，保至70岁这样选最划算！

保终身还是保70岁？单次赔还是多次赔？每年差3000元保费，换来的到底是真保障，还是心理安慰？

2025年的重疾险市场厮杀更激烈了。守卫者7号高举“重疾赔6次”大旗，达尔文11号靠着“意外重疾多赔30%”突围，超级玛丽13号则打出“肺结节切除也能赔”的精准王牌。这三款顶流产品把保至70岁的性价比卷出了新高度，但选错一款，可能白花十年冤枉钱。

“确诊癌症赔了50万，5年后心梗再赔50万”——守卫者7号主打的6次重疾赔付，确实颠覆了传统规则：

• 重疾不分组+无三同条款：因同一原因引发的不同重疾也能赔。比如先患严重脑肿瘤，后因手术并发症导致深度昏迷，两次都能拿到钱；
• ICU住院津贴暗藏玄机：非合同约定疾病住ICU满7天，赔30%保额。但若因重疾进ICU，这笔钱会从后续理赔金中扣除；
• 肺结节患者的福音：市面上唯一对肺磨玻璃结节标体承保的产品，术后复查无异常就能投保。

但代价也不小：保至70岁捆绑身故责任，30岁男性买50万保额，年交6030元，比单次赔付产品贵40%。适合预算充足或健康异常人群。

车祸重伤多赔15万，60岁后住院每天领500元——达尔文11号的骚操作直击痛点：

• 意外重疾额外赔30%：交通事故、高空坠物等意外导致重疾，买50万保额实赔65万；
• 住院津贴“保本神器”：60岁前未理赔，60岁后住院每天给付0.1%保额（50万保额=500元/天），几乎覆盖住院花费；
• 核保放宽捡漏机会：甲状腺结节、乳腺结节3级有机会标体承保，非标体抓紧窗口期。

保至70岁性价比炸裂：30岁男性买50万保额，年交约3000元，加购癌症津贴也只多800元。适合追求杠杆率的年轻人。

肺结节切除赔2.5万，恶化成癌再赔15万——精准狙击中国人健康头号威胁：

• 肺结节手术双保障：切除良性结节赔5%保额，术后1年确诊肺癌再赔30%；
• 失能保险金破局痛点：非癌重疾（如脑中风）理赔后，每年再赔10%保额持续5年，抵康复护理费；
• 共享赔付次数更灵活：轻症中症共享6次赔付，比单类限定更实用。

女性保费倒挂是硬伤：30岁女性买50万保终身，年交7630元，比男性低555元，但附加轻中症豁免需加价100元。更适合关注癌症或家族肺病史人群。

1.三款王者硬核对比（保至70岁方案）

注：以上为30岁男性、30年缴费、保至70岁基础责任价格

2.保70岁vs保终身：这样选立省10万！
保至70岁是预算有限者的最优解：

• 省下50%保费撬动黄金期保障：30岁投保到70岁覆盖家庭责任最重阶段，达尔文11号年交3000元比保终身省4000元；
• 警惕身故责任陷阱：守卫者7号保70岁强制捆绑身故责任，相当于多花钱买寿险；
• 未来保障可接力：省下的保费投资年金险，70岁后用收益覆盖医疗费更划算。

3.三类人建议直接保终身：

1. 家族长寿史或慢性病史者；
2. 45岁以上投保人，避免70岁后保障真空；
3. 年收入超30万的高净值人群。

4.2025年投保指南：对号入座不踩坑

• 月薪5000的年轻人：闭眼入达尔文11号（保70岁），3000元撬动50万意外+重疾保障；
• 二胎妈妈：超级玛丽13号+女性特疾附加险，卵巢癌、子宫癌多赔10%；
• 肺结节/三高人群：守卫者7号**标体承保机会别错过；
• 大公司铁粉：人保i无忧3.0健告宽松，甲状腺结节、乙肝都能过。

广东的刘姐去年肺结节切除获赔2.5万，今年体检发现早期肺癌，超级玛丽13号又赔了15万。“两次手术自费不到8万，理赔金还剩9万做康复费”，她攥着银行卡苦笑，“这病生得竟‘赚’了钱”。

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