2025年养老年金险深度测评：利安养多多7号（青山版）收益解析与投保指南

2025年养老年金险深度测评：利安养多多7号（青山版）收益解析与投保指南

一、年金险核心认知与市场现状

随着我国老龄化加剧（65岁以上人口占比超14%），社保养老金替代率持续走低（不足45%），商业养老年金成为弥补养老缺口的关键工具。2025年养老年金市场呈现两大特征：

• 需求激增但渗透率低：养老年金保费仅占人身险市场6%，但35-55岁人群咨询量年增40%；
• 产品分化加剧：同质化产品中，高保证领取型（如养多多7号）与长寿激励型产品逐步成为主流。

二、测评维度与方法论

本次测评聚焦四大核心维度：

1. 公司实力：注册资本、偿付能力、国资背景；
2. 条款解析：生存金/祝寿金规则、保证领取设计；
3. 收益演算：通过IRR（内部收益率）对比长期回报（案例演示见附录）；
4. 灵活性：减保规则、保单贷款功能。

注：IRR计算采用Excel公式，综合现金流时间价值（详见图表）。

三、养多多7号（青山版）深度剖析

产品背景

• 承保公司：利安人寿（国有控股51%），注册资本45.79亿，2024Q3综合偿付能力充足率249.67%（远超监管红线）；
• 产品定位：延期养老年金，主打高领取+长寿激励。

核心责任对比

收益演算（30岁女性，年交10万/10年交）

• 方案一（年领固定）：
• 60岁起年领89，300元；
• 至90岁累计276.83万（约2.77倍保费），IRR≈3.92%；
• 方案二（递增领取）：
• 前20年年领63，150元，21年起年领126，300元；
• 90岁累计领取391.53万 + 祝寿金126.3万，IRR跃升至4.38%。

关键结论：方案一前期领取更高，适合稳健养老；方案二后期收益爆发，长寿人群（预期＞85岁）优选。

四、横向对比：2025年TOP3养老年金险

养多多7号优势：

1. 国企背景+现金价值终身留存（灵活度胜出）；
2. 方案二长期IRR领跑市场（90岁超4.3%）。

五、适合人群与避坑指南

优先配置人群

✅ 中高收入家庭（月入＞2万）：强制储蓄补充社保，替代率提升至60%；
✅ 自由职业者：无企业年金者，可抵社保不足（如方案一终身现金流）；
✅ 长寿家族背景：方案二90岁祝寿金+翻倍年金，跨百岁收益达617万。

三大避坑点

1. 流动性陷阱：前5年退保损失超40%，需确保长期缴费能力；
2. 通胀风险：固定年金无抗通胀机制，需搭配万能账户（养多多7号未提供）；
3. 长寿收益错配：方案二若75岁前身故，收益低于方案一。

六、投保策略与趋势展望

最优配置建议

• 年龄：30-45岁投保（复利积累黄金期）；
• 方案选择：
• 保守派→方案一（终身固定领取）；
• 长寿基因→方案二（90岁后收益跃升）；
• 比例：占家庭总资产10%-20%（基础养老配置）。

行业趋势

2025年养老年金呈现“两头强化”：

• 年轻群体：支持月交+减保（养多多7号减保门槛5000元）；
• 高龄群体：祝寿金普及化（90岁/100岁额外给付）。

附录：关键术语与演算

IRR计算示例（方案二/30岁女/年交10万）

养多多7号总结：

• 优势：国企背书收益第一梯队，长寿利益极致；
• 注意点：无万能账户削弱抗通胀力，适合做核心养老资产压舱石。

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