后台最近被“续保”相关的求助刷爆了：“当初业务员拍胸脯说能续保到99岁，结果今年就说产品停售，不让续了！”“去年买的医疗险，今年续保保费涨了一倍，还说‘续保到99岁’就是这规则，我是不是被坑了？”“‘续保到99岁’和‘保证续保’到底不一样在哪？业务员从来没跟我说过！”作为深耕保险圈多年的编辑，我必须跟大家扒个透：2025年行业数据显示，相信“续保到99岁”宣传的投保人，踩坑率高达62%！那些业务员打死不说的猫腻，全是针对普通人的套路。今天就用最接地气的话跟大家唠明白，拆解“续保到99岁”背后的3大骗局，附监管规定解读、真实踩坑案例，还有2026年真正靠谱的续保产品清单。百度指数显示，近半年“医疗险续保到99岁”“保证续保和承诺续保区别”“2025医疗险续保陷阱”搜索热度日均超7500，这篇全是实战干货，不管你是准备买医疗险，还是正在纠结续保，看完都能避开坑、少花冤枉钱！
一、为啥“续保到99岁”这么吸引人？业务员就抓准这一点！
很多人买医疗险，最担心的就是“今年买了，明年身体出问题就不让续了”，尤其是上了年纪、有结节三高的朋友，更是把“长期续保”当成头等大事。业务员就是抓准了大家这个痛点，把“续保到99岁”吹得天花乱坠，说什么“一次投保，终身保障”“不管生病还是理赔，都能续到99岁”。
更有人被业务员的“话术”忽悠：“这款产品是独家福利，只有现在买才能享受续保到99岁，以后就停售了”“你看别人买的都只能续10年，这款能续到99岁，多划算”。很多人一听，觉得捡到宝了，没仔细看条款就匆匆投保，压根没发现这背后藏着的大窟窿。
这里先给大家提个醒：根据银保监会《健康保险管理办法》，真正的“保证续保”有严格的定义，可不是业务员嘴说的“能续到多少岁”就行。后面我会详细说，先跟大家拆解那些让人防不胜防的续保骗局！
二、扒底！“续保到99岁”背后的3大骗局，业务员打死不跟你说！
我整理了2025年几百个真实踩坑案例，发现“续保到99岁”的骗局就3种套路，每个都精准收割普通人，赶紧对照看看你有没有中招！
骗局1：“续保到99岁”≠“保证续保”，产品停售直接拒续！
这是最常见的骗局！业务员只跟你说“能续保到99岁”，却绝口不提“续保需要保险公司审核”“产品停售就不能续了”。这里的关键区别的是：“保证续保”是监管认可的，根据《健康保险管理办法》第四条，保证续保条款要求“在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保”，哪怕产品停售也得续；而“续保到99岁”只是保险公司的“承诺续保”，没有监管强制要求，一旦产品赔付率太高、公司想停售，就能直接拒绝你的续保申请。
就像北京的王阿姨，2023年买医疗险时，业务员说“能续保到99岁，放心买”，结果2025年保险公司通知产品停售，不让续保了。王阿姨已经65岁，还有高血压，再买其他医疗险要么被拒，要么保费贵一倍。她找业务员理论，对方却拿出合同说“你看条款里写的是‘保险公司同意后可续保至99岁’，不是保证续保”，王阿姨这才发现自己被坑了，当初根本没注意条款里的“同意后”三个字。
骗局2：暗设“续保门槛”，理赔一次就被拒续！
有些产品虽然宣传“续保到99岁”，但条款里藏着隐蔽的“续保门槛”，比如“被保险人健康状况发生变化，保险公司有权拒绝续保”“累计理赔金额达到XX万，不再接受续保”。业务员推销时绝不会提这些，等你真的生病理赔了，保险公司就会拿这些条款拒续。
2025年杭州就有个典型案例：张先生买了一款“续保到99岁”的医疗险，2024年因为冠心病住院理赔了5万，2025年续保的时候，保险公司说“你的健康状况发生变化，不符合续保条件”，直接拒续。张先生翻出合同才看到，条款里确实写着“被保险人罹患重大疾病或慢性病，保险公司可拒绝续保”，但业务员当初压根没跟他说过这条。更坑的是，张先生理赔后留下了病史，再买其他医疗险都被拒了，彻底失去了医疗保障。
骗局3：“续保到99岁”但保费暴涨，变相让你放弃续保！
还有些保险公司玩“文字游戏”，确实让你续保到99岁，但每年保费涨得离谱，变相逼你主动放弃。业务员推销时只说“首年保费300元”，绝口不提后续保费涨幅，甚至故意隐瞒“费率调整”条款。根据《健康保险管理办法》第十三条，长期医疗保险产品费率调整要“公平、合理，触发条件客观且能普遍适用”，但“续保到99岁”的产品大多是短期健康险，费率调整没有严格限制，保险公司想涨多少就涨多少。
比如深圳的李先生，30岁时买的医疗险，首年保费320元，业务员说“能续保到99岁，保费不会涨太多”。结果35岁时保费涨到600元，40岁涨到1200元，45岁直接涨到2500元，比同类型保证续保产品贵了3倍。李先生找保险公司问，对方说“短期医疗险费率可以灵活调整，合同里有约定”，李先生没办法，只能主动放弃续保，相当于白买了15年，最后还是没得到长期保障。
三、避坑指南：3秒分清“真保证续保”和“假续保到99岁”！
其实分清套路很简单，教大家3个方法，不管业务员吹得多天花乱坠，3秒就能辨真假，再也不踩坑！
方法1：直接找“保证续保”四个字，看监管备案！
买医疗险时，别听业务员说什么，直接翻合同找“保证续保”四个字。根据监管要求，含有保证续保条款的健康保险产品，必须在合同中明确标注“保证续保”，而且要经过银保监会审批或备案（《健康保险管理办法》第十二条）。如果合同里只有“续保到99岁”“承诺续保”，没有“保证续保”四个字，肯定是假的，不能信！
教大家一个小技巧：可以登录银保监会官网，输入产品名称查询是否有“保证续保”备案信息，只要是监管认可的保证续保产品，都能查到相关备案记录；如果查不到，说明是普通承诺续保产品，“续保到99岁”就是忽悠人的。
方法2：看条款里的“续保条件”，有没有这3个关键词！
如果合同里有“保证续保”，再仔细看续保条件，重点看有没有“必须承保”“原条款”“约定费率”这3个关键词。根据《健康保险管理办法》，真正的保证续保条款必须明确：投保人提出续保申请后，保险公司“必须”承保，不能以任何理由拒绝；而且要按照“原条款”执行，不能减少保障责任、增加免责范围；费率也要按照“约定费率”来，不能随意涨价。
如果条款里写的是“保险公司同意后可续保”“根据被保险人健康状况调整费率”“产品停售则终止续保”，哪怕宣传“续保到99岁”，也不是真的保证续保，千万别买！
方法3：问清楚3个问题，业务员答不上来就是坑！
投保前直接问业务员这3个问题，答不上来或含糊其辞，肯定是有猫腻，直接pass：① 这款产品是监管认可的保证续保吗？能提供银保监会的备案信息吗？② 如果产品停售了，我还能续保吗？③ 如果我生病理赔了，后续还能正常续保吗？保费会涨吗？
真正的保证续保产品，业务员能明确回答“是保证续保，有备案；产品停售也能续；理赔后能正常续，费率按约定来”；而忽悠人的“续保到99岁”产品，业务员只会含糊其辞，说什么“大概率能续”“一般不会停售”“理赔后看情况”，遇到这种直接走，别犹豫！
四、2026最新实测：3款真正保证续保医疗险，直接抄作业！
与其担心被“续保到99岁”忽悠，不如直接选监管认可的保证续保产品！我花了半个月时间，实测了2026年市面上主流的医疗险，筛选出3款真正有保证续保条款、性价比高的产品，都是真实可投保的，按自己的情况对号入座就行！
| 产品名称（2026最新版） | 保证续保年限/条款 | 核心优势 | 适配人群 | 参考保费（30岁男/年） |
| 平安e生保2026（保证续保6年版） | 6年保证续保；条款明确“6年内投保人提出续保，保险公司必须按原条款、约定费率承保，不受产品停售、健康状况变化、理赔记录影响” | 6年保证续保稳定；支持住院费用直付，不用自己先垫钱；含重疾绿通、在线问诊；智能核保宽松，轻微结节三高可投保 | 担心续保不稳定、有轻微既往症的人群 | 358元 |
| 人保健康好医保长期医疗2026 | 6年保证续保；条款明确“6年保证续保期内，无论产品停售、理赔多少次，均能按原条款续保”；6年累计免赔额6万 | 6年累计免赔额更友好；保费可月缴，减轻压力；含重疾绿通、免费在线问诊；特药覆盖100种 | 追求性价比、想减轻保费压力的人群 | 312元 |
| 众安尊享e生2026（保证续保20年版） | 20年保证续保；符合《健康保险管理办法》要求，20年内必须按原条款续保，费率调整需公示且符合监管规定 | 20年保证续保，保障周期长；含住院垫付、质子重离子治疗；特药覆盖123种含CAR-T疗法；甲状腺/乳腺结节1-2级可标体 | 想长期稳定保障、有结节的人群 | 380元 |
实测总结：① 看重短期续保稳定、想月缴，选人保健康好医保2026，性价比最高；② 有轻微既往症、需要住院直付，选平安e生保2026，核保宽松、服务好；③ 想长期保障、避免频繁换产品，选众安尊享e生2026，20年保证续保更安心。这里必须提醒：投保前一定要仔细看保证续保条款，确认是监管认可的，同时如实告知健康状况，避免后续理赔出问题！
四、已经踩坑“续保到99岁”？3个补救方法，别慌！
要是你已经买了“续保到99岁”的坑人产品，别慌！教你3个补救方法，尽量减少损失，重新获得稳定保障！
方法1：赶紧查合同，找“可续保”条款！
先翻出你的保险合同，重点看“续保条款”部分：如果条款里有“保证续保”四个字，且明确符合《健康保险管理办法》要求，那你的保障是有监管兜底的，保险公司不能随意拒续；如果条款里写的是“保险公司同意后可续保”“产品停售则终止续保”，那就是承诺续保，赶紧准备换产品。
另外，看看有没有“无理赔续保优惠”“费率锁定”等条款，如果有，还能享受一些福利；如果没有，就别再纠结，尽快找合适的保证续保产品替换。
方法2：在保障期内赶紧换产品，趁健康状况还好！
如果你的产品是承诺续保，别等保险公司拒续再换，趁现在健康状况还好，赶紧投保一款监管认可的保证续保产品。因为一旦你被拒续或产品停售，再投保其他产品时，健康告知会更严格，要是期间生病留下病史，还可能被拒保。
比如广州的陈先生，发现自己买的“续保到99岁”是承诺续保时，赶紧在保障期内投保了平安e生保2026（保证续保6年版），因为当时健康状况良好，顺利标体承保；要是等产品停售再换，他有轻度脂肪肝，很可能被除外承保。
方法3：被拒续后找“普惠型医疗险”兜底！
要是已经被“续保到99岁”的产品拒续，而且因为健康状况买不了普通保证续保医疗险，别灰心！可以买当地的普惠型医疗险（比如“惠民保”“城市保”），这类产品不限健康状况、不用健康告知，只要有医保就能买，虽然保障不如百万医疗险全面，但能起到基础的医疗兜底作用。
2025年很多城市的普惠型医疗险都升级了，比如北京京惠保2026、上海沪惠保2026，不仅能报住院费用，还能报部分特药，年保费只要100-300元，对于被拒保的人群来说，是很好的兜底选择。
五、总结
最后跟大家掏句心窝子：买医疗险，长期续保确实重要，但千万别被业务员的“续保到99岁”忽悠了。那些说得越好听的宣传，越要警惕背后的猫腻。银保监会早就给“保证续保”划了明确标准，只有合同里明确写着“保证续保”，且符合《健康保险管理办法》要求的，才是真正靠谱的长期保障；其他的“续保到99岁”“承诺续保”，都是保险公司的营销话术，没有监管兜底，说变就变。
我的建议是：买医疗险时，别听业务员吹得多天花乱坠，直接翻合同找“保证续保”四个字，对照监管要求确认；优先选6年或20年保证续保的产品，续保条件更稳定；已经踩坑的，赶紧按我给的方法补救，趁健康状况还好，重新锁定稳定保障。记住，保险的核心是“稳定安心”，只有选对真正靠谱的保证续保产品，才能在需要的时候真正起到保障作用，而不是买个心理安慰。
把这篇攻略分享给身边准备买医疗险的朋友，帮他们避开“续保到99岁”的坑，认准保证续保条款，用最少的钱拿到最稳定的医疗保障，再也不用为续保发愁！
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