什么是保证续保、不保证续保，不保证续保监管政策是什么？

一、保证续保与不保证续保的区别

1. 保证续保

• 定义：指在保险合同期满后，保险公司必须无条件继续承保，无论被保险人健康状况是否变化、是否发生过理赔，也无论产品是否停售。保障期间内，保费和条款通常固定，无需重新审核或健康告知。
• 适用范围：多见于长期健康险（如保证续保20年的百万医疗险）。例如，部分产品明确约定“停售不影响续保”，即使产品下架，仍可续保至保证期结束。

1. 不保证续保

• 定义：保险公司有权在保险期满后决定是否继续承保。若被保险人健康状况恶化、发生过理赔，或产品停售，可能被拒保或需重新核保、调整保费。续保需投保人主动申请，且保险公司可能整体调整费率。
• 典型场景：一年期短期健康险（如多数百万医疗险），续保需每年重新申请，若未及时操作或产品停售，保障可能中断。

二、不保证续保的监管政策

针对短期健康险（如“网红百万医疗险”）的“不保证续保”问题，中国银保监会出台多项规范，主要政策如下：

1. 明确条款表述

• 短期健康险（保险期≤1年）必须在条款中标注“不保证续保”，禁止使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等误导性表述。
• 例如，条款需写明：“保险期间届满需重新投保，并经保险公司同意方可续保”。

1. 规范停售行为

• 禁止保险公司随意停售产品。若需停售，须提前15日公开披露原因、时间及后续转保服务；若因违规被叫停，须在3日内披露。
• 停售后，已生效保单需继续履行保障责任，并为到期客户提供转保建议。

1. 强化消费者保护

• 要求保险公司定期披露短期健康险综合赔付率，接受社会监督。
• 投保时需提供“投保须知书”，重点提示产品局限性（如续保风险）。

1. 禁止捆绑销售与误导宣传

• 短期健康险不得强制与其他产品捆绑销售，不得通过“保证续保”等话术混淆长期与短期险区别。

三、消费者注意事项

1. 识别产品类型

• 财险公司仅能销售不保证续保的短期健康险；长期保证续保产品多由寿险或健康险公司提供。

1. 关注条款细节

• 检查条款中是否明确“保证续保”及具体期限（如20年），避免轻信“续保至XX岁”等模糊宣传。

1. 主动续保操作

• 短期险需每年确认续保，留意保险公司短信或电话提醒，避免因未及时操作导致保障中断。

四、总结

保证续保提供长期稳定性，适合健康状况易变化或需持续保障的人群；不保证续保的短期险虽价格低，但存在停售或拒保风险。监管政策通过规范条款、停售流程及宣传行为，旨在减少误导销售，保护消费者权益。建议消费者优先选择明确保证续保期的产品，并定期核查保单状态。

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