买了大病险之后意外死亡给付赔偿吗？

购买大病险（即重大疾病保险）后，若被保险人因意外身故是否能获得赔付，主要取决于保险合同是否包含身故责任以及具体条款的约定。以下是综合分析：

一、是否包含身故责任是关键

1. 含身故责任的重疾险

• 若合同中明确包含身故保障，无论被保险人是因疾病还是意外身故，只要符合条款约定的条件（如未触发免责条款、不在等待期内等），保险公司通常按保额赔付身故保险金。
• 赔付方式可能是保额、现金价值或已交保费的最大者，具体以合同为准。
• 注意：部分产品中重疾与身故责任共享保额，若已赔付过重疾，则身故责任终止。

1. 不含身故责任的重疾险

• 仅保障合同约定的疾病，意外身故不在保障范围内。此时，保险公司可能退还保单现金价值或已交保费，但不会赔付保额。

二、影响赔付的具体因素

1. 等待期限制

• 若意外身故发生在等待期内（通常为90-180天），部分产品仅退还保费，有的则按保额的一定比例赔付。

1. 免责条款

• 如自杀、故意犯罪、酗酒等情形导致的身故，保险公司通常免责。

1. 死因的界定

• 若身故原因不明确（如猝死），需结合医学证明和合同条款。猝死通常被认定为疾病导致，若重疾险包含身故责任则可赔付；但意外险一般不赔猝死。

三、法律争议与司法判例

• 案例参考：
  有案例显示，被保险人意外身故后，保险公司以“未尸检”“死因不符合合同约定”拒赔。法院结合《保险法》第三十条“不利解释原则”，认为条款存在歧义时应作有利于被保险人的解释，最终判决保险公司承担部分责任。

四、建议与注意事项

1. 明确合同条款：投保前需确认是否包含身故责任、赔付条件及免责条款。
2. 补充保障：若重疾险不含身故责任，可单独购买意外险或定期寿险，覆盖意外身故风险。
3. 理赔材料：意外身故需提供死亡证明、销户证明、保险合同等材料，以证明事故符合条款约定。

总结

• 能赔付的情况：重疾险含身故责任且身故符合合同约定。
• 不能赔付的情况：重疾险不含身故责任，或身故触发了免责条款。
• 特殊情况：通过法律途径可能争取部分赔付，尤其是条款存在歧义时。

建议投保时优先选择含身故责任的重疾险，或通过“消费型重疾险+定期寿险”组合实现更全面的保障。

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