超级玛丽13号身故责任要不要附加？3个关键数据帮你省下50%保费！

超级玛丽13号的身故责任是可选责任，用户可以根据需求自由选择是否附加。这一点和传统重疾险强制捆绑身故的设计有明显区别，大大提高了产品的灵活性。

一、身故责任的具体内容

如果选择附加身故责任，保障规则如下：

18岁前身故：赔付已交保费和现金价值中的较大者。
18岁及以后身故：赔付100%基本保额。
需要注意的是，身故责任与重疾责任仅赔付其中一项，不可兼得。例如，若被保险人先确诊重疾并获得赔付，后续身故将不再额外赔付。

二、身故责任的保费影响

附加身故责任会显著增加保费。以30岁女性、50万保额、30年交、保终身为例：

不含身故责任：年保费约3420元。
含身故责任：年保费可能超过6000元（具体需根据附加责任组合测算）。
这种保费差异主要源于身故责任本质上是 “保终身” 的寿险功能，相当于在重疾险基础上叠加了一份终身寿险。

三、身故责任的适用场景

1.预算充足且追求全面保障：
附加身故责任后，无论疾病还是意外导致的身故都能获得赔付，适合希望 “保本” 或对身故保障有刚性需求的人群。

2.家庭经济支柱：
若被保险人是家庭主要收入来源，身故赔付可作为遗产留给家人，缓解经济压力。

3.担心保费 “打水漂”：
不含身故责任的重疾险若未发生重疾，身故时仅退还现金价值（可能低于已交保费），而含身故责任的版本至少能拿回保额，适合风险厌恶型消费者。

三、不选身故责任的替代方案

若选择不含身故责任，可以通过以下方式补充保障：

1.搭配定期寿险：
用更低的保费获得更高的身故保额。例如，30岁男性投保100万定期寿险（保至60岁），年保费仅需几百元，性价比远高于附加身故责任。

2.利用现有寿险保障：
若已有企业团体寿险、终身寿险或高额定期寿险，重疾险的身故责任可省略，避免重复投保。

四、与竞品对比的独特性

相比其他热门重疾险：

达尔文11号：身故责任为必选，灵活性较低。
超级玛丽12号：旧版强制捆绑身故，13号升级为可选，保费大幅降低。
昆仑健康保普惠多倍版：身故责任可选，但赔付比例为保费或现金价值，而非保额。
超级玛丽13号的身故责任设计更贴近互联网用户需求，尤其适合预算有限但希望保留身故保障选择权的人群。

五、投保建议

1.优先考虑核心需求：
若预算有限，建议优先覆盖重疾、中症、轻症等基础责任，身故责任可后期根据经济状况补充

2.核保宽松优势：
超级玛丽13号对肺结节、乙肝等健康异常人群核保友好，即使附加身故责任，非标体用户仍有机会承保。

3.注意条款细节：
附加身故责任后，需确认重疾与身故的赔付逻辑（仅赔其一），避免误解保障范围。

总结：超级玛丽 3号的身故责任并非强制捆绑，用户可按需灵活选择。对于大多数普通家庭，更建议通过 “不含身故责任的重疾险 + 定期寿险” 组合，以更低成本获得更全面的保障。但对于追求品牌、预算充足或有特殊身故需求的人群，附加身故责任也是合理选项。

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