最近遇到个典型案例：30岁的张先生体检只有轻度脂肪肝，医生都说不用治疗，但买重疾险却被要求加费30%。这不是保险公司故意刁难，而是临床医学和核保医学在用完全不同的尺子量健康。今天就带你搞懂这两套评价体系的5个关键差异，下次投保不吃亏。
一、时间维度：医生看现在，保险公司赌未来
医生的视角：”目前肝功能指标正常，无需用药”——关注的是当下是否需要治疗。
核保员的视角：”脂肪肝患者10年后肝硬化概率是常人的3倍”——评估的是未来20-30年的风险。
有个客户乙肝病毒携带20年没发病，但保险公司依然拒保，就因为医学统计显示这类人群肝癌发生率比常人高10倍。
二、判断标准：医生治已病，保险公司防未病
甲状腺结节
医生：<3cm且无恶性特征→定期复查即可
核保：TI-RADS 3类就可能除外责任，4类直接拒保
血压临界值
医生：140/90mmHg以下不算高血压
核保：130/85mmHg以上就可能要加费
血糖指标
医生：空腹<6.1mmol/L算正常 核保：>5.7mmol/L就触发血糖问卷
三、数据维度：医生看个体，保险公司看群体
核保参考的是《行业生命表》和《疾病发生率表》这些大数据：
轻度肥胖(BMI28)：
医生建议：”注意饮食运动”
核保结论：死亡率比标准体高20%，需加费15%
偶发室性早搏：
医生说：”很多人都有，不用在意”
核保手册：可能提示潜在心肌病变，要求加做Holter检查
四、4种最容易被低估的健康问题
乳腺增生：医生常说”女性常见病”，但核保可能对不典型增生除外乳腺癌
尿酸偏高：没到痛风程度医生不管，但核保发现高尿酸人群肾衰竭风险增加50%
肺结节：<5mm医生让观察，核保直接延期2年
血脂异常：没到用药标准，但保险公司可能加费20%-30%
五、投保避坑指南
体检前别急着投保：异常指标留记录后很难推翻
巧用核保前置：通过智能核保试投多家公司
复查争取更好结论：脂肪肝减肥后指标正常，可申请撤销加费
备齐完整病历：有时医生写的”建议随访”会被核保误读为”疑似疾病”
亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！
原创文章，作者：谱蓝保，如若转载，请注明出处：https://www.pulanbx.com/bxzs/209868.html
