医保报销后自费1万才能赔？2025年免赔额避坑指南，选错多花5万！

医保报销后自费1万才能赔？2025年免赔额避坑指南，选错多花5万！

“住院花了8万，医保报销6万，自费2万，结果保险公司只赔了1万？这免赔额到底是保我还是坑我！”
后台收到粉丝的愤怒控诉：“买保险时业务员说‘1万免赔’，我以为自己只用掏1万，结果倒贴1万！” 今天咱们就撕开“免赔额”的遮羞布——医保报销后的自费部分，到底怎么算才能不踩坑？

一、免赔额的3大套路，90%人分不清！

1. 绝对免赔额vs相对免赔额：一字之差亏1万！

• 绝对免赔额：医保报销后，自费部分超过1万才赔（比如自费2万，只赔1万）；
• 相对免赔额：总费用减医保报销超过1万就赔（比如总费用8万，医保报6万，自费2万全赔）。

血泪案例：
张阿姨住院总花费5万，医保报销3万，自费2万。

• 买的是绝对免赔1万的医疗险：只能赔1万（2万-1万）；
• 如果买相对免赔1万：2万全赔！

2. 家庭共享免赔额：听起来美好，用起来扎心
套路揭秘：

• 宣传“全家共享1万免赔”，实则要求所有家庭成员在同一保单；
• 单人住院自费8000元，达不到免赔额，一分不赔！

真实对比：

• 家庭共享：三口之家年缴5000元，全家全年医疗自费累计超1万才能赔；
• 个人单独买：每人年缴1500元，自费超1万就能赔，总保费相同但理赔门槛更低。

3. 6年累计免赔额：时间刺客专坑健忘党
文字游戏：

• 宣传“6年共享1万免赔额”，但产品只保6年，续保后重新计算；
• 第5年自费9000元，第7年续保后，之前累计的9000元直接清零！

二、这3类人最容易掉坑，有你吗？

1. 图便宜买“0免赔”医疗险的小白

• 真相：0免赔产品保费贵50%，且条款暗藏“单项限额”（比如手术费最高赔5万）；
• 案例：李女士买0免赔医疗险，手术费花了8万，结果只赔5万，自掏3万。

2. 慢性病患者的“永久坑”

• 糖尿病/高血压患者：每年住院自费8000元，永远达不到1万免赔，保费白交；
• 解法：搭配“万元护”小额医疗险（免赔100元），年缴300元补缺口。

3. 听信“6年累计免赔”的糊涂蛋

• 案例：王大爷前5年自费累计9500元，第6年感冒住院自费600元，以为能赔，结果因“单次住院未超免赔”被拒。

三、2025年免赔额选购指南，3招省5万！

1. 健康人群选高免赔，年省50%保费

• 月薪5千年轻人：1万免赔百万医疗险（年缴200元）+ 1万重疾险（确诊即赔）；
• 逻辑：小病靠存款，大病靠保险，省下的保费定投理财。

2. 慢性病患者盯紧“无免赔特药险”

• 糖尿病：众安糖尿病专属医疗险（0免赔，保胰岛素和并发症）；
• 癌症：药神保（覆盖120种抗癌药，0免赔直付取药）。

3. 家庭投保“混合策略”最聪明

• 父母：1万免赔百万医疗险（防大病）；
• 孩子：0免赔小额医疗险（覆盖肺炎/手足口）；
• 自己：1万免赔+重疾险（月薪补偿）。

四、我的观点：免赔额不是魔鬼，无知才是原罪！

很多人骂免赔额是“保险公司不想赔钱的借口”，但真相是：

• 免赔额过滤了80%的小额理赔，让保费便宜到人人都买得起；
• 0免赔≈共济账户：健康人群补贴高频理赔人群，最终保费暴涨；
• 理性选择比无脑喷更重要：月薪3万选中端医疗（免赔5000元），月薪5千选百万医疗（免赔1万）。

记住：
买保险和买菜一样—— 想要新鲜（0免赔）就得加钱，图便宜（高免赔）就得接受瑕疵。你的钱包和风险，总得有一个受点委屈！

亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！