50岁以上爸妈保险怎么选？这3种便宜又实用，三高癌症也能买！

爸妈过了50岁，身体小毛病渐渐多起来，万一哪天看病住院，有没有保险差别真的太大了！有保障的爸妈能安心用进口药、住好病房，没保障的可能只能硬扛着说 “别拖累孩子”。作为子女，谁不想让爸妈老了有个踏实的后盾？其实给爸妈买保险没那么复杂，今天就来聊聊50岁以上父母最该买的3种保险，便宜管用，就算有三高、癌症也有办法投保！

很多人觉得爸妈退休了，医保交不交都行，这可大错特错！国家医保是咱老百姓最实在的福利，一年只要几百块，住院就能报60%-90%（具体看当地政策）。不管是门诊买药还是住院治疗，有医保兜底，至少能少花一半钱。

划重点：

没职工医保就交居民医保：职工医保按月交压力大，居民医保按年交，一年几百块，农村和城市爸妈都能买。
医保的不足要知道：它只能报社保内的费用，像很多治癌症的靶向药、进口仪器治疗都得自费。而且医院越好，报销比例越低，三甲医院通常只能报55%-70%。

举个例子，邻居王阿姨去年在三甲医院做心脏手术，总费用10万，医保报了6万，剩下4万自费药和检查费都得自己掏。所以，医保是基础，但光有它还不够，大病面前还得靠其他保险来补。

百万医疗险简直是医保的 “黄金搭档”，一年花几百到一千多，就能报销上百万的住院费。比如爸妈要是生了重病，住进ICU、用进口药、做靶向治疗，这些医保不报的钱，百万医疗险都能覆盖。

怎么挑？记住这2个关键点：

续保条件优先选长期的：最好选能保证续保20年的，这样不管中间爸妈生了病、理赔过，接下来20年都能接着买，不怕被保险公司 “抛弃”。
外购药报销很重要：很多癌症药医院没库存，得去外面药店买，好的百万医疗险能100%报销外购药，不然一盒几万块的药全自费，谁也扛不住。

注意！健康告知一定要仔细看：买之前得翻一翻爸妈过去的体检报告、病历，看看有没有三高、结节这些问题。要是健康状况不符合，硬买了以后可能赔不了。

适合健康爸妈的高性价比选择：

心医保（长生版）：55岁前能买，保证续保20年，癌症还能终身续保，每年保费几百到一千多（有社保的话）。
蓝医保（好医好药版）：70岁前都能投，续保条件好，外购药报销也给力，价格和心医保差不多。

爸妈上了年纪，骨头变脆，不小心摔一跤可能就骨折了，去医院拍片子、打石膏、住院，花钱不说还遭罪。意外险一年才百来块，却能覆盖这些小意外的治疗费。

挑选时重点看这2点：

意外医疗要“宽松“：优先选报销比例100%、不限制社保用药、0免赔额的。比如爸妈摔了一跤去门诊缝针，花了500块，好的意外险能全报。
骨折保险金和住院津贴是加分项：年纪大了骨折概率高，有的产品会额外赔一笔骨折钱，住院了还能每天领几十块津贴，相当于补贴伙食费。

推荐一款实用的：孝心安5号（计划二），85岁都能买，不限社保报销，骨折最高赔800元，住院每天领50元，一年保费才148-398元，性价比超高。

要是爸妈有三高、糖尿病，或者年纪超过60岁，买不了常规百万医疗险，也别着急，这3种保险也能救急：

1. 免健康告知的百万医疗险
   适合有结节、三高但没得过严重疾病的爸妈，不用健康告知就能买，保障范围和常规百万医疗险差不多。比如心医保（免健告版），65岁前能买，5年保证续保，还能赔一般既往症，一年保费一千多。
2. 防癌医疗险：专门保癌症的 “刚需险”
   如果爸妈有三高、糖尿病，买不了普通医疗险，可以考虑防癌医疗险，只保癌症但够用 —— 毕竟癌症是老年人最高发的大病，治疗费也最贵。
   挑选要点：

优先选终身保证续保的，比如蓝医保终身防癌医疗险，70岁前能买，续保不用担心；
看清楚指定医院，最好选本地有合作医院的，报销比例能到100%。

3. 惠民保：严重疾病也能投的 “保底选项”

要是爸妈有冠心病、脑梗，甚至得过癌症，还能买惠民保。它是百万医疗险的 “平替”，虽然报销比例和范围差一些，但至少能报一部分住院费。买的时候注意选 “社保内外都能报、报销80%以上” 的产品，有的惠民保还能赔既往症呢。

重疾险：性价比太低50岁以上买重疾险，保费贵得吓人，比如买10万保额，一年可能要交七八千，交20年都快赶上保额了，而且保额还低，真生了大病根本不够用。

定期寿险：没必要定期寿险是给家庭经济支柱买的，爸妈都快退休了，不用赚钱养家，买它干嘛？而且60岁以上买保费超高，50万保额一年要五千多，杠杆太低了。

返还型保险：坑多钱贵比如 “交满20年没生病就返保费” 的重疾险，价格比普通重疾险贵一半，保障还缺斤少两，真出险了赔了钱，就不返还了，就算没出险，几十年后返还的钱也贬值了，妥妥的 “智商税”。

身体健康、50-55岁：优先选 “百万医疗险+意外险”，一年一千多就能搞定全面保障。
身体有小毛病（三高、结节）：试试免健康告知的百万医疗险，或者防癌医疗险+意外险。
年纪大（60岁以上）或有严重疾病：惠民保+意外险是底线，至少能报一部分医疗费。

最后想说，给爸妈买保险真的不能等！年纪越大，保费越贵，能买的产品也越少，说不定哪天体检出个小问题，就被保险 “拒之门外” 了。花一两千块换个安心，比以后掏空积蓄给爸妈治病划算太多了。咱们做子女的，赚钱不就是为了让爸妈老了能踏实看病、不用看钱脸色吗？

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