年入百万就能不交社保？商保替代不了的3个真相

王总最近很恼火，公司财务提醒他补缴社保时，这位年入千万的企业家甩下一句：”我买的商业保险保额都上亿了，还需要这点社保？”结果上个月做胃镜，他那份高端医疗险竟然不报普通门诊…其实很多高收入人群都陷入同样的认知误区，今天咱们掰开揉碎说说，为什么再有钱也别放弃社保这个”地基”。

一、社保的三大金刚钻，商保真没有

1. 医保终身制：李姐50岁停缴社保，结果60岁查出乳腺癌，商业医疗险早就不给续了，而隔壁张姨的职工医保还在持续报销。社保医保只要缴满年限就能保终身，这点任何商业保险都做不到。
2. 养老金水涨船高：老陈当年觉得商业年金险收益高，现在每月领8000，而坚持缴社保的老同学，养老金已经跟着社平工资涨到1万3了。社保养老金有国家兜底的调整机制。
3. 生育失业工伤三合一：网红主播小雨觉得商保齐全，结果怀孕时才发现买的保险都不含生育责任，而社保生育津贴直接补了她4个月收入。

二、商保的三大软肋

1. 覆盖范围有盲区：高端医疗险看着很美，但感冒发烧这种小病往往要自费。而社保医保从拔牙到化疗都能报，三甲医院普通部随便选。
2. 续保是个未知数：40岁的程序员买了重疾险，结果45岁查出高血压，保险公司直接拒保。社保可不管你有没有既往症。
3. 政策挂钩特性：深圳买房要求5年社保，上海落户看7年社保记录。再有钱的商业保险客户，没有社保连摇号资格都没有。

三、聪明人的组合拳

1. 社保打底：哪怕按最低基数缴，也要保持不断缴。自由职业者可以找代缴机构，就像买学区房要提前落户。
2. 商保加码：在社保基础上，用商业保险覆盖大额医疗支出。记住购买顺序：先医保，再百万医疗，最后重疾险。
3. 应急储备：灵活就业者建议单独存笔”社保备用金”，防止断缴影响购房、落户等人生大事。

四、总结

说到底，社保就像毛坯房，商业保险是精装修。你可以花钱搞豪华装修，但总不能不要承重墙吧？见过太多人年轻时说”社保没用”，等生病、买房、退休时才发现，有些东西真不是钱能买到的。聪明人都懂得用商保来锦上添花，而不是拆掉社保这个雪中送炭的保障根基。

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