【无需健康告知！复星保德信星海赢家青鸾版投保指南，普通人也能轻松上车】

“复星保德信出了个不用健康告知的年金险，是不是真的？” 没错，这款叫星海赢家（青鸾版）的产品最近在保险圈火得一塌糊涂。今天就来给大家掰开揉碎讲讲，到底哪些人能买，健康告知到底有多宽松，以及投保时必须注意的几个细节。

很多人一听说年金险，第一反应就是 “我有结节/三高，是不是买不了？” 但青鸾版直接打破常规 ——无健康告知！不管你是甲状腺结节、乳腺增生，还是高血压、糖尿病，甚至是曾经住过院动过手术，都能直接投保。这相当于给亚健康人群开了一扇绿色通道，尤其是40岁以上身体开始走下坡路的朋友，终于不用再为买养老险发愁了。

除了健康要求宽松，年龄范围也很友好：出生满30天到60周岁都能投保。也就是说，刚出生的宝宝和即将退休的叔叔阿姨都能上车。职业限制更是宽泛到离谱 ——1-7类职业全覆盖，无论是办公室白领、外卖骑手，还是消防员、矿工这类高风险职业，统统都能买。这在年金险市场上非常罕见，要知道市面上大多数产品只保1-4类职业，青鸾版这波操作属实圈粉。

缴费方式也相当灵活，趸交3万起，期交1万起，最长可分20年交。举个例子，30岁的小张选择每年交1万，交20年，总保费20万，60岁开始每年能领23461元，一直领到106岁，活多久领多久。如果活到99岁，还能额外拿20万祝寿金；活到106岁，再拿10倍基本保额的满期金，真正实现 “人活着，钱还在”。

可能有人会问：“健康告知这么松，保险公司会不会挖坑？” 这里要科普一个行业常识：年金险的核心风险是长寿风险，而不是健康风险。简单来说，保险公司更担心你活太久，而不是你身体不好。所以青鸾版把健康告知砍掉，本质上是降低投保门槛，让更多人能参与进来。

但这并不意味着可以随便买。虽然没有健康告知，但投保时仍需履行如实告知义务。比如你如果已经确诊了恶性肿瘤，虽然条款没问，但隐瞒投保的话，未来理赔时保险公司有权解除合同。不过对于大多数人关心的结节、三高、糖尿病等常见问题，青鸾版确实做到了 “不问不告知”，这在行业内已经是非常大的突破。

为了验证这一点，我特意对比了市面上其他热门年金险的健康告知。比如某款网红产品，光健康询问就有8条，包括过去2年的体检异常、住院记录，以及是否患有高血压、糖尿病等。而青鸾版直接把这些全砍掉，真正实现了 “只要年龄职业符合，人人都能买”。这对于亚健康人群来说，简直是天大的利好。

生效时间有讲究青鸾版的保单生效时间不是固定的，最快投保后第 3 天生效，最晚延后 30 天。如果你旧保单快到期了，可以通过调整生效时间无缝衔接，避免保障中断。比如你原来的养老保险12月31日到期，新保单可以设置为1月1日生效，这样养老金领取就不会断档。

受益人指定很重要保单默认受益人是法定继承人，但建议大家指定具体受益人，比如配偶、子女。这样做有两个好处：一是避免未来继承纠纷，二是理赔时手续更简单。法定继承需要所有继承人到场签字，万一有亲属在外地或者不配合，理赔就会卡住。而指定受益人只需要提供关系证明和身份证明，3-5个工作日就能到账。

现金价值持续到105岁青鸾版的现金价值（也就是退保能拿回的钱）一直持续到105周岁，这在同类产品中非常少见。比如65岁的王女士，已经领了5年养老金，这时候如果急需用钱，可以申请退保拿回41.28万现金价值。不过要注意，如果被保险人已经身故，保单效力终止，这时候就不能退保了。所以建议大家在被保险人生存期间，尽量通过退保或保单贷款（最高可贷现金价值的80%）来盘活资金。

亚健康人群：有结节、三高、糖尿病等问题，买不了其他养老险的朋友，青鸾版是首选。
高风险职业者：消防员、矿工、建筑工人等1-7类职业人群，终于有了能买的年金险。
想给父母投保的子女：父母年龄在60岁以下，身体不太好，青鸾版可以作为养老补充。
追求灵活性的投资者：现金价值持续到105岁，支持减保、保单贷款，资金周转更灵活。

说实话，青鸾版的出现让我看到了保险行业的进步。它打破了传统年金险的健康壁垒，让更多普通人能参与到养老规划中来。不过要提醒大家，年金险本质上是用现在的钱换未来的现金流，越早投保，复利效应越明显。比如30岁投保，每年交10万，交10年60岁开始领，每年能领15.3万，一直领到106岁，总领取金额超过500万。而如果50岁才投保，同样的保费，每年只能领8.7万，差距一目了然。

当然，青鸾版也不是完美的。比如它没有保证领取20年的选项（计划一保证领取20年，但领取金额相对较低），如果更看重身故保障，可能需要搭配其他寿险。但总体来说，它在投保门槛、灵活性、收益性之间找到了很好的平衡，尤其适合大多数普通家庭。

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