你是不是常听说个人养老金能节税，但又搞不清楚到底能省多少、怎么买最划算？别急，今天谱蓝君就用大白话给你讲明白，顺便算笔账看看高收入人群每年省下5400元是怎么实现的。
你是不是常听说个人养老金能节税，但又搞不清楚到底能省多少、怎么买最划算？别急，今天我就用大白话给你讲明白，顺便算笔账看看高收入人群每年省下5400元是怎么实现的。
咱们先弄明白一个概念：个人养老金其实是国家政策支持、个人自愿参加的补充养老保险。每年最多往账户里存1.2万元，这个钱可以买些国家筛选过的养老理财产品。
最大的亮点就是税收优惠：缴费时这部分钱可以税前扣除，投资期间收益不纳税，只在领取时按3%的税率征税。
01 节税效果，能省多少真金白银？
税收优惠是个人养老金最大的吸引力之一。特别是收入较高的人群，节税效果非常明显。
那么，具体能省多少钱呢？ 其实取决于你的个人所得税税率。我国个人所得税实行累进税率制，收入越高，税率也越高。
如果你的个税税率是30%，每年投入1.2万元，就可以省下3600元的个税；如果税率达到45%，每年最高可以省下5400元的个税。
注：按每年缴纳1.2万元个人养老金计算
从表格可以看出，收入越高，通过个人养老金节税的效果就越显著。对于高收入人群来说，这相当于国家直接补贴了你一部分养老储蓄。
02 收益对比，哪款产品更胜一筹？
当然，节税只是第一步，我们还得看看这些养老产品的实际收益怎么样。2025年市场上多款个人养老金产品的收益率已经公布，有些产品的长期收益率确实不错。
为了帮你更直观地了解市场主流产品，谱蓝君整理了一个对比表格：
注：IRR测算基于30岁投保、年交1.2万、60岁领取方案
从表格可以看出，不同产品的收益结构和特点差异很大。有的产品提供保证领取期，确保至少领取一定年限；有的则侧重灵活性，允许减保或部分领取。
星海赢家青鸾款走的是“高保证+满期金”路线，保证领取20年，长期IRR稳定在3.7%以上，叠加税优后轻松破4.5%。
福满佳2.0这类分红险则玩的是“低保底+高分红”组合，保证收益只有1.45%，但加上预期分红，IRR能冲到3.2%+。不过分红毕竟不保证，适合愿意承担点不确定性以换取更高收益的人。
03 实操案例，看看别人怎么买
说了这么多理论，咱们来看个实际例子。
40岁的Elsa是位企业财务总监，年收入108万，适用45%的个税税率。她选择年交1.2万元，交10年购买一款税延个人养老金。
她的节税效果是： 每年退税12000*45%=5400元，10年累计退5.4万元。
领取规划： 从60岁开始，她每年可以领取7880元（月领669元）。到75岁时，累计领取12.6万元，已经超过总保费12万元；如果活到80岁，累计领取16.5万元；到106岁，累计领取可达37万元。
收益率方面： 如果足够长寿，她的IRR能达到5%，单利甚至可以达到11.5%。
最重要的是，她退休后领取养老金时每次只需按7880元的3%即236.4元缴税，20年累计交4728元，远小于之前累计退税的5.4万元。这才是真正的节税神器！
04 购买前必读，避免踩坑
个人养老金虽然好，但也不是适合所有人，购买前一定要了解这些：
第一，不是所有人都适合买。 年收入6万以下的，买个人养老金不仅不能节税，领取时还要交3%的税，反而亏了。年收入6万到9.6万的，税率3%，和领取时交的税一样，也省不了税。
第二，流动性差。 个人养老金账户是封闭的，只有退休、重病和出国这三种情况才能取出来。如果你担心自己可能中途需要急用钱，那么就要谨慎考虑了。
第三，产品选择要慎重。 不同的产品收益差异很大，而且很多产品是不保本的，理论上可能存在亏损风险。一定要根据自己的风险承受能力选择合适的产品。
第四，注意缴费期限。 很多人忽略了缴费期限和自己退休年龄的匹配。比如一位55岁的阿姨买了需要缴费20年的产品，意味着她需要缴费到75岁，这无疑是一个沉重的负担。
05 谱蓝君建议与总结
说实话，个人养老金特别适合税率在20%以上的中高收入人群。不仅节税效果明显，长期收益也相当不错，比存银行强多了。
如果你决定要买，我有几个小建议：一是 优先选择月领方式，通常比年领多2%左右；二是 选择保终身的产品，毕竟我们正在步入长寿时代；三是 年终奖等额外收入可以考虑拿来存个人养老金，既能节税又能强制储蓄。
最后提醒一下，投保前务必确认产品带“税优识别码”，并通过个人养老金账户转账缴费，否则可能无法享受抵税优惠。
养老规划的本质，是给30年后的自己存一份“工资”。在利率下行的当下，锁定一份终身复利+税优加持的年金险，可能就是最踏实的防御了。
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