重疾险缴费年限怎么选？20年还是30年？选错直接多掏6万保费！

表弟昨天拿着两份重疾险方案找我拍板：同样的50万保额，20年交每年8千，30年交每年6千。他掰着指头算：”30年交总价18万，20年交才16万，肯定选短的啊！”——我当场给他泼了盆冷水：”你信不信选20年交，可能白扔6万救命钱？”

1、算总账的都掉坑里了
普通人算缴费：年交保费×年限=总成本
精算师算缴费：
✓ 通货膨胀吃掉30%购买力
✓ 豁免条款触发概率
✓ 现金流抗风险能力

某保险公司产品经理透露：”30岁男性买50万重疾险，选30年交比20年交总保费高14%，但实际成本反而低20%，秘密全在时间杠杆里。”

2、三组数字撕开真相
（以30岁男/50万保额/保终身为例）

重点看第三行：如果第5年确诊癌症，选30年交的比20年交少交6.2万保费，还多拿50万理赔金——这才是真实世界的算法！

3、两类人千万别选长缴费
▶︎ 45岁以上人群：

• 30年交可能交到75岁
• 退休后收入锐增缴费压力
  ▶︎ 现金流不稳定者：
• 自由职业者选20年更稳妥
• 近期有大额支出（买房/留学）

见过最惨案例：老周50岁选30年缴费，61岁失业后断供，保单失效3个月后确诊胃癌——80万保额直接归零。

4、四招选出黄金缴费期
（附决策流程图）
⚠️ 对照年龄速查表：

⚠️ 三步豁免测试法：
① 查合同是否有”轻/中/重症豁免”
② 看豁免条款是否覆盖投保人（夫妻互保更重要）
③ 算家庭支柱生病能省多少保费

⚠️ 通胀对冲实验：
现在每年交6,200元 ≈ 10年后4,300元购买力
（按3%通胀率计算）

去年帮读者王姐调整方案，把20年改成30年缴费，同年她确诊乳腺癌早期，直接豁免剩余23年保费——省下的11万正好覆盖康复支出。

【理财式投保指南】
重疾险缴费期本质是场通胀博弈，记住三条铁律：年轻人买长不买短，中年人看荷包深浅，老年人直接趸交最安全。下次有人忽悠你”总保费低就是划算”，直接怼：要是明年就生病，你赔我多交的保费吗？

（注：案例保费基于市场平均水平测算，具体产品费率存在差异。投保时请结合自身健康状况、收入稳定性综合决策）

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