重疾险三同条款陷阱：关联疾病只赔一次！不懂规则少拿几十万

读者老周去年确诊肺癌，今年又查出转移性脑瘤，拿着两份诊断书去申请第二次理赔，却被保险公司甩出合同第23条：”因同一疾病原因导致的重大疾病仅赔付一次”——50万保额瞬间蒸发。他瞪着通红的眼睛问我：”癌症转移怎么就算同一种病了？！”

1、”三同条款”才是重疾险的终极刺客
你以为的多次赔付：得一次重疾赔一次钱
实际上的多次赔付：
✓ 同病因关联病种=1次理赔
✓ 同次医疗行为=1次理赔
✓ 同次意外事故=1次理赔

某理赔部主管透露：”三同条款每年帮公司省下千万理赔金，最经典的是个心肌梗塞后做冠脉搭桥的客户，两份手术记录只赔了1次钱。”

2、三同条款吞掉理赔金的三大现场
（1）癌症转移连环套：

• 肺癌→脑转移（间隔1年）
• 条款写”恶性肿瘤及转移灶视为同一疾病原因”
  → 赔1次

（2）心脑疾病组合拳：

• 急性心梗住院，3个月后做冠脉搭桥
• 条款写”同次医疗行为导致的并发症”
  → 赔1次

（3）意外事故全家桶：

• 车祸导致重度昏迷+瘫痪
• 条款写”同次意外事故导致多种重疾”
  → 赔1次

最扎心案例：王姐乳腺癌手术引发心肌梗死，两份诊断书间隔8个月，因被认定为”同次治疗并发症”，120万保额只拿到60万。

3、保险公司绝不会说的三同秘密
▶︎ 时间魔法：间隔3年？只要病因相同照样算同次
▶︎ 病种吞噬：把关联病种捆绑成组（如癌症与器官移植）
▶︎ 轻症连坐：有些产品轻症也适用三同条款

精算师朋友算过账：”含三同条款的产品比无三同的便宜15%，但实际赔付成本低40%，利润全藏在这里。”

4、三招拆穿三同陷阱（附合同自查表）
⚠️ 合同致命三页纸：
① 翻到”保险责任”找”多次给付”章节
② 按住Ctrl+F搜索”同一疾病原因””同次医疗行为”
③ 重点检查条款是否带星号或小字注释

⚠️ 三同豁免测试题：
问客服：”肺癌三年后脑转移能赔第二次吗？”
→ 回答”要看是否同一病因”的赶紧跑！

⚠️ 替代方案急救包：

去年帮客户多争取到80万理赔款，就因发现某合同写：”不同器官的原位癌可多次赔付”——这条款硬是把乳腺癌和宫颈癌早癌分开赔了。

【真相暴击】
三同条款就是保险公司的”理赔合并同类项”，买多次赔付重疾险要记住：病种数量不如分组方式实在，赔付次数不如赔付条件靠谱。下回有人推销”重疾赔6次”，直接甩灵魂三问：关联疾病算几次？癌症转移算几次？同次事故算几次？——答不出来的业务员，建议当场拉黑。

（注：具体赔付规则以保险合同为准，投保时需重点关注”疾病多次给付”条款释义）

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