三高投保不犯愁！2025年最全避坑指南，血压血糖超标照样上车

王叔捏着血糖7.8的体检报告，连续被3家保险公司拒保后叹气：“我这辈子是不是和保险无缘了？”——别急！最新数据显示，2025年三高人群承保率暴涨50%，秘诀全在这份指南里。

高血压、高血脂、高血糖——这“三兄弟”在中国已捆绑超4亿人。当健康体保险市场趋近饱和，曾被保险公司拒之门外的三高人群，反倒成了险企争抢的香饽饽。2025年行业白皮书显示：三高专属保险规模突破120亿元，核保通过率较三年前提高37%。

01 三高投保真相：病情稳定比指标完美更重要

保险公司真正怕的不是你有病，而是病情不稳定或隐瞒病史。核保员最常说的三句话揭露了真相：

• “空腹血糖7.8以下比忽高忽低的6.5更好过审”
• “连续半年控制达标比单次体检正常更有说服力”
• “老实告知+完整病历比赌运气蒙混更安全”

血压、血糖、血脂的核保红线这样划：

• 高血压：收缩压≤160mmHg且舒张压≤100mmHg（2025年新放宽标准）
• 高血糖：空腹血糖≤7.8mmol/L且糖化血红蛋白正常
• 高血脂：总胆固醇＜6.9mmol/L且甘油三酯＜5.7mmol/L

超过这些值也别慌！某央企养老年金险对收缩压≤170mmHg的单纯高血压患者仍开放投保，关键要提供近三个月药控记录。

02 险种逐个拆解：这样搭配保障无死角

不同险种对三高的宽容度天差地别，投保顺序决定成败！

百万医疗险：选对版本是关键

• 宽松核保版：尊享e生2025对1级高血压（≤150/95）可标体承保，金医保2号不问总胆固醇指标
• 三高专享版：惠享e生三高版允许3级以下原发性高血压投保，但并发症不赔
• 兜底选择：防癌医疗险完全不问三高，50岁父母年缴500元保200万癌症医疗费

血泪教训：糖尿病患者盲目买普通医疗险=白花钱！专病险种如爱心糖管家，确诊2型糖尿病5年内无并发症仍可保。

重疾险：抓住分级杠杆点

• 高血压：收缩压≤150mmHg可试超级玛丽13号（需无肥胖或心血管病史）
• 高血脂：总胆固醇≤6.5mmol/L时达尔文11号大概率标体承保
• 高血糖：糖耐量异常人群重点考虑好佳保，空腹血糖≤7.1mmol/L仍有机会

老人投保黄金法则：60岁以上跳过重疾险！改配防癌险+意外险，年保费省60%且避免保费倒挂（交6万赔5万的惨剧）。

养老金/寿险：隐藏通道别错过

• 养老年金险成2025年核保黑马：71%产品开放智能核保，糖尿病前期患者（空腹6.1-7.0）可除外承保
• 定期寿险捡漏王：大麦2024健康告知仅3条，不问高血脂！乙肝携带者也能标体过

03 核保神操作：三招让病历本“脱胎换骨”

带病投保是技术活，用对方法事半功倍！

✅ 材料组合拳——专治核保员疑心病

• 高血压：连续7天早晚血压记录+动态血压监测图
• 高血糖：3个月血糖曲线图+糖化血红蛋白报告
• 高血脂：低密度脂蛋白分型检测+肝功报告

✅ 话术软化术——敏感词秒变无害词

✅ 窗口期突袭——年底核保偷偷放宽

每年10月至次年3月是保险公司冲业绩黄金期，实测核保尺度变化：

• 高血压Ⅰ级从加费20%→标体承保（需动态血压报告）
• 抑郁症已停药2年从拒保→加费30%
• 萎缩性胃炎从拒保→除外责任

04 踩坑预警：这些动作等于自杀式投保

❌ 坑1：医保卡外借买降糖药

帮父亲买二甲双胍？医保记录算你头上！直接导致投保时被判定“糖尿病史”

❌ 坑2：智能核保手滑试错

在某平台点“是否有结节”选是？拒保记录全网共享3年，再投保直接触发风控

❌ 坑3：死磕健康告知未问的疾病

医疗险没问高血脂，你主动交代胆固醇高？核保员笑纳加费理由

当糖尿病大叔老李拿到养老年金合同时，他说：“原来带病投保争的不是赔款，是活得长久的底气”

三高人群的投保革命，撕开了保险业“健康歧视”的裂缝——当4亿人举着病历本敲响柜台，行业终于醒悟：风险可控的带病体，才是更懂保障价值的长期客户。

指标可以超标，但人生不能脱保。下次体检看到那串红色数字时，记住：总有份保障愿为不完美的你留扇门。

翻出压箱底的体检报告吧，
那些曾让你失眠的异常项，
终将成为你规划未来的起点。

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