“老张盯着新旧两份重疾险合同发懵：旧保单年缴1万2保终身，新保单年缴9千还多赔2次轻症！可一算退保要亏8万…换还是不换？选错直接白扔一辆轿车钱！” 今天甩你一张业内对比表+三道计算题，5分钟让你看懂什么时候该狠心“退旧买新”！
一、新旧重疾险生死PK！4项指标定输赢
| 对比项 | 旧重疾险（2018版） | 新重疾险（2024版） | 换不换？ |
|---|---|---|---|
| 年缴保费 | 1.2万（保终身） | 0.9万（保终身） | ✅ 年省3000！ |
| 轻症赔付 | 赔1次，20%保额 | 赔3次，30%保额 | ✅ 多赚15万！ |
| 癌症二次赔 | ❌ 不包含 | ✅ 间隔3年再赔120% | ✅ 肝癌复发多赔36万 |
| 心脑血管保障 | 急性心梗赔50% | 微创冠脉手术也能赔 | ✅ 理赔门槛大降！ |
📌 血泪真相：
新重疾险便宜30%+保障多50%？别急！先看你的旧保单踩没踩这3颗雷↓
二、退旧买新必算3笔账！少算一笔亏10万
第1笔账：退保损失 vs 总保费节省
🔥 割肉公式：
换保净收益 =（旧保单剩余总保费 – 退保现金价值） – 新保单总保费
👉 案例算账：
- 旧保单：剩15年缴费 × 1.2万 = 18万待交，退保拿回8万（已交12万）
- 新保单：15年 × 0.9万 = 13.5万总保费
净收益 = (18万 – 8万) – 13.5万 = ﹣3.5万 → 血亏！
第2笔账：保障空窗期成本（要命！）
✅ 空窗期风险价 = 保额 × 重疾发病率 × 等待期天数
👉 45岁男性换保：
50万保额 × 0.3%发病率 × 90天等待期 = 13.5万潜在损失！
王姐退旧买新第60天查出乳腺癌 → 新旧保单齐拒赔！
第3笔账：健康变卦成本（最致命）
▶️ 核保员黑名单：
- 甲状腺结节3级→新单除外甲状腺癌（旧单原本能赔！）
- 血糖超6.1→新单加费40%（年缴多掏3600！）
三、这3种人闭眼换！手慢拍大腿
情况1：旧保单缺癌症多次赔（直接撕票！）
✅ 2024年癌症复发率：
- 肺癌/乳腺癌5年内复发率超30%
- 新单“癌症二次赔”多拿60万 vs 旧单赔0
李叔肝癌手术赔50万，3年后复发 → 新单再赔60万，旧保单0元
情况2：缴费刚满1-3年（止损黄金期）
| 缴费年数 | 退保残值率 | 操作建议 |
|---|---|---|
| 第1年 | 约3% | 立刻退！ |
| 第3年 | 约25% | 对比新条款退 |
| 第10年 | 超70% | 打死别退！ |
情况3：身体倍儿棒+新单免等待期（天选之子）
🔥 捡漏攻略：
- 部分公司开放“转保通道” → 旧单免等待期升级新单！
- 找支持“保单复议” 的产品 → 健康变差也能翻盘
四、退旧买新安全操作指南
Step1：先买新单，熬过90天等待期
⚠️ 生死线口诀：
“新单生效90天，旧保单才能断！”
Step2：旧保单用“减额交清”留后路
👉 操作：申请旧保单停止缴费但保留缩水保额
✅ 防新单等待期出险 → 旧单还能赔9万！
Step3：新旧保障重叠期≤60天
- 多交2个月保费 ≈ 2000元
- 换一次癌症理赔资格 ≈ 值50万！
老编辑拍板：换保险像换心脏！
退旧买新不是逛菜市场！三条铁律刻脑门：
1️⃣ 健康好+缴费短 → 该换就换别犹豫；
2️⃣ 身体走下坡 → 减额交清锁保障；
3️⃣ 新旧交替空窗期 → 多花小钱买安心！
“退旧保单像拆炸弹——剪错一根线，炸飞的是你救命钱！”
——保障升级不是占便宜，是和时间赛跑的生死局！
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