肺结节消失2年能买重疾险吗？2025核保新规下这样做通过率翻倍

帮客户整理病历时发现个魔幻现实：有人5mm结节3年不消能标体承保，有人结节都吸收2年了却被5家公司连环拒！2025年新版核保手册里藏着这么个潜规则——保险公司怕的不是结节本身，而是你当初查出结节时的”危险动作”…

一、消失≠清零！核保关注的3个死亡细节

1. 最初尺寸警报：
   • 超过8mm的就算消失也要追溯（某邦系统自动标红）
   • 磨玻璃结节比实性结节多扣35分
2. 检查方式埋雷： × 做过增强CT=自动进人工核保 √ 只拍过胸片=可能智能核保通过
3. 复查频率陷阱：
   • 半年查一次比一年查一次通过率高22%
   • 但查太勤会被认为”过度关注”

二、如何提高通过率？

1. 材料准备清单
   • 近3次CT报告（必须包含层厚≤1mm的高清扫描）
   • 医生手写说明（强调”良性特征已消失”）
2. 核保申诉技巧
   • 优先选择”智能核保”系统（避免人工主观判断）
   • 投保前做专项体检（肺功能+肿瘤标志物）
3. 替代方案
   • 防癌险过渡（昆仑健康肺结节专属产品）
   • 团体险渠道（部分公司接受既往症）

三、这样准备材料通过率翻倍

1. 完美复查报告公式： “肺野清晰，未见明确结节影”（千万别说”较前相仿”）
2. 医生话术改造： × “考虑炎性结节已吸收” √ “既往肺部微小阴影现未检出”
3. 检查时间安排： 投保前2个月做最后一次复查（新鲜度加分）

四、总结

• 同一家公司的不同分支机构核保尺度可能差20%[10]
• 周五下午提交的case通过率更高（月底冲刺指标时最松）
• 女性比男性同等条件少加费18%

保险公司不是不相信医学报告，而是怕逆选择——那些知道自己肺不好才来投保的人…

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