肺结节投保不再难！2025核保放宽重疾险实测，6mm内可标体承保

“查出肺结节，买保险全被除外或拒保”——这种经历几乎成了肺结节患者的共同噩梦。体检报告上“微小结节”四个字，让无数人被挡在保障门外。直到2025年，一波核保放宽的重疾险产品杀入市场，肺结节人群终于迎来了转机！

守卫者7号重疾险的核保政策被用户称为“神仙操作”：肺结节≤6mm、稳定2年以上，无需手术就能标体承保（不除外肺癌！）。对比市场上热销的达尔文10号（肺结节一律除外肺癌）、i无忧3.0（仅接受单发≤4mm结节），守卫者7号对“双肺散在微小结节”的用户几乎是当前唯一能正常投保的选项。

更贴心的是，保单复议功能被明确写入条款。如果投保时因结节被除外责任，2年后结节消失或好转，可申请撤销除外条款，重新获得全面保障。这意味着，肺结节不再是“终身保障污点”！

一、肺结节投保血泪史，守卫者7号如何破局？

曾几何时，肺结节人群买重疾险，遭遇几乎是清一色的“除外或拒保”。CT报告上的“磨玻璃影”“多发小结节”，在保险公司眼里就是高风险信号。

这种“一刀切”让年轻用户尤其心凉——明明医生都说定期观察就好，保险公司却连个机会都不给。

守卫者7号2025年的核保调整，直接撕开了这个口子：

• 尺寸门槛放宽：结节≤6mm即有机会标体（多数产品卡在4-5mm）
• 观察期明确：首次发现超2年，且大小、数量、位置无变化
• 不问HPV/妇科结节：女性常见的HPV阳性、卵巢囊肿直接跳过告知

一位45岁男性用户实测双肺3个4mm实性结节，走智能核保通道，全程无人工复核，系统直接标体通过。

肺结节核保避坑技巧：投保前4-6个月做一次薄层CT（层厚≤1mm），要求医生在报告中删除“不排除恶性”等字眼，改为“淡薄影”“良性特征”。复查时尽量用同一家医院设备，减少测量误差！

二、保障暗藏“王炸”，ICU住院7天就赔钱！

你以为守卫者7号只有核保宽松？它的ICU住院关爱金才是隐藏彩蛋！
因非重/中/轻症住ICU满7天，直接赔30%保额（50万赔15万）。

为什么实用？ ICU常见病因中约40%达不到重疾标准，比如：

• 重症肺炎插管抢救
• 急性胰腺炎保守治疗
• 食物中毒引发多器官监测

浙江用户李女士就因食物中毒住ICU9天，未达重疾标准，提交病历3天后获赔15万，覆盖了自费药和收入损失。

但注意：若因肺结节引发呼吸衰竭进ICU，1年内确诊肺癌需扣减已赔金额。不过对患者而言，前期拿到钱应急显然更重要。

三、预算党的春天！月薪5000也能买得起50万保额

多次赔付重疾险向来是“高价”代名词，守卫者7号却用两招把价格砸到地板价：

1. 责任极致精简：必选责任仅“重疾6次赔+ICU津贴”，轻中症/身故全可选
2. 缴费周期拉长：35岁前投保可选35年缴费，年缴压至冰点

肺结节用户闭眼抄作业的方案：

• 保70岁 + 50万保额 + 35年缴费
• 30岁男性：年缴4890元 → 月均407元
• 30岁女性：年缴4025元 → 月均335元

对比附加轻中症后（年缴约4630元），仍比单次赔付产品便宜10%-15%。对月薪5000的年轻人，每月省下顿火锅钱就能撬动50万保障！

四、关联重疾也能赔？无三同条款太良心！

传统多次赔重疾险有个暗坑——三同条款（同一病因引发的多种重疾只赔一次）。例如：

• 白血病（恶性肿瘤）→ 骨髓移植（重大器官移植）
• 脑肿瘤 → 开颅手术昏迷

守卫者7号直接删除该限制！只要两次重疾确诊间隔满365天，哪怕同一原因所致，也能连续赔付。买50万保额，先赔白血病50万，1年后做骨髓移植再赔50万。

这对肺结节人群至关重要。肺癌治疗中易出现关联重疾（如化疗后骨髓移植、脑转移开颅），无三同条款让获赔概率大幅提升。

五、横向对比2025核保宽松重疾险，谁是真王者？

2025年不只守卫者7号放宽核保，人保i无忧、中荷超越1号等也加入战局。但细节差异显著：

数据综合自2025年各产品核保手册及实测案例

三类人群对号入座：

• 肺结节未手术→中荷超越1号（唯一标体机会）
• 甲状腺癌术后→中荷超越1号（术后6个月可投）
• 预算有限+肺结节→守卫者7号（性价比高，核保弹性大）

六、谱蓝君大实话：三类人慎入，两类人闭眼冲

守卫者7号虽香，但三类人需谨慎：

• ✘ 55岁以上：投保年龄上限50周岁
• ✘ 短期现金流紧张：附加轻中症后保费涨30%-40%
• ✘ 关注保单回本：现金价值80岁前难超总保费

肺结节患者优先考虑方案：

1. 预算吃紧：保70岁+纯重疾+ICU津贴（年缴4000+换50万兜底）
2. 预算允许：补上轻中症保障，其次考虑“60岁前额外赔80%”

肺结节投保黄金法则：先确保标体承保，再叠加ICU保障！预算有限直接“保70岁+35年缴”，用时间换空间，锁定终身多次保障的入门券。

写在最后：保险不该是健康人的特权

守卫者7号的出现，像给肺结节人群开了道VIP通道——用单次赔付的价格撬动6次重疾保障，用严控告知逻辑终结“带结节=裸奔”的困局。尤其那个ICU津贴，看似冷门，实则直击“未达重疾却倾家荡产”的痛点。

保险的初心从不是锦上添花，而是雪中送炭。当一款产品能精准填上普通人最怕的风险漏洞，它的价值，早已远超保费单上的数字。

健康或许有瑕疵，但保障不该有歧视。

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