肺结节买重疾险不再难！2025核保宽松度实测，6mm也有机会标体承保

“您的情况不符合承保要求。”这句话，曾粉碎了多少肺结节患者的保障梦。医生口中的“定期观察就好”，到了保险公司核保员手里，却可能成为拒保的红牌。但2025年的保险市场迎来重大转折——一批核保宽松重疾险正为肺结节人群敞开大门。

01 健康告知大松绑，肺结节人群迎福音

过去买重疾险，动辄几十条的健康告知像“查户口”，连三年前的体检异常、HPV阳性都要刨根问底。如今市场终于转向——人保i无忧易核版直接甩出“王炸”：健康告知仅3条！不挖家族病史，不问既往核保记录，只聚焦严重疾病和近期住院手术史。

更惊喜的是，像昆仑健康保普惠多倍版这类产品，直接把问询期压缩到1年内体检异常（行业普遍2年）。这意味着2年前的肺结节记录，只要近期无变化，甚至可能不用告知！

健康告知简化背后是风控逻辑升级。保险公司不再“一刀切”拒保，而是用加费承保、除外责任、限制保额来平衡风险。比如肺结节患者加费10%-15%，就能把肺癌风险纳入保障，对患者而言仍是“雪中送炭”。

02 肺结节标体承保，满足这些条件就行

肺结节能不能标体承保，关键看三个指标：大小、形态、复查记录。实测2025年主流产品，政策宽松度远超想象：

• ≤4mm：泰康健康有约、昆仑健康保普惠多倍版直接标体（多数产品要求除外）
• 4-6mm：提供1-2年复查报告无变化，泰康健康有约、中荷超越1号可标体
• 6-8mm：哪吒1号限时放宽至≤8mm单发，或多发但最大≤8mm，半年内无恶性征象可标体

磨玻璃结节仍是核保“雷区”，但已有突破：小于5mm且1年内无变化，中荷超越1号可能除外承保；小于1cm且稳定1年，长相安2号医疗险也接受除外投保。

03 五大热门重疾险实测，谁对肺结节最友好？

直接上硬核对比！2025年肺结节核保政策横向评测：

标体承保王中王——中荷超越1号：对未手术的实性肺结节最慷慨，只要数量≤2个且直径＜6mm，直接给标体，打破行业“逢结节必除外”的惯例。

限时放宽的黑马——哪吒1号：抓住6月底前的核保放宽期！单发≤8mm，或多发（2-3个）且最大结节≤8mm，半年复查稳定即有望标体，比常规5mm门槛高出60%。

04 真实核保案例：不同结节人群投保结果预测

案例1：首次发现5mm实性结节（边界清）

• 投保中荷超越1号：标体通过（未手术≤6mm）
• 投保众安尊享e生2025医疗险：除外肺癌（多数医疗险直接除外）
• 操作建议：优先抢购中荷超越1号，锁定标体资格

案例2：8mm磨玻璃结节（1年无变化）

• 哪吒1号人工核保：除外承保（磨玻璃结节仍严格）
• 搭配众民保百万医疗险（0健告）：正常承保（非癌症既往症可赔）
• 操作建议：用“重疾险（除外）+0健告医疗险”组合，覆盖肺癌风险

案例3：12mm结节术后病理良性

• 守卫者7号：术后6个月复查无异常 → 标体
• 长相安2号医疗险：除外责任解除（术后满1年可申请复议）
• 操作建议：术后抓紧投保，利用“复议功能”翻盘

05 肺结节投保三大黄金法则，避免踩坑

先上车再换座：如果被除外承保，别放弃！像瑞泰乐享安康明确写入合同：2年后结节消失或降级，可申请撤销除外责任。当前买不到最好的，只买你还能买的。

复查时机有窍门：挑流感高发季后复查！炎症性结节吸收概率提升40%，更易满足“稳定”条件。别在肺炎刚好转时急吼吼去检查。

隐瞒病史是大忌：有粉丝肺结节被A公司拒保，B公司却给标体，只因核保手册差异。但若隐瞒病史？保险公司查到CT记录必拒赔，如实告知才能换来踏实保障。

结语

体检报告上的肺结节不再是保险“死刑判决书”。2025年核保政策大松绑，从中荷超越1号的6mm标体，到哪吒1号的8mm限时放宽，肺结节人群终于告别“裸奔”时代。

健康人群不必羡慕这些产品——你们能用更低价格买到更高保障。但若你已被其他重疾险拒保，这些核保宽松重疾险就是最后的防线。保险从来不是“买最完美的”，而是“买你还能买的”。

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