避开3大雷区！肺结节投保终极技巧：8mm也有机会标体承保

医生让你定期观察，保险公司却直接拒保——2025年的核保政策大转弯，让6mm肺结节不再是重疾险“死刑判决书”。

“您的肺结节不符合承保要求。”这句话，曾让多少人体检后发现小结节后一夜难眠？医生轻描淡写的一句“定期复查”，到了保险公司核保员手里，往往变成一张冰冷的拒保通知。

但2025年保险市场迎来重大转折——一批核保宽松重疾险正为肺结节人群敞开大门，甚至6mm结节也能标体承保，8mm还有机会争取除外责任。

一、核保政策大反转，肺结节人群迎来春天

“查出肺结节=买不了重疾险”的时代正在终结。2025年多家保险公司推出更人性化的核保政策，针对肺结节人群给出实实在在的投保机会。

健康告知大幅精简：动辄几十条的健康告知成为历史。人保i无忧易核版直接甩出“王炸”——健康告知仅3条！不挖家族病史，不问既往核保记录，只聚焦严重疾病和近期住院手术史。

尺寸门槛明显放宽：过去4mm是道坎，如今≤6mm实性结节直接被多家产品纳入标体范围。更惊喜的是，像哪吒1号这类产品还临时放宽政策——单发肺结节直径从＜6mm放宽至≤8mm。（注：该政策6月30日截止！）

磨玻璃结节破冰：这个曾经的核保“雷区”终于松动。小于5mm且1年内无变化，中荷超越1号可能除外承保；小于1cm且稳定1年，长相安2号医疗险也接受除外投保。

二、2025核保宽松重疾险横向实测，结节人群对号入座

直接看硬核对比！2025年主流产品肺结节核保政策一览：

数据综合自2025年各产品核保手册及实测案例

标体承保王中王——中荷超越1号：对未手术的实性肺结节最慷慨，只要数量≤2个且直径＜6mm，直接给标体，打破行业“逢结节必除外”的惯例。

限时放宽的黑马——哪吒1号：抓住6月底前的核保放宽期！单发≤8mm，或多发（2-3个）且最大结节≤8mm，半年复查稳定即有望标体，比常规5mm门槛高出60%。

三、真实案例拆解：不同结节情况这样选产品

案例1：6mm以下结节，追求性价比
张女士，38岁，体检发现单发肺结节5mm，边界清晰，近1年无变化。
→ 推荐产品：超级玛丽12号或人保i无忧3.0，标体承保概率＞90%，年保费约5600-5800元。

案例2：8mm结节，想搏一搏标体
李先生，45岁，肺结节8mm，两年内复查稳定，无毛刺、分叶等恶性特征。
→ 推荐方案：火速投哪吒1号（6月底截止放宽政策）。若近半年有高清CT报告，有机会标体；若被除外，立即搭配众民保百万医疗险（0健康告知）覆盖肺癌风险。

案例3：术后患者保障翻盘
王阿姨，50岁，2年前手术切除10mm肺结节，病理良性。
→ 操作技巧：投昆仑健康普惠多倍版，术后复查良好可标体承保；或中荷超越1号（限甲状腺癌术后）。术后别干等，满6个月就能尝试投保。

四、避开三大拒保雷区，投保成功率翻倍

雷区1：复查时机不对

• 正确做法：挑流感高发季后复查！炎症性结节吸收概率提升40%。避免在肺炎刚好转时急吼吼去检查。
• 报告话术：让医生写“肺野清晰，未见明确结节影”，千万别出现“较前相仿”或“不排除恶性”。

雷区2：材料准备不全

• 致命伤：只提供纸质报告，缺CT影像号（核保员要调原片）。
• 加分项：补充肿瘤标志物报告（如CYFRA21-1值正常），可推翻核保除外结论。

雷区3：健康告知“太实在”

• 黄金法则：问啥答啥！健康告知只对明确提及的问题负责。若问到“2年内是否住院”，5年前的住院史无需主动提；问“是否确诊糖尿病”，单纯血糖偏高未确诊可直接答“否”。
• 大忌：因过度告知3年前的肺炎住院记录，险些被延期。

五、肺结节投保黄金法则：先上车，再换座

别跟保险公司较劲：保险公司怕的不是结节，是未来理赔概率。守卫者7号用精细化核保撕开了口子——直径≤6mm、边界清晰、稳定2年以上的肺结节，终于不再被“一刀切”拒保。

除外承保也是胜利：有粉丝肺结节被A公司拒保，B公司却给标体，只因核保手册差异。但若隐瞒病史？保险公司查到CT记录必拒赔。肺结节投保成功的李哥在拿到标体承保的合同时，说了一句大实话：“加费总比裸奔强——早期肺癌手术费约5-8万，30万保额至少能覆盖收入损失”。

利用“保单复议”翻盘：瑞泰乐享安康明确写入合同：2年后结节消失或降级，可申请撤销除外责任。有客户投保时被除外乳腺癌责任，2年后复查结节消失，成功申请撤销除外条款。

肺结节≠肺癌，但保险大门不会永远敞开。中荷超越1号对6mm结节的包容、哪吒1号对8mm的限时放宽，背后是保险公司用限定时间、控制保额（通常≤30万）来平衡风险。

6月30日将成为关键节点：哪吒1号、达尔文超越版等核保放宽即将结束。已有结节的朋友，与其纠结“未来会不会恶化”，不如抓住当下能买到的保障——标体最好，除外次之，拒保最惨。

健康或许有瑕疵，但保障不该有歧视。2025年的保险市场终于懂了：保障不该是健康人的特权，而是每个人的安全网。

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