临近年底，朋友圈里退税攻略满天飞，尤其是税率20%以上的朋友，都在琢磨怎么合法“薅羊毛”。养老年金险凭借“抵税+养老”的双重buff，成了香饽饽。今天咱们就扒一扒这类带税优政策的产品，算算实际年化收益率到底有多高？手把手教你挑出既能省税又能养老的“真香”选择！
先说说这类产品的核心玩法：每年最高投1.2万，抵个税；退休领钱时补3%税。比如你税率25%，每年交1.2万保费，就能省下3000块个税！相当于当年只掏了9000块，但保单价值还是按1.2万增值。税优政策就像开局送金币，直接拉高了你的起跑线。
拿太平那款“赢家版B款”来算笔账：30岁女性，年入50万（税率30%），每年顶格投1.2万，连续20年。
- 省税效果：每年直接少交3600元个税，20年累计节税7.2万
- 养老金积累：60岁时若选一次性领取，到手约35.7万；选15年分期领，到75岁共拿50万左右
关键来了！算上退税后实际年化收益率（IRR） 有多少？
- 如果税率20%，分期领取方案到75岁的IRR约4.2%
- 若税率冲上45%（年省税5400元），IRR能飙到接近5%
这收益放在当下，比大额存单（普遍2%以内）和国债香太多了。
当然，选产品不能光看收益。赢家版B款的灵活性很戳人：
- 领钱方式任选：一次性拿钱适合想早点享受生活的，分期15年领细水长流
- 没健康告知，身体有小毛病也能买
- 身故保障也不坑：赔“已交保费减已领钱”或现金价值，哪个多给哪个
不过市场这么大，有没有更能打的？2025年第一梯队选手都在这了↓↓
2025年热门养老年金险收益 &税优对比表
| 产品名称 | 发行公司 | 长期持有IRR | 税优后IRR(税率20%) | 保证领取期 | 特色功能 |
|---|---|---|---|---|---|
| 赢家版B款 | 中国太平 | 3.2%-3.5% | 4.0%-4.8% | 无 | 节税明显，领取灵活 |
| 星海赢家青鸾版 | 复星保德信 | 3.5%-3.8% | 4.2%-5.0% | 20年 | 祝寿金、满期金 |
| 福满佳2.0 | 合资寿险公司 | 1.45%(保证) | 3.2%+(含分红) | 无 | 分红提升收益潜力 |
| 瑞有余2024 | 养老保险公司 | 2.5%左右 | 4.5%-5.1% | 无 | 类增额设计，灵活减保 |
（注：IRR测算基于30岁投保、年交1.2万、60岁领取方案）
星海赢家青鸾版走的是“高保证+满期金”路线。比如选它的计划二，60岁后每年领9.4万，保证领满20年；活到106岁还能一次性拿10倍保额的满期金。长期IRR稳定在3.7%以上，叠加税优后轻松破4.5%，适合家族有长寿基因的朋友。
福满佳2.0这类分红险则玩的是“低保底+高分红”组合。保证收益只有1.45%，但加上预期分红，IRR能冲到3.2%+。不过分红毕竟不保证，想博取更高收益又愿意承担点不确定性的可以关注。
2025年税优还有个新变化：收入不同，抵扣力度升级！
- 月入1万以下：1.2万全额抵税
- 月入1-2万：抵扣比例提至8%
- 月入2万以上：超额部分享5%阶梯抵扣
中高收入群体投保，相当于“国家补贴”养老，此时不薅更待何时？
谱蓝君总结：
✅ 税率≥10%的朋友，税优养老险绝对是“真香选择”，省税又攒养老钱；
✅ 收入越高越划算，税率30%以上的闭眼入，实际收益碾压理财；
✅ 如果看重灵活用钱，选瑞有余这类能减保的产品；
✅ 要是家族长寿或想搏更高收益，星海赢家、福满佳的分红/满期金设计更有吸引力。
养老规划的本质，是给30年后的自己存一份“工资”。在利率下行的当下，锁定一份终身复利+税优加持的年金险，可能就是最踏实的防御了。
小贴士：投保前务必确认产品带“税优识别码”，并开通个人养老金账户转账缴费，否则抵税可能打水漂哦！
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