退休领钱翻倍秘籍：个人养老金退税+3.5%复利，年薪25万必看！

同样的1.2万元，有人买养老金只能攒下本金和微薄利息，有人却多“赚”了5400元——秘密藏在个人所得税率里。

临近年终，个人养老金账户的税优政策又成了热议话题。
太平福享禧悦B款（赢家版）作为税优型养老年金的代表产品，在2025年的养老市场中备受关注。

它每年最高可投1.2万元，抵税额度直接对应个人所得税率——税率10%省1200元，税率20%省2400元，税率越高省得越多，最高年省5400元。

但钱不是省出来的，关键要看几十年后能变成多少真金白银。

一、投保灵活度解析，低门槛背后的高自由度

太平这款产品在投保设计上主打一个“老少皆宜，丰俭由人”。

16岁到60岁都能买，学生党开始做养老储备可行，临近退休的人补足养老缺口也能上车。

缴费方式很灵活：

• 手头宽裕的可以选一次性交清（1万元起）
• 工薪阶层更适合分期缴费，每年5000元起投，分10年或20年交清

最实用的还是领取设计：

• 女性55岁、60岁、65岁、70岁、75岁都能开始领钱
• 男性稍晚些，从60岁起步

养老年金产品最怕“人走了钱没了”，它用“已交保费减已领金额”和“现金价值”二选高的方式赔身故金，至少不亏本。

二、税优+收益双拆解，高收入者的“隐形加薪术”

税优政策才是这款产品的重头戏。每年投入的1.2万元能全额抵扣个税，相当于国家给你报销了一部分保费。

我们算笔实在账：

30岁女性，年收入50万元（税率约30%）

• 年交1.2万，20年共交24万
• 每年省税3600元，20年累计节税7.2万元
• 60岁一次性领取：到手357，434元

扣除退税后实际本金仅16.8万元，净收益达18.9万，折算年化单利约4.2%。

若选15年分期领取：

从60岁起每年领26，798元
领到75岁共累计领取50万+
加上退税部分，总收益率跑赢银行理财2倍以上

注意：退休领取时需补交3%的税。但前面节税幅度远高于补税额，尤其对税率20%以上人群，仍然是净收益提升。

三、横向对比2025爆款，税后收益谁称王？

放到2025年的养老年金市场里比一比，更能看出它的定位。

下面这张对比表呈现了主流产品在相同投入下的领取差异（30岁投保/年交10万/10年交/60岁领）：

*注：鑫益丰年案例为40岁男年交100万×3年

太平的优势不在绝对收益天花板——像增多多7号到100岁IRR突破4%，星海赢家年领11.92万更胜一筹。

但一旦叠加税优政策（限1.2万/年），对税率20%以上的中高收入者，实际年化收益能从3.2%拉升到4%以上，反而可能反超其他产品。

四、三类人群适配指南，这样买才不踩坑

不是所有养老金都适合“无脑上车”，匹配需求才关键：

（1）月薪1.5万以上的上班族（税率≥20%）：
闭眼匹配税优额度。每年1.2万用足，退税补贴就能覆盖保费的三分之一以上，长期复利下来多攒几十万养老金。

（2）临近退休的补仓族（50-60岁）：
选一次性领取或短期缴费。比如55岁女性趸交12万，60岁领约15.7万，5年实现正收益，比存银行灵活。

（3）长寿家族或有品质养老需求者：
建议优先选星海赢家或增多多7号。前者对接高端养老社区，后者百岁后IRR超4%，更适合跨周期规划。

要提醒的是：税率仅3%的参保人退税仅360元/年，此时选高收益产品（如增多多7号）比强求税优更划算。

回看整个养老市场，没有完美的产品，只有更适配的选择。税率超过20%的人买太平福享禧悦B款，税优加持后的实际收益相当能打；税率10%以下的，不妨直接盯住星海赢家或增多多7号这类高收益产品。

养老的钱本质是“时间换安全”，比起股市里心惊胆战，银行存款跑不赢通胀，一份锁定3.5%+复利、还能当年抵税的养老金，至少让普通人退休后敢花钱、花得久。

毕竟我们养老最怕的不是钱少，而是人活着，钱没了。

亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！