咱普通老百姓，特别是现在三四十岁、上有老下有小的，谁不操心养老啊？社保养老金够不够花？钱放银行利息跑不赢通胀，炒股买基金又怕亏本，愁死个人！今天咱就唠唠一种专门解决养老问题的保险——养老年金险。市面上产品五花八门，但能真正做到“活着有钱领，钱还在增值”的，真得好好挑。最近看到一款设计挺“聪明”的产品，它把养老的“保底”和财富的“增长”揉一块儿了，前期现金价值长得快，用钱灵活；老了年金领得多，越长寿越划算，长期算下来IRR（内部收益率）能接近4%，听着是不是挺心动？咱这就掰开揉碎看看，它到底香不香，值不值得你掏腰包！
一、 养老钱放哪儿？这款年金险玩出了“双增长”新花样！
说实话，买养老年金险最怕啥？一是钱锁死，年轻时有急用取不出来，干着急；二是领得少，老了不够花，或者领几年人就没了，感觉亏得慌。今天聊的这款产品（咱先不说具体名字，看特点），它用了个“增额”的思路来做年金，算是解决了这两个痛点。
- 前半场：钱是你的“灵活小金库”！ 不像有些年金险，钱投进去头十年八年都回不了本，取出来血亏。这款产品回本速度相当给力！比如你选择3年或者5年交完保费，最快第5年，你保单里的现金价值（就是退保能拿回的钱）就超过你交的总保费了。就算分10年交，第8年也基本回本了。这意味着啥？意味着万一家里真遇上急事（比如孩子上学、看病急需），你可以通过“减保”取一部分钱出来应急（每年最多取已交保费的20%），或者用保单贷款（能贷现金价值的80%），剩下的钱还在账户里继续利滚利，不影响你未来的养老大计。这灵活性，在年金险里绝对是“优等生”！
- 后半场：活越久，领越多，真·“长寿红利”！ 等到了约定年龄（比如55、60、65、70岁），它就开始给你发养老金了。它有两种领法：
- 稳当型： 每年固定领一笔钱，雷打不动。
- 越老越值钱型（重点推荐）： 前10年先领少一点（比如50%保额），从第11年开始直接翻倍领（100%保额）！更厉害的是，80岁以后每年额外再多领一倍的钱（关爱金）！ 而且，在80岁、85岁、90岁、95岁、100岁这些大寿，还能一次性领好几倍的“祝寿金”！要是活到保单期满（比如106岁），还能拿一大笔满期金。说白了，只要你身体够硬朗，活得够长，这保单就跟开了挂似的，领钱领到手软，妥妥的“长寿就是赚到”！
举个接地气的例子：
老王，40岁，有点担心以后养老钱不够。他选了这个“越老越值钱”的领法，年交10万，交5年（总保费50万），60岁开始领。
- 60岁-69岁：每年领个3万多（具体数看投保时测算）；
- 70岁起：每年领钱直接涨到7万多；
- 80岁后：每年领的年金 + 关爱金 = 每年到手接近15万！（这数字顶很多人的退休工资了）
等老王80岁的时候，算算账：累计已经领了128万左右，这时候保单里现金价值还有163万多！再加上之前领过的祝寿金，总利益已经滚到338万了（是本金的6.76倍）！如果老王福如东海，活到100岁，总利益能超过447万，算算IRR，接近3.99%，快摸到4%的门槛了！这长期复利，在现在这利率下行的年头，真的很能打。
二、 跟2025年其他热门选手比比看，谁更“抗打”？
光听一家之言不够，买保险最怕买错类型！养老年金险、增额终身寿、分红险各有各的好，但如果你目标明确就是补充养老，想要一份活多久领多久的终身现金流，那养老年金险还是首选。为啥？因为增额寿你取着取着，可能八九十岁账户就见底了，但年金险是只要活着，就保证有钱打到卡上！
下面是2025年市面上几款第一梯队的养老年金险“尖子生”对比，咱重点看两个硬指标：现金价值能撑多久（灵活性基础） 和 长期IRR（真实收益水平）：
对比总结，帮你选：
- 想现金价值长得快、长期收益冲得高？ 增多多7号（增额版）表现亮眼！它回本最快（5年），而且特别适合有长寿基因或者特别担心“人还在，钱没了”的朋友，90岁后IRR优势明显，接近4%，现金价值也一直很高。
- 看重养老社区服务？ 那星海赢家是首选，它能对接复星的养老社区资源，对想享受高品质养老生活的人很有吸引力，而且保证领取20年，心里更踏实。
- 担心自己领不回本，想要保证？ 养多多7号和星海赢家都有保证领取20年的选项（即万一领养老金没到20年人就走了，保险公司会把剩余没领的钱一次性给家人），早期领取金额也可能更高些。福瑞未来则没有保证领取期，纯拼寿命。
三、 这产品，最适合哪几类人？
看了一圈，这款“增多多7号（增额版）”计划二，特别适合这几类朋友：
- 70/80后，养老焦虑感拉满的： 特别是40-50岁左右的朋友，距离退休也就十几二十年，时间不算特别充裕了。这款产品投保相对宽松（下面说），长期收益不错（IRR近4%），能有效补充未来社保养老金的不足，是“窗口期”不多的好选择。
- 身体有点小毛病，或者职业有点“高危”的： 这是它一大杀手锏！没有健康告知！不限制职业！ 像常见的甲状腺结节、乳腺结节、高血压、糖尿病，或者消防员、高空作业人员等，很多保险买不了，但这款能买！简直是给这类人群开了一扇养老储备的“专属通道”。（注：关于“抵税”，符合税优政策的商业健康险可税前扣除，但需具体看产品备案和当地政策，这款本身无健康告知是其投保优势，是否适用税优需确认）
- 手头有点积蓄，想安全增值又需要点灵活性的： 比如做生意的朋友，看重前期现金价值高，必要时能用保单贷款周转（操作也简单，联系保险公司申请即可，通常能贷现金价值的80%左右，利率透明），不影响保单长期增值和养老功能。大额资金（单张保单最高1000万免体检免财务核保）锁定长期利率也很方便。
买之前，有两点也得心里有数：
- 公司牌子没那么响： 海保人寿2018年成立，算比较新的公司，规模肯定比不上国寿平安那些巨头。不过也不用太担心“安全性”，我国保险法对保单权益有强力保障，而且它最新综合偿付能力充足率157%（远高于监管100%的底线），运营是合规的。
- 投保有地域限制： 目前主要在深圳销售（但可以联系专业的保险顾问协助办理），而且最高投保年龄只到50岁，想买的朋友得抓紧。
四、 总结：养老规划新思路，安全与增长可兼得！
唠了这么多，这款养老年金险（增多多7号增额版）的核心价值在哪？它巧妙地把“增额终身寿”的灵活性（前期现金价值高、可减保贷款）和“养老年金险”的终身保障（活多久领多久，高龄福利多）结合起来了！
在利率不断走低的大环境下，它用白纸黑字的合同，帮你锁定了长期接近4%的复利增长（IRR），比国债、大额存单这些更抗跌。安全性更是保险的天然优势，有《保险法》和保险保障基金兜底。
所以，如果你在找：
- 一款 不挑身体、不问职业 就能买的养老储备工具；
- 一份 既能保证未来养老现金流，又能让钱安全增值（现金价值可观），关键时刻（减保/贷款）还能救急 的“聪明”保单；
- 一个 能接受“产品力优先于品牌”，看重实实在在收益和功能（高IRR+灵活+长寿福利）” 的务实派…
那么，这款在2025年市场上以“现金价值增速快 + 长期IRR领跑”为特色的养老年金险，绝对值得你花点时间，好好研究下产品计划书！ 养老是场马拉松，选对工具，才能跑得更安心、更富足。
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