重疾险保额买多少才够救命?算清“治疗费+误工费”不吃亏!

重疾险保额买多少才够救命?算清“治疗费+误工费”不吃亏!插图1

朋友们,得场大病要花多少钱?别光盯着手术费药费单子,更扎心的是:治病期间工资谁发?康复好几年没收入咋活? 今天咱就唠明白重疾险保额这个关键问题——买少了杯水车薪,买多了钱包遭罪! 核心就一点:你的保额必须同时覆盖两大黑洞—— 高昂的治疗康复费 + 长期的收入损失! 手把手教你算笔明白账,拒绝被忽悠!


观点:保额不够,保险白买!

老王,42岁,公司中层,年入30万,买了份30万保额的重疾险。去年查出胃癌,手术加靶向治疗花了35万,医保报销后自费22万。这30万赔款,刚够填上医疗费窟窿。可治病加康复整整2年没上班,家里房贷、孩子学费、老人药费全靠老婆5000块的工资顶着,存款早就见底… 老王悔啊:“当初省那点保费,现在全家跟着遭罪!”

教训血淋淋:重疾险,真不是光用来报销医疗费的!它更大的作用是补偿你生病期间赚不了钱的损失!保额买不够,等于保险买了半份!


重疾险保额 = 治疗康复费 + 收入损失补偿!(缺一不可!)

一、先堵“治疗康复”这个无底洞!要算哪些钱?

别以为有医保就万事大吉!重疾的花销,很多是医保不报或者报不完的:

  1. 医保目录外的自费药/器材(大头!): 尤其是癌症靶向药、质子重离子治疗、特效药、进口器械。随随便便一年十几万、几十万跟玩似的。
    • 举个栗子: 肺癌常用靶向药“奥希替尼”,医保报销后每月还得自费几千块,吃几年试试?
  2. 手术费、住院费(医保报不完部分): 床位费、手术耗材、ICU费用,医保有报销比例和限额。
  3. 长期康复护理费: 脑中风后要康复训练、癌症术后要营养调理、请护工… 这钱细水长流,时间越长花得越多。
  4. 异地就医交通住宿费: 去大城市、好医院看病,路费、租房都是成本。

保守建议:光这块,至少预留 30万 – 50万! (根据病情和城市消费水平调整,癌症、严重心脑血管疾病往高了算!)

二、再补“工资断粮”这个大窟窿!这才是重疾险的灵魂!

得了重疾,短则一两年,长则三五年甚至永久失去工作能力。工资停了,但房贷、车贷、孩子学费、老人赡养、柴米油盐… 一分不会少! 重疾险赔款这时就是你的“替身工资”!

该算几年收入损失?关键看两点:

  1. 你的康复周期: 不同病恢复时间天差地别!
    • 甲状腺癌(预后较好):可能休养半年到一年就能重返岗位。
    • 急性心梗/脑中风:恢复期1-3年很常见,还可能留下后遗症影响工作能力。
    • 尿毒症(需长期透析)、严重阿尔兹海默症:基本终身丧失收入能力。
    • 建议底线:至少覆盖3-5年! 给身体充分恢复、家庭财务缓冲的时间。
  2. 你的年收入: 这是补偿的基础!
    • 公式简单粗暴:年收入 × 3到5年
    • 举个栗子: 小李,年收入20万,买重疾险:
      • 覆盖治疗康复费:预留40万(假设)
      • 覆盖收入损失:20万/年 × 5年 = 100万
      • 总保额需求 ≈ 140万!

别喊高!这才是现实! 想想5年没收入,100万真的够维持你家现有生活水平不滑坡吗?(房贷、教育、养老都在涨啊!)

三、终极保额公式:对号入座算算你需要多少!

理想重疾险保额 = (30万 – 50万 基础治疗康复费) + (你的年收入 × 3 – 5年)

简化懒人版(适合大部分普通家庭): 保额 ≥ 50万起步,最好能买到年收入的3-5倍!

  • 年入10万左右: 建议 50万起 (30万治病+20万补偿2年收入)。咬牙也要上50万,30万真不够看!
  • 年入15万-30万: 建议 80万 – 150万。这是主力人群,别被“50万标配”忽悠了!
  • 年入30万以上: 建议 150万+。收入越高,停工损失越大,保额更要跟上!
  • 家庭主妇/自由职业者: 你的价值无法忽视!按 家庭贡献折算收入(比如承担家务、育儿若请人需花费多少?),保额建议 30万 – 50万 + 覆盖分担的家务/育儿成本

四、预算不够买不起那么高保额?几招破局!

知道该买150万,但一年保费好几万实在肉疼?试试这些方法:

  1. “做减法”:缩短保障期限! 先保到60岁/70岁(责任最重期),比保终身便宜一大截!等以后有钱了再加保终身。
  2. “做加法”:叠加消费型重疾! 买一份终身重疾(比如50万保额)打底,再叠加一份高保额的定期消费型重疾险(比如保到60岁,100万保额)。这样在关键年龄段保额充足(150万),总保费比单买150万终身省很多!
  3. 选“不含身故”的纯重疾险! 带身故责任的重疾险(相当于捆绑了一份寿险)会贵很多。预算紧张优先保疾病,身故保障用定期寿险补充(便宜太多!)。
  4. 拉长缴费年限! 选30年交,每年压力小很多,杠杆更高(用更少保费撬动高保额)。
  5. 健康允许,早买早便宜! 25岁买比35岁买,保费可能差一半!身体好时买,选择多还便宜。

五、掏心窝的提醒:买重疾险,这些坑千万绕道走!

  1. 别被“返还”、“分红”迷了心窍! 返还型重疾险保费贵出天际!多交的钱拿去自己理财,收益大概率更高。重疾险核心是保障杠杆,不是储蓄!
  2. “保额增长”听着美?小心前期保额不足! 有些产品宣传保额每年增长X%,但前期保额很低(比如首年只赔20万)。得病可不会等你保额涨上去!前期基础保额足够才是王道。
  3. 健康告知是命门!如实告知! 别信“熬过两年就能赔”的鬼话!故意隐瞒病史,理赔时大概率扯皮拒赔,保单作废,保费白交!有结节、高血压等问题,找专业顾问挑核保宽松的产品。
  4. 别只看病种数量!关键看高发疾病保障! 重疾险前28种重疾是行业统一定义的(占理赔95%以上),不用纠结是100种还是120种。重点关注癌症、心脑血管疾病等高发重疾的赔付条款(比如是否二次赔、赔付比例)。

结尾点题:保额是根,买够才能挺直腰杆!

说到底,买重疾险就是买保额!那笔钱,是你生病后不被医疗费压垮的底气,是你安心养病不愁房贷车贷的“工资”,是家人生活不崩盘的救命稻草。

  • 别图便宜买“象征性”保额: 10万、20万真救不了急,顶多算个心理安慰。
  • 在自己的预算内,把保额怼到最高! 利用好定期、消费型、长缴费这些工具。
  • 动态调整: 现在买50万,等升职加薪、生了二胎、房贷多了,及时加保! 保险不是一锤子买卖。

记住:
治疗费,靠保额填坑!
工资单,靠保额续命!
买重疾险,保额到位才是真保障! 赶紧按你的收入算算,别让救命钱成了鸡肋!


亲爱的用户,别再为保险规划烦恼啦!点击下方图片,立即解锁价值800元的超值福利!资深规划师1对1免费咨询,专属方案量身定制,现有保单深度分析,投保全程免费协助,理赔无忧终身守护。抓住这次机会,为您和家人打造完美保障,让未来稳稳的!立即点击下方报名入口,开启专属保障规划之旅,买保险不掉坑!

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/214477.html

(0)
上一篇 4小时前
下一篇 3小时前

文章推荐

微信扫一扫
微信扫一扫
分享本页
返回顶部