体检有异常买不了医疗险？2026年这款免健告产品，值得考虑

上周一个读者私信谱蓝君，说他老婆甲状腺结节3级，问了好几家公司的医疗险，要么拒保，要么把甲状腺除外不保。他问我还有没有别的路子。

说实话，这两年问谱蓝君类似问题的人越来越多。体检报告拿出来，谁身上没几个箭头？甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、高血压、高血脂、高血糖……常规百万医疗险的健康告知第一页都过不去。

所以谱蓝君特意花了几天时间，把市面上2026年还在卖的、对健康要求比较宽松的医疗险扒了一遍。其中复星联合健康的超越保无忧版关注度挺高，今天就跟大家掏心窝子聊聊这款产品。

先说价格，30岁买一年300多块，到底贵不贵？

30岁有社保，选计划一，年保费329块钱。说实在的，这个价格比平安e生保长期医疗（297块）贵了几十块，跟好医保20年版（325块）差不多。

但神奇的是，到了50岁以后，情况反过来了。超越保无忧版的价格优势开始显现，60岁投保反而比市面上大部分长期医疗险便宜。我分析了一下，可能是因为这款产品免赔额高（2万），保险公司赔付率压力小，所以敢把高龄段的费率压下来。

2万免赔额是啥概念？ 就是住院花的钱，社保报完剩下的部分，超过2万才开始赔。小病小痛住院肯定用不上，只有真正遇到大病、花费高的时候才派得上用场。

如果你觉得2万门槛太高，可以选计划二——0免赔，但2万以下只报50%。这个方案保费会贵一些，大家自己权衡。

免健康告知+10年保证续保，这两个点确实硬

超越保无忧版最吸引人的地方就两个：不用健康告知，保证续保10年。

不用健康告知意味着什么？甲状腺结节、乳腺结节、高血压、乙肝、胃炎……这些常规医疗险要么拒保、要么除外不保的情况，在这款产品面前统统不是问题。直接投，不用提交体检报告，不用提心吊胆等核保结果。

而且投保之后，一般既往症住院治疗也是可以赔的。比如你有高血压，投保后因为高血压并发症住院，符合条件就能赔。这在医疗险里面算是非常少见的。

10年保证续保写进合同，意思是从投保那天起，未来10年不管你身体状况怎么变化、产品停不停售，只要按时交保费，保障就一直有效。理赔过第二年也不用担心续不上。

就冲这两点，对于那些买不了常规医疗险的朋友来说，这产品确实提供了一个实实在在的解决方案。

理赔服务和增值福利，谱蓝君扒了一下条款里的细节

翻了一圈条款和用户反馈，超越保无忧版的理赔流程不算复杂。因为投保的时候就没有健康告知这一关，理赔时自然也不会出现“未如实告知”这种扯皮的事情。提交资料、审核、打款，标准流程。

但谱蓝君要提醒大家注意一个坑：重大既往症的赔付限制很大。什么叫重大既往症？就是投保之前已经确诊的癌症、心脑血管疾病这些比较严重的病。条款里写得很清楚，重大既往症有2万免赔额，而且在保证续保的10年期间，累计报销上限只有5000块钱。

这个额度说实话有点鸡肋。真遇到大病，5000块能顶啥用？所以如果你或者家人已经确诊了比较严重的疾病，别指望这款产品能解决所有问题，它只能帮你兜一部分底。

增值服务方面，住院垫付、肿瘤特药、住院护工这些都有。住院垫付谱蓝君建议大家记一下——万一真住院了，打电话申请垫付，保险公司直接跟医院结算，不用自己先凑钱再报销，能省不少事。

和2026年其他几款产品放一起比，差距在哪？

谱蓝君整理了一张表，把目前市场上在售的四款产品放在一起对比，这样看得更清楚：

这张表一看就很清楚了：超越保无忧版的优点和缺点都极其明显。

优点就是免健告+既往症可赔+10年保证续保，市面上能同时做到这三点的，目前我还没找到第二款。缺点就是免赔额高+重大既往症报销额度低。

而平安e生保和好医保虽然健康告知严格，但一旦通过核保，20年的保障稳定性更好，免赔额也更低。身体没大毛病的话，选它们肯定更划算。

尊享e生2026版的特药保障最全，但它是1年期产品，不保证续保，理赔后第二年续保存在不确定性。

说了这么多，到底哪些人该买？

谱蓝君个人的看法是这样的：

如果你是身体健康、体检报告干干净净的年轻人——没必要买超越保无忧版。平安e生保、好医保这些保证续保20年的产品，免赔额低、价格还便宜，何必跟自己的钱过不去？

但如果你属于下面这几类情况，那超越保无忧版确实值得认真考虑：

一是体检有异常，甲状腺结节、乳腺结节、高血压、高血糖这些，常规医疗险买不了或者被除外的人群。

二是年龄偏大，50岁以上甚至60多岁的父母。这个年龄段买常规医疗险要么健康告知过不了，要么保费贵得离谱。超越保无忧版不用体检直接投，价格还能接受。

三是有一般既往症，希望住院治疗能获得一定赔付的人群。

最后说句掏心窝的话——超越保无忧版不是一款完美的产品，它的定位本来就不是跟常规医疗险抢客户的。它解决的是“买不了医疗险的人怎么办”这个问题。如果你恰好属于这个群体，那它就是目前市面上为数不多的选择之一。

还是要提醒大家，投保前把条款看仔细，特别是重大既往症除外清单和赔付限额这两块，心里有个数，别到时候理赔了才发现跟想的不一样。

亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！