别让结节和乙肝堵死你的保障路！
“闺蜜体检查出5个肺结节，居然标体拿下50万重疾险！同事乙肝小三阳，没加费直接承保——2025年保险公司悄悄‘放水’，肺结节、乙肝携带者投保黄金期真的来了！ 但老编辑提醒：这波宽松政策像限时优惠券，手慢可能秒变‘除外承保’甚至‘拒保’！”
一、重疾险核保宽松榜：从“拒保户”到“标体宠儿”
1. 肺结节人群：尺寸决定命运
- 超级玛丽13号：≤6mm单发结节直接标体（需薄层CT），连纯磨玻璃结节都收！秘诀：让医生在报告加一句“考虑炎性结节可能”，通过率飙升 。
- 达尔文11号：4-8mm多发结节也能冲标体，隐藏福利：结节无毛刺、无分叶+PET-CT稳定，7个结节都有人过审。
- 人保i无忧易核版：健告只有3条！没分级、没手术的结节，只要符合告知就能投，消防员、空勤高危职业照样收。
2. 乙肝携带者：肝功能正常是关键
- 达尔文11号：乙肝大三阳→除外承保；小三阳+半年内肝功肝超正常→标体通过！加费？不存在的。
- 超级玛丽11号：小三阳肝功异常≤1.5倍？加费也能上车，比直接拒保强十倍。
血泪教训：某客户因投保前3个月急吼吼复查，查出微小结节增多被延期——投保前半年别乱做新检查！
二、医疗险&寿险：捡漏宽松王炸
▶ 医疗险：0健告也能赔既往症！
- 众民保·中高端医疗：肺结节、糖尿病住院照赔！0免赔+无健告，私立医院、外购药全包（30岁年缴约1500元）。
- 太平洋蓝医保：肺结节术后福音，病理良性+复查正常→标体承保，百万保额兜底。
▶ 定期寿险：肺结节？直接删问询！
- 大麦定期寿：健康告知直接删除“肺结节”条目，8mm实性结节秒过审，每年500元撬动100万保额。
三、三类人抄作业：对症选品不吃亏
- 多发结节党→选达尔文11号（4-8mm多发结节标体）
- 健告恐惧症→选人保i无忧易核版（3条健告+乙肝/三高全收）
- 术后复查族→超级玛丽13号（结节切除病理良性→直接标体）
加餐福利：买过君龙人寿老产品的，被除外/加费的，满2年可申请重核！甲状腺结节没了？马上撤销除外责任。
四、核保3大潜规则：保险公司绝不会说！
- 数量障眼法：3个5mm结节比1个8mm更好过审（分散=低风险）
- 位置玄学：上肺叶结节比下肺叶更容易标体（下叶更易癌变）
- 年龄红利：40岁以下默认“炎性结节”，50岁直接加费起步
本文观点：能承保已是福气，且买且珍惜！
“干了十年保险编辑，最痛心两种人：一种是体检异常还硬等‘标体产品’，结果拖到癌前病变直接拒保；另一种是跟风买网红产品，健康告知乱填，理赔时骂‘保险骗人’！肺结节不是绝症，但投保拖延症真能要命——保险公司开门‘放水’时，你拎桶接住就是赚到！”
大实话：临床医生说“定期观察”≠核保员说“没事”，医生保你命，保险保你钱，这账别算混了！
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