45岁+免体检投保紧急通道！三高结节也能拿50万保额（附方案）

体检报告一堆箭头，保险大门就关了？

“老张45岁生日一过，甲状腺结节+高血压全冒头，重疾险要么加费50%，要么直接拒保！——中年人的保险焦虑，从一张体检单开始。但2025年核保政策悄悄‘放水’，三高、结节、糖尿病带病投保也能免体检拿高保额！老编辑实测3套方案，手把手教你撬开保险公司的‘后门’！”

一、45岁+投保的生死劫：钱多事多，保额还少！

血淋淋的现实：

• 保费倒挂：50万重疾险，30岁年缴5000元，45岁直接破万——多掏的钱够买辆代步车！
• 健康拦路虎：甲状腺结节3级、高血压150/95mmHg？90%重疾险直接“除外承保”或“加费”伺候；
• 保额锁死：超45岁互联网重疾险限购30万保额，一场大病根本不够填窟窿！

2025年转机：

核保放宽+家庭单免体检通道开启！
→ 56-65岁免体检投保产品暴增300%；
→ 三高服药后血压＜160/100mmHg、结节3级以内，标体承保不是梦！

二、免体检保额翻倍术：三套方案闭眼抄

▶ 方案1：家庭单“薅羊毛”

• 操作：拉上配偶/子女组队投保，秒开免体检通道！
• 王炸组合：
• 平安长相安2号：56-59岁免体检，保证续保20年，送骨折康复金（每天500元）；
• 太平洋蓝医保家庭版：56-60岁免体检，外购药械100%报销（胰岛素泵、靶向药全包）；
• 收益：夫妻年缴6000元，各拿50万保额+400万医疗险，结节术后直接标体！

▶ 方案2：防癌险+重疾险“双枪突围”

• 底层逻辑：用防癌险补足重疾险保额，癌症保障翻倍！
• 神操作：

1. 消费型重疾险（如达尔文13号）：保额30万至70岁，年缴3200元（甲状腺结节2级可标体）；
2. 君龙大圣1号防癌险：加保50万终身，年缴1800元——三高、糖尿病直接过健告！

• 总收益：年缴5000元拿下80万癌症保额（重疾30万+防癌50万），比单买重疾险多薅60%！

▶ 方案3：百万医疗险“偷渡”高保额

• 核保松到离谱：众安尊享e生2025，0-70岁全线免体检，肺结节3级、乙肝小三阳除外承保照上车！
• 隐藏福利：
• 600万保额兜底ICU、进口药；
• 家庭单5人及以上打8折，省出一年物业费！

三、健康异常的救命话术：病历本这样写，理赔多赔20%

保险公司抠字眼实录：

加餐技巧：

投保前塞医生纸条：“走商业保险理赔，请注明症状为首次突发！”
→ 上海李姐靠这话术，乳腺结节3级标体拿下蓝医保

四、2025年避坑铁律：免体检≠闭眼买！

1. 健康告知要“抠到标点符号”：

• 高血压填服药后具体数值（如145/90mmHg）；
• 结节注明尺寸+分级（如甲状腺结节4mm，TI-RADS 2级）——差1mm可能从标体变除外！

1. 续保条件＞价格：

• 保证续保20年产品（如长相安、蓝医保）＞1年期医疗险，停售不断保；

1. 家庭单“暗雷”：

• 子女搬去外地？平安长相安要求被保人常住地一致，否则续保失效！

本文观点：能买上的保险，才是好保险！

“十年保险老编辑，最痛心两种人：一种是体检异常还死磕‘完美产品’，拖到心梗前兆才悔不当初；另一种是健康告知乱填，理赔时骂‘保险骗人’——45岁后的保单，是跟核保员赛跑的救命纸，不是货比三家的打折券！ 趁现在核保宽松窗口期还在，今晚就翻出体检报告，照着这三套方案抄作业！”

大实话：临床医生保你命，保险条款保你钱，但连核保大门都进不去的人，连谈钱的资格都没有！

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