财富传承利器！2025年增额终身寿险这样选，省心又增值

老王上个月突然心梗走了，留下两套房产和500万存款。三个子女为遗产分割闹上法庭，原本和睦的兄妹如今形同陌路。这种场景在富裕家庭屡见不鲜——财富传承没规划，亲人变仇人。

而老李的做法完全不同。去年他趸交100万买了份复星保德信星盈家（朱雀版）终身寿险，保单设置儿子为第二投保人，孙子为受益人。保单绕过继承权公证程序，身故金直接打入信托专户，再按孙子25岁、30岁、35岁分批给付。老李离世当天，儿子就接管了保单，家族财富无缝衔接，连律师都不用请。

一、定向传承的核心武器：保单架构设计

• 第二投保人：继承权的隐形开关
  当原投保人突发意外，保单不会进入遗产清算程序。只需在投保时指定儿子为第二投保人，父亲身故后儿子自动获得保单控制权。避免法定继承人争夺保单，尤其适合多子女家庭。
• 受益人锁定三代：钱跟人走不跟债走
  爷爷投保时指定孙子为受益人，身故保险金直接给付孙子个人账户。即使父母生意破产，这笔钱也不会用于偿还父母债务。复星保德信星盈家（朱雀版）明确约定受益权独立于婚姻财产，孙辈离婚也不分割。

二、亿元家庭的低成本传承方案

假设45岁企业家趸交100万：

• 第4年现金价值超保费（157.05万），急用钱可随时减保
• 80岁时现价达381万，超总保费2.54倍
• 105岁身故赔付1298.7万，IRR复利达2.45% 对比常见工具： 传承方式 设立门槛 公证程序 资产隔离 传承周期 遗嘱 0成本 需全体继承人公证 无 一次性 家族信托 300万起 无需公证 强 50年以上 星盈家（朱雀版）保单 1万起 无需公证 中高 终身+跨代 保单优势在于：
• 规避“继承权公证”死结：遗嘱继承需所有法定继承人到场签字，只要一人不配合立刻陷入诉讼泥潭
• 成本仅为信托1/3：千万资产传承，信托年管理费约5-10万，保单0管理费

三、跨代传承实战案例：爷爷→爸爸→孙子的三级跳

张总70岁为8岁孙子投保500万：

1. 控制权在手：张总担任投保人，儿子设为第二投保人
2. 平稳过渡：张总身故后儿子自动接管保单，避免儿媳介入
3. 精准投放：约定孙子18岁领教育金（50万）、25岁领婚嫁金（100万）、30岁领创业金（150万） 关键设定：

• 保费对接养老社区：总保费达150万可锁定星堡养老社区入住权，张总享受高端照护
• 医疗资源复用：年缴2万即享全家8口人的专家挂号服务，解决看病难题

四、2025年增额寿险硬核横评：谁才是传承王者？

星盈家（朱雀版）碾压性胜在：

• 功能复合型：现金价值超保费后，可申请转换养老年金，退休后月领3万
• 应急灵活性：保单贷款利率仅4.5%，比信用贷低50%

观点：

别被“收益天花板”洗脑！ 增额寿本质是传家储蓄罐，硬当养老金掏钱只会越掏越薄。真正聪明的配置是：

50%资金买增额寿做传承（保额复利滚存）+ 30%投养老年金领终身现金流 + 20%设家族信托定制分配条件

传承最怕“钱还在，人没了”或者“人还在，钱没了”。星盈家（朱雀版）这类工具，用保单法律架构省去继承纠纷，用复利穿越经济周期，用服务绑定生活品质——这才是当代财富传承的黄金三角。

小贴士： 投保时务必同步签署《受益人指定公证书》，避免保险金变成遗产分配！