“我有甲状腺结节，还能买百万医疗险吗？”这是每天被问最多的问题。2021年之前，都没有适合的产品。直到一款产品的出现改变了局面——京东安联臻爱无限2021。
张女士正是受益者之一。三年前体检发现肺结节，投保时本以为会被拒，却顺利承保。去年因结节问题住院花费2.8万元，社保报销1.5万后，凭借这款产品的特定既往症50%赔付条款，又拿到了6500元理赔金，自付部分降至6500元。
更让她惊喜的是，因连续三年无理赔，今年免赔额已从1万自动降至5000元。
01 健康异常投保福音，10种高发既往症突破性保障
百万医疗险的健康告知历来严格，将许多亚健康人群挡在门外。京东安联臻爱无限2021版却打破常规，开放对10种特定既往症的承保。
这些疾病涵盖甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、肺炎、肾结石、胆结石、胆囊息肉、子宫肌瘤、手足口病及川崎病。
对带病人群而言，最大痛点不在保费高低，而是能否获得保障。传统医疗险对这类情况通常直接除外或拒保。而臻爱无限2021规定：只要投保前2年内未因这些疾病住院或连续用药超30天，就能正常投保。
更突破的是，投保后因这些既往症产生的医疗费，可按50%比例报销。虽然非全额赔付，却让既往症保障从“0”到“50%”，对长期被保险市场忽视的人群无疑雪中送炭。
尤其对女性群体，产品还额外优待：等待期后新发甲状腺疾病或乳腺结节直接0免赔。两类高发疾病专项保障，直击现代女性健康焦虑。
02 免赔额可降至5000元，家庭共享设计更贴心
“1万免赔额”是百万医疗险的标准配置，却也把大量小额医疗费挡在理赔门外。臻爱无限2021通过两项创新降低理赔门槛。
免赔额递减机制让持续健康的投保人获得奖励。单人投保时，连续两年无理赔免赔额降至8000元；连续三年无理赔可低至5000元。这对注重健康管理的人群形成正向激励。
更人性化的是家庭共享免赔额。全家投保时，所有成员医疗费用合计超过1万元即可触发理赔。
例如一家三口医疗费分别为4000元、5000元、3000元，累计1.2万元即超过1万免赔额部分可获得赔付，大幅提高获赔概率。
家庭版投保还有保费折扣，最高享受85折优惠，比单人投保更划算。这种设计将保险从个人防御升级为家庭保障，精准匹配以家庭为单位的健康管理需求。
03 基础保障+高端服务，600万保额覆盖特需医疗
作为百万医疗险，基础保障必须扎实。臻爱无限2021分为基础版（300万）和卓越版（600万） 两种计划。
除常规住院医疗、特殊门诊、门诊手术外，两大核心责任尤为突出：
- 重疾医疗保障：100种重疾0免赔，包含住院前7天和出院后30天门急诊费用
- 质子重离子治疗：按100%比例报销，与重疾医疗共享保额
卓越版更进一步，开放公立医院特需部报销，可按50%比例报销特需病房、国际医疗部等高阶服务费用。对追求优质医疗资源的消费者，这项保障价值斐然。
增值服务则展现互联网保险特色：
- 抗癌特药服务：覆盖社保内外抗癌药，支持送药上门，药品库动态更新
- 重疾就医绿通：协助安排住院手术、专业导诊
- 在线诊疗：京东健康提供不限次图文问诊
- 德国医疗选项：附加特定恶性肿瘤赴德治疗，报销80%费用
从基础医疗到高端服务，构建了完整保障生态。
04 与2025主流产品对比，优势和局限全解析
尽管已上市四年，臻爱无限2021在特定场景下仍具竞争力。与2025年热销产品横向对比，特点更清晰：
通过对比可见核心优势：
- 对带病投保最友好：唯一覆盖特定既往症赔付
- 免赔额可降至最低：5000元门槛当前市场少见
- 特需医疗覆盖早：2019版已包含特需责任
但不保证续保是其硬伤。虽然条款明确续保无需审核，但产品停保即无法续约。注重长期保障的用户可能更倾向保证续保产品。
05 选购指南，这三类人最适合投保
百万医疗险没有“最好”，只有“最合适”。结合产品特性，三类人群可优先考虑：
健康异常人群是核心受益群体。甲状腺/乳腺结节、子宫肌瘤等患者，在其他产品遭除外或拒保时，这款的50%既往症赔付就是最优解。
家庭投保需求者也适合。家庭共享免赔额设计+最高85折保费优惠，比单独投保性价比更高。尤其有老人孩子的家庭，医疗频率较高，共享机制更容易触发理赔。
注重服务体验的用户同样受益。从在线问诊到德国医疗，增值服务丰富度超越多数竞品。习惯互联网医疗的年轻群体，能充分享受这些创新服务。
投保时需注意：65岁以上只能选家庭版。卓越版虽保费较高，但特需医疗和600万保额对医疗品质有要求的人群值得投入。
站在2025年回看，臻爱无限2021的“免赔额递减”和“家庭共享免赔额”设计已被多款新品借鉴。其真正革命性在于首次将既往症纳入保障。
某三甲医院保险科主任李明的观察印证了这一变化：“现在拿着结节、结石报告单来咨询的病人，不再只有被拒保这一种结局了。”市场跟进产品陆续出现部分既往症赔付条款，但臻爱无限2021版50%的赔付比例仍具竞争力。
对健康异常人群，保险的意义不仅在于理赔金额，更在于获得保障的机会。毕竟当健康亮起黄灯时，一份能承保的保单，本身就是一剂安心良药。
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