「业务员说最高能买80万，我在另一家看到100万，到底是哪家的说法对。」
两家都对。0岁重疾险保额上限多少，不是全国统一的一个数，它跟三个东西走：产品、保障期限、你所在的地区。
北京人寿大黄蜂17号全能版的可投保基本保额最高100万，免体检额度80万；招商仁和青云卫6号在阶段性放开期间，保至70岁和终身版本的上限从80万提到100万。
数字背后是规则，规则后面才是「我该买多少」。
一、50万是起步，不是上限
先说保额该买多少。少儿白血病化疗二十万到五十万，骨髓移植五十万到一百万，这是治疗费。父母停工陪护那几年少掉的收入，另算。
五十万保额配上百分之一百二十的少儿特疾额外赔，白血病能赔到一百一十万。这个数能覆盖治疗加两三年的收入缺口。
三十万保额就紧了。治疗费刚够，收入损失没着落，父母一方不得不赶紧回去上班。
0岁重疾险保额上限多少是一回事，该买多少是另一回事。前者看规则，后者看账。
白血病化疗的费用在二十万到五十万之间，骨髓移植五十万到一百万，这是医院账单上的数。医保报销之后，自费部分大概二十万到三十万。
账单之外还有一笔：父母一方停工陪护。孩子治疗两三年，一个人的收入没了，家里的房贷、老人的开销不会停。这笔钱不在医院账单上，但在家庭账本上。50万保额赔下来，一半填治疗，一半填这段时间的窟窿。
二、地区分档是怎么回事
同一款产品，不同省份能买的最高保额不一样。
原因在再保险和风控。保险公司的保额不是想给多少给多少，超过一定额度要分给再保险公司，再保对地区有评估。
以青云卫6号的一次放宽为例：全国范围内保额上限阶段性提到100万，同时对特定省份的二十一座城市单独放开，从50万提到70万，包括黑龙江的齐齐哈尔、佳木斯、绥化，吉林的吉林市，辽宁的沈阳、大连、鞍山、抚顺，内蒙古的呼和浩特、包头、鄂尔多斯，山东的济南、青岛、淄博、枣庄、东营、德州、滨州、菏泽等地。这些省份的其他城市，最高基本保额不超过50万。
所以「别人买到了100万，我这里只能买50万」，很多时候不是产品问题，是地区档位问题。
再保险这个环节，是保额分档的底层原因。保险公司把超过自留额的部分分给再保公司，再保对地区、年龄、保额有自己的评估模型，模型不同，能给的额度就不同。
这也是为什么同一款产品在不同省份上限不一样。不是销售在骗你，是背后的再保合约不一样。投保时把所在城市告诉客服，问一句「我这能买多少」，比自己猜快。
免体检保额这个数，各家不一样，同一家不同产品也不一样。买之前问一句「这款的免体检保额是多少」，比问「最高能买多少」更实用。
三、免体检额度和保额上限不是一回事
这两个数经常被混着说，其实限制的是两件事。
免体检额度，是不用体检就能买到的上限，超过这个数，保险公司会要求体检或者提供体检报告。
保额上限，是这款产品允许你买的最高额度，超过就买不了，跟体检无关。
大黄蜂17号全能版的免体检额度是80万，保额上限100万。意思是：买80万以内不用体检，买80万到100万之间，要走体检或者核保。
宝宝重疾险怎么买，这两个数分开看，才不会在投保页面卡住。
超过免体检额度要体检，项目通常包括身高体重、血常规、尿常规、心电图，有的加腹部超声。0岁孩子做这些不太方便，抽血要扎头皮或者颈静脉，家长心疼。
所以买在免体检额度以内，是省事的选择。80万免体检额度，买80万，比买100万再折腾一次体检更实际。真要买100万，提前问清楚体检项目和去哪做。
四、0岁能不能买到100万
能，但要看条件。
第一个条件是产品。不是所有产品都放开到100万，主流的上限在50万到80万之间，放开到100万的通常是阶段性政策。
第二个条件是保障期限。保30年的版本，上限往往比保至70岁和保终身的低。保终身能买100万的产品，保30年可能只给50万。
第三个条件是地区。前面说的分档，直接决定你在哪个区间。
第四个条件是年龄。有的产品对不同年龄段设不同的上限，0到6岁一档、7到17岁一档。
0岁重疾险保额上限多少，四个条件叠起来，才是你实际能买到的数字。
还有一层限制容易被忽略：同业累计保额。同一被保险人在多家公司投保，重疾保额会累计计算，超过一定额度，后投保的公司会要求说明或者限制。
所以「在四家公司各买50万，凑200万」这条路走不通。投保时的问卷会问「是否已在其他公司投保」，如实填，别想着分开买就查不到。
免体检保额和地区档位还会叠加。同一个城市，A产品免体检保额80万、上限100万，B产品免体检保额50万、上限80万，能买到的实际额度差一截。
五、身故保额有20万的法定红线
这一条和重疾保额不是一回事，但经常被混淆。
按原保监会的规定，不满十周岁的未成年人，身故保险金额不得超过二十万元；已满十周岁未满十八周岁的，不得超过五十万元。
所以给孩子买带身故责任的重疾险，身故那一部分的赔付上限是20万，不是50万、也不是100万。
重疾保额不受这条限制。100万的重疾保额，确诊重疾赔100万，身故只赔20万，两笔钱的责任基础不一样。
买的时候看清楚：条款里写的是「身故保险金」还是「重大疾病保险金」，别把两个数当成一个。
二十万这条线只限身故，不限意外伤残，也不限重疾。孩子因意外导致伤残，伤残保险金按伤残等级给付，不受二十万限制。航空意外、重大自然灾害这类特定情形，条款里往往另有约定。
重疾和身故的关系也要分清。带身故责任的重疾险，重疾赔了，身故责任通常就终止；没赔重疾就身故的，赔二十万。两笔钱不会重复拿。
六、保额买高了，保费怎么扛
100万保额的保费，大约是50万的两倍。
0岁男孩、保终身、30年交，50万保额一年3145元；买到100万，一年六千多。这个数对多数家庭来说偏重。
折中的做法有三种：保额买到80万，保费四千八左右；保额100万但保30年，保费压到一千四；或者50万保终身加50万保30年，两份叠起来，前30年有100万，之后回到50万。
三种做法各有用处。前两种简单，第三种最贴合「孩子成年之前责任最重」这个事实。
0岁重疾险保额上限多少是规则问题，买多少是预算问题。别人买100万，不代表你也要买100万。
保费占家庭年收入的比例，建议控制在一成以内。孩子一个人的重疾险占掉一成，大人的保障就没预算了，这个顺序是反的。
0岁重疾险保额上限多少，能买到100万不代表该买100万。三口之家年收入二十万的，孩子保费三千上下比较稳；年收入四十万以上的，五千到六千也不算重。
宝宝重疾险怎么买，保额这件事最后要落在一句话上：保额够用、保费交得起、交得下去。三条都满足，就是合适的保额，不管它是50万还是100万。
投保时如果系统提示「超出可投保保额」，先别急着换产品。把保额降一档再看，很多时候只是卡在地区档位上，降十万就能过。
0岁重疾险保额上限多少，遇到上限买不到心仪的额度，还有一个办法：先按上限买一份，等孩子大一点、地区政策调整了再加保。加保要重新核保，趁身体好的时候加。
还有一点：保额上限会随产品版本调整。今天看到的上限，下个月可能变。定好方案就尽快落地，别把「等它再放宽」当成策略。
七、总结
0岁重疾险保额上限多少，主流是50万到80万，部分产品阶段性放开到100万，具体看产品、期限、地区和年龄四个条件。免体检额度通常低于上限，超过就要走体检或核保。
身故保额另有20万的法定上限，这条只限身故，不限重疾。
宝宝重疾险怎么买，保额这件事的排序是：先够用，再谈上限。50万是底线，80万更从容，100万要看现金流能不能撑住三十年。
合规提示：本文所涉产品信息以保险公司条款及正式报价为准，费率随投保年龄、健康状况、缴费方式浮动；核保结论由保险公司根据完整病历与检查资料个案出具，本文分级对应关系为市场常见情况，不构成承保承诺；文中涉及的疾病判断请以医生诊断为准，本文不构成医疗建议；保险产品不等同于银行存款或理财产品，请根据自身保障需求与缴费能力理性投保。
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