2025少儿重疾险新趋势：高保额免体检，孩子保障更轻松

给孩子买保险，最怕什么？流程复杂、体检麻烦、保额不够！市面上终于出现了一款让孩子免去体检烦恼，又能获得百万保障的重疾险，它正是近期备受关注的达尔文宝贝计划12号。

给孩子买保险，最让人头疼的就是各种体检要求。孩子怕去医院，家长怕麻烦，更怕检查出什么小毛病后保险公司要么加费要么直接拒保，最后白忙活一场。

好消息是，2025年上市的达尔文宝贝计划12号重疾险就解决了这个痛点，免体检保额最高可达100万，让孩子投保变得更轻松。

01 高保额免体检，投保so easy

达尔文宝贝计划12号在保额设置上真正做到了“少儿友好”，它的免体检保额规则非常贴心：

• 0-6岁的宝宝，在特定时间段内免体检保额最高可达60万
• 7-17岁的年龄段，免体检保额直接提升到100万

这意味着大多数孩子不需要经历繁琐的体检流程，就能获得足够高的保障。

高保额对防范儿童重疾风险非常重要。目前儿童恶性肿瘤年新增病例超过3.5万例，其中白血病就占了近三分之一。

一些先进疗法如CAR-T，单针费用甚至超过百万，没有足够保额根本难以承受。

02 核保宽松，先天性疾病也能保

除了高保额，达尔文宝贝计划12号的核保政策也相当人性化：

卵圆孔未闭合是新生儿常见问题，这款产品规定只要小于等于3mm，智能核保就有机会标准体通过。

对于早产儿，如果出生孕周≥36周、体重≥2.25KG，满3个月就有机会通过核保。

甚至连高热惊厥也有机会标体承保，治疗结束满3个月无复发即可。

最突破的是，达尔文宝贝计划12号连先天性疾病也能保，只要是3岁以后发生并确诊的先天性疾病，都在保障范围内。这在国内保险市场是很少见的。

03 意外与疾病保障，多重贴心设计

达尔文宝贝计划12号的基本保障责任也很有特色：

因意外导致的首次重疾，可赔1.5倍保额（50万保额赔75万）。

因意外导致的中症和轻症，也有额外赔付，分别是90%和45%保额。

卵圆孔未闭合引发的重疾，这款产品不仅赔（其他公司通常拒赔），而且还是1.3倍赔付。

产品还突破了行业惯例，5种疾病（如严重心肌病）即使未达到合同约定的天数要求，但在住院期间抢救无效离世的，也能赔付。这解决了“人不可能按合同约定的方式生病”的理赔难题。

04 市场竞品对比，达尔文优势明显

为了让各位家长更清楚地了解市场主流产品，这里准备了2025年几款热门少儿重疾险的对比表格：

从表格可以看出，达尔文宝贝计划12号在免体检保额方面确实更具优势，特别是对7-17岁的孩子，100万的免体检保额是目前市场上较高的水平。

05 附加保障实用，按需选择更灵活

达尔文宝贝计划12号的可选责任也非常实用，可以根据需要灵活添加：

疾病陪护金是一个很贴心的设计。如果孩子患病，家长往往需要停工陪护，这个责任可以每月给付保额的一定比例（重疾每月5%，中症2%，轻症1%），最多给付6个月。

以50万保额为例，附加这个责任一年只需要47元左右，万一发生重疾，每月可获得2.5万元，6个月总共15万，很大程度上减轻了家庭的经济压力。

癌症持续保障也很宽松，不需要再次穿刺，通过血液检查、影像学检查等证实仍处于癌症状态，并且医生建议治疗就可以赔付。

多次赔付责任价格也不贵，50万保额每年只需要增加288元，就可以获得总共4次的重疾保障，而且少儿重疾和罕见病还能额外多赔。

06 投保建议，这样配置更划算

给孩子配置重疾险，可以考虑以下建议：

保额优先：一线城市建议80万起，二三线城市至少50万，要覆盖治疗、康复及家庭收入损失。

预算有限：可选择定期保障（如30年），优先保障关键阶段。

长期需求：推荐终身型，避免健康变化导致后续无法投保。

注意隐形条款：优先选择无“三同条款”的产品，避免关联疾病仅赔一次。

达尔文宝贝计划12号基础保障已经相当全面，如果预算允许，可以考虑附加疾病陪护金和癌症持续保障，每年多付几百元，就能获得更全面的保障。

最近保险行业连续三年涨价，新产品比之前贵了12%—25%。有保险需求的话，确实可以尽早考虑。

达尔文宝贝计划12号这种高保额免体检的设计，大大降低了投保门槛，让孩子获取保障变得更简单。

手里拿着手机，心里想着孩子的未来，不如现在就行动吧。

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