全国有超4亿慢性病人群，很多人因为高血压、糖尿病、结节等健康问题，被传统医疗险的健康告知挡在门外。2025年，免健康告知医疗险的出现，给了这些非标准体人群一份希望。
其中最引人注目的，就是那些承诺保证续保的产品，它们真的能让我们安心吗？
01 免健告医疗险，为什么能“闭眼入”？
买保险最头疼的就是健康告知。甲状腺结节？除外！糖尿病？加费甚至拒保！做过手术？基本没戏。
免健康告知医疗险，最大特点就是不问健康情况。像三高、乙肝、甚至某些结节、做过手术的人，都有机会买进去。
这对很多健康有瑕疵的人来说，几乎是唯一的选择。
02 产品核心亮点：拆掉投保门槛，锁住长期安心
免健康告知医疗险的核心优势在于降低投保门槛和提供稳定的保障。
以德华安顾心医保为例，它直接承诺5年保证续保——这五年里，就算你理赔过、身体变差了、甚至产品停售了，只要你还想续，保险公司就得接着保！
这比那些只能保一年、明年续不续全看保险公司心情的产品踏实太多了。
03 保费拆解：看看各年龄段要交多少钱
价格是大家关心的重点。德华安顾心医保免健告医疗险的费率在长期医疗险中偏贵，0岁投保首年保费为765元（有社保）。
以下是主要年龄段的保费情况：
| 年龄 | 德华安顾心医保（有社保） |
|---|---|
| 0岁 | 765元/年 |
| 30岁 | 427元/年 |
| 50岁 | 1047元/年 |
从这个价格表可以看出，医疗险的保费与年龄密切相关，年龄越大，风险越高，保费也就越贵。
04 横向对比：2025年热门免健告医疗险谁更强？
光说一家好不行，得比比看！下面是2025年市面上几款热门的免健康告知医疗险核心对比。
2025年热门免健康告知医疗险对比
怎么选？看您最在乎啥：
- 图省心、怕明年买不到？ 闭眼选带 5年保证续保 的（比如德华安顾这款），续保稳定性碾压对手。
- 特别担心用到特殊进口药？ 众民保2025的“不限药品清单”确实有优势，覆盖更广。
- 看重就医环境和速度？ 平安北极星（特需版）能报销特需部/国际部费用，体验更好。
05 保险公司不怕赔穿？风控有门道！
让这么多身体有点毛病的人买进来，还保证续保5年，保险公司不怕亏死？其实人家精着呢，靠这几招控风险。
免赔额设“门槛”：医保内5000元、医保外1万这个坎，就把很多小病小灾的报销挡掉了，保险公司主要保的是花费大的、真正让人“因病致贫”的风险。
既往症“区别对待”：投保前已经得了的超级严重的病（比如已经确诊的癌症、肝硬化、尿毒症等），这些相关的治疗费不赔。
但像高血压、糖尿病控制得还行，或者没动过刀的结节，后来发展成更严重的病，这属于保障范围，可以赔！这对带病投保人群太重要了！
06 它正在改变市场，但不是人人都合适！
现在医院搞DRG控费，有时候好药、贵药医院干脆不进，让病人自己外购。这时候，能报销外购药的责任就成了“救命稻草”。
像心医保这种免健康告知医疗险，解决的正是这个痛点，让很多以前买不了保险的人也有了保障。
BUT！重要提醒：它真不是万金油！
✅ 特别适合这些人买：
- 身体有点小毛病（三高、结节、乙肝携带等），被普通医疗险拒保或者责任除外的朋友。
- 想给60岁以上、身体多少有点基础病的老爸老妈买份医疗保障的。
- 以前买的医疗险某些病被除外了（比如甲状腺除外），想再补充一份的。
❌ 这几类人可能不太适合：
- 身体倍儿棒、体检没问题的年轻人！赶紧去买能保证续保20年的长期医疗险，保障更长久，保费还更便宜！
- 80岁以上的超高龄老人（像德华这款80岁买要7千多，确实贵，得看预算）。
- 指望它赔感冒发烧这种小钱的（免赔额在那摆着呢）。
写在最后：没有完美保险，只有当下最优选。
免健康告知医疗险的出现，是保险行业对“非标准体”人群的一次真诚接纳。那些曾经被健康告知挡在门外、四处碰壁的三高老人、结节患者、术后康复人群，终于看到了一束光，有了一个实实在在的兜底选择。
但大实话也得说：它不是“万能保”！如果身体健康，保证续保20年的长期医疗险仍是首选。
对带病群体，保险是动态防护网——先用免健告产品站稳脚跟，等指标改善再升级长期险，才是聪明人的选择。
一位资深核保老师傅说过：“买保险，不是为了追究过去生过什么病，而是为了给未来的风险找个依靠。” —— 这份依靠，对健康异常人群来说，意义非凡。
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