2025年快返年金险深度测评：5年回本+高额分红真的靠谱吗？

银行利率一路走低，不少人手里的存款到期了都不知道该往哪放。六大行五年定存利率才1.55%，这么点收益连通胀都跑不赢啊。

银行利率一路走低，不少人手里的存款到期了都不知道该往哪放。六大行五年定存利率才1.55%，这么点收益连通胀都跑不赢啊。于是，快返年金险一下子火出了圈，有的产品甚至3天就卖了15亿！

市面上快返年金产品这么多，该怎么选呢？今天我就给大家带来一款热门产品——中英悦活人生B款（分红型）的深度测评，看看它主打的”5年回本”和”复合收益”到底是不是真靠谱。

什么是快返年金险？为什么2025年这么火？

快返年金险简单来说就是一种”交完保费很快就能开始领钱”的保险产品。一般第5年就能开始领取，活多久领多久，就像一套终身收租的”金融房产”。

它最近这么火爆，主要是因为几个原因：回本速度超快（有些最快3年就能回本），收益比银行高（好的产品能达到2.5%以上），还有终身领取的特性。在利率下行的大环境下，这类产品确实很有吸引力。

中英悦活人生B款核心优势解析

中英悦活人生B款（分红型）年金险在市场上关注度很高，它到底有什么特别之处？我们一起来扒一扒。

起领时间早，领取方式灵活

这款产品第五年就能开始领钱，而且领取金额还会”阶梯式增长”。比如选择5年交费，前4年每年领1倍基本保额，第5年起直接翻倍领2倍基本保额。这种设计既考虑了前期资金积累，又让后期收益更有优势。

收益结构：保证+分红双模式

中英悦活人生B款采用保证收益+浮动分红的模式。保证部分提供稳定收益，分红部分则有机会享受保险公司经营成果。

根据测算，这款产品5年交费第8年就能回本，资金安全性很高。长期持有的情况下，综合收益率（IRR） 甚至能突破3%。

现金价值终身不减

市面上很多年金险开始领取后，现金价值会大幅下降甚至归零。而中英悦活人生B款即使在开始领取后，现金价值也始终高于所交保费。这就意味着你随时可以退保拿回全部本金，流动性非常好。

实际收益案例测算

说了这么多，咱们还是看个具体例子最直观。

假设一位30岁女性，每年交10万，分5年交清，总共投入50万元。下面是她的利益演示：

注：以上数据基于中英悦活人生B款分红型年金险的利益演示，实际分红可能有所波动。

从这个案例可以看出，到第10年（40岁时），保单的现金价值已经达到56万元，超过了总保费50万元，真正实现了5年交费，10年回本。到60岁时，不仅每年有稳定收入，保单价值还增值到了103万元，综合收益率相当可观。

2025年热门快返年金险对比测评

为了让大家更直观地了解中英悦活人生B款在市场上的位置，谱蓝君整理了2025年几款主流快返年金险的对比数据：

数据来源：各保险公司产品条款及公开资料

从表中可以看出，不同产品有不同特点：新华”快享福3号”回本速度最快（3年）；太平洋”蛮好的人生”领取方式类似银行存款；复星保德信”星颐2.0″每年领取金额最高但现金价值会递减；而中英悦活人生B款则采取了保证收益+分红的模式，在稳健性和收益性之间做了平衡。

分红机制：对抗通胀的利器

中英悦活人生B款的分红机制是其最大亮点之一。2024年该产品的分红实现率达到了107%，这意味着实际分红比当初演示的还要好。

分红型保险产品的红利来源于保险公司的经营成果，包括死差益、利差益和费差益。其中利差益是指保险公司实际投资收益高于预期投资收益时产生的利润。

中英人寿的投资能力非常出色：2024年综合投资收益率高达15.59%，在国内非上市寿险公司中排名第3。近三年的平均综合投资收益率也达到5.46%，排名第6。这为分红提供了坚实的基础。

选购快返年金险的注意事项

虽然快返年金险有很多优点，但购买前还是有几点需要特别注意：

1. 分红是不保证的：虽然演示收益很吸引人，但分红实际取决于保险公司经营状况，有可能高达3.75%，也可能为零。要选择经营稳健、投资能力强的保险公司。
2. 前期退保有损失：虽然快返年金险回本较快，但前期退保仍可能损失本金。一定要用长期不用的钱来购买。
3. 了解产品细节：比如减保取现可能有限制（每年不超过初始保额的10%），部分产品身故保障可能有限制等。
4. 结合自身需求：如果追求最高领取金额，可能会考虑复星保德信”星颐2.0″；如果最看重资金灵活性，新华”快享福3号”回本最快；如果想要平衡收益和灵活性，中英悦活人生B款和太平洋”蛮好的人生”都是不错的选择。

结论：中英悦活人生B款适合谁？

综合来看，中英悦活人生B款（分红型）年金险适合这些人群：

• 希望早领钱、终身有稳定现金流的人；
• 追求资金安全，希望保单现价始终不低于保费的人；
• 能承受一定风险，希望通过分红机制获得更高潜在收益的人；
• 看重保险公司实力和背景，中英人寿中方股东是中粮集团，英方股东是有着300多年历史的英杰华集团，实力雄厚。

最终选择哪款产品，还是要根据自己的实际情况和需求来决定。建议在投保前一定要仔细阅读产品条款，最好找专业的理财顾问帮你分析一下，选择最适合自己的产品。

小贴士：保险理财不是看一时的高收益，而是追求长期稳定的回报。在选择任何一款年金险产品前，都要问自己一个问题：这笔钱我是不是真的可以长期不用？只有用闲钱投资，才能在享受复利效应的同时，不至于因为临时需要用钱而被迫退保造成损失。

附：2025年快返年金险选购速查表

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