前阵子一个朋友找我，说他奶奶都86了，前阵子在家洗澡滑了一跤，手腕骨折住院花了两万多。他想给奶奶买个意外险，结果一看，市面上的老人意外险最高也就卖到85岁，他奶奶86了，根本买不了。急得不行，说老人年纪越大越容易摔，没有保险真扛不住。今天就跟大家聊聊，80岁以上的高龄老人，商业意外险买不了，还有哪些渠道能补上保障。

我特别理解这种心情。老人年纪大了，骨头脆，摔一下就是大几千上万的医疗费。可商业意外险就卡着年龄门槛，85岁以上基本就没产品能买了。那是不是就完全没保障了？也不是。今天这篇就给你说说，高龄老人买不了商业意外险，还有哪几条路可以走。

一、 第一条路：先把医保给老人续上

说到老人的医疗保障，很多人第一个想到的就是商业保险。但最基础、最不能断的，其实是城乡居民医保。

不管老人多大年纪，哪怕你90岁了，城乡居民医保都能交。一年几百块钱，住院就能报销。虽然报销比例比职工医保低一些，但也是国家给的福利，不管你身体好不好、多大年纪，都能交。

我见过太多老人，因为年纪大了觉得医保没用，或者子女忘了给交，断了医保。真摔了住院，全自费，那才叫心疼。所以不管你家老人多大年纪，第一件事就是确认医保有没有在交。断了的赶紧补上，这是最基础的保障，比啥商业保险都重要。

而且现在很多地方的城乡居民医保，对高龄老人还有优惠——比如80岁以上老人免交或者减半交。这个可以去当地社保局问问，很多地方都有这种政策。

二、 第二条路：看看当地政府的老年人意外险

除了商业保险公司卖的意外险，很多地方政府也会联合保险公司，出一种政府惠民型的老年人意外险。这种保险跟商业意外险不一样，它是政府牵头的，价格便宜、投保年龄宽、健康告知松。

比如有的城市，只要是本地户籍或者本地居住的老年人，不管你多大年纪、身体好不好，都能买。一年就几十块钱，意外身故赔几万，意外医疗也能报一部分。这种保险一般是通过社区、街道办统一办理的，你可以去你家所在的社区居委会问问，看看当地有没有这种政策。

这种政府型的老人意外险，虽然保障额度不如商业意外险高，但胜在门槛低、价格便宜。80岁以上的老人，商业意外险买不了，这种政府型的往往还能买。这是高龄老人很重要的一条保障渠道。

还有的地方叫”老年人意外伤害保险”，是民政部门推的，专门给本地老年人买的。这个一定要去社区问问，别错过了。

三、 第三条路：85岁以下还能试试这两款

刚才说的都是85岁以上完全买不了商业保险的情况。但如果你家老人在80到85岁之间，其实还有两款产品可以试试。

第一款，蚂蚁保的无忧保老年综合意外险。这款最高投保年龄到85岁，是目前市面上最高投保年龄最宽的商业意外险了。而且不需要健康告知，不管老人身体咋样都能买。最高30万保额，虽然意外医疗的细节不如孝心安6号那么全，但胜在年龄宽、不需要健康告知。80到85岁的老人，这款可以试试。

第二款，平安的中老年意外险。平安这款最高也是到80岁，平安大公司的产品，线下网点多，理赔方便。80岁整的老人还能买，81岁以上就不行了。

如果你家老人80岁刚出头，这两款还能试试。要是已经85岁以上了，那就真的只能靠医保和政府型保险了。

四、 除了买保险，居家安全更重要

说了这么多保险渠道，其实我最想跟大家说的是：对高龄老人来说，最好的”保险”是居家安全。

老人摔一跤，住院手术花几万，最后保险报了大部分。但老人遭的罪、受的疼，是多少钱都补不回来的。所以与其花心思找保险，不如花点心思把家里的安全隐患给消除了。

我给大家列几个最实用的：第一，卫生间一定要装扶手和防滑垫。老人最容易摔的地方就是卫生间，洗澡、上厕所的时候，地上有水特别滑。装个扶手、铺个防滑垫，能大大降低摔倒的概率。

第二，夜里留个小夜灯。老人起夜多，黑灯瞎火的最容易摔。床头到卫生间的路上，装个人体感应小夜灯，一有人就亮，花不了几个钱。

第三，地上别堆杂物。家里过道、床边、卫生间门口，别堆纸箱子、拖鞋啥的，老人绊一下就是大事。

第四，穿合脚的鞋。老人别穿那种滑底的拖鞋在家走，最好穿包跟的、防滑的软底鞋。

这些小措施加起来花不了几百块，但能把老人摔倒的概率降一大半。这比买啥保险都管用。

五、 总结

  很多朋友觉得，给老人买了保险就万事大吉了。但对80岁以上的高龄老人来说，保险能做的其实很有限——要么买不了，要么保障额度不高。这个时候，真正能给老人保障的，是这三样：医保不断、政府型保险别错过、居家安全做到位。

  我见过太多子女，给老人买了一堆保健品，花了几万块，结果医保断了不知道，居家安全也不注意。真等老人摔了住院了，才后悔没早做这些事。

  所以今天这篇不是让你给高龄老人买啥保险，而是想告诉你：80岁以上买不了商业意外险，别慌，天没塌下来。先把医保续上，再去社区问问有没有政府型老人意外险，再把家里的安全隐患消除了。这三件事做到了，比买啥保险都管用。

  老人能平平安安的，比啥保障都强。这份孝心，体现在日常的点点滴滴里，不是花多少钱买个保险就能代替的。

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